Часть 2 Проблемы и перспективы банковского надзора

3.2.1 Требования к совершенствованию банковского надзора в России

Анализ задач надзорной деятельности в банковской сфере приводит к формулированию следующих концептуальных требований, выполнение которых видится необходимым для стабилизации кредитной системы. Как будет ясно из последующего изложения, указанные требования находятся в тесной взаимосвязи.

Во-первых, поскольку приоритетной целью надзора является поддержание кредитной системы, его главной задачей должны быть не поиск и наказание "провинившихся" банков, а создание условий для более эффективного функционирования банковской системы.

Во-вторых, это необходимость активизации надзора, которая включает в себя ряд аспектов. Важнейшим условием и одновременно составным элементом его реализации является повышение открытости ситуации в банковской сфере в целом и в конкретных банках как для Центрального банка, так и для кредиторов и клиентов банков. Повышение открытости базируется на совершенствовании системы учета и отчетности в коммерческих банках и приближении ее к требованиям, вытекающим из опыта международной банковской практики, что позволит повысить эффективность и результативность надзорной деятельности. С другой стороны, открытость предполагает неукоснительное соблюдение банками требований Центрального банка в сфере учета и отчетности.

В-третьих, надзор должен быть ориентирован на два уровня анализа и состояния банковской системы в целом. При этом открытость является важным фактором совершенствования диагностической компоненты банковского надзора. Другим ее фактором выступает совершенствование методики оценки состояния дел в банках. В-четвертых, требование реструктуризации балансов банков. Данное требование непосредственно относится к оптимизации балансов и организационно-технологической схемы деятельности банков. Под реструктуризацией балансов понимается снижение доли низколиквидных и неликвидных активов, создание достаточных резервов на списание плохих кредитов. При этом необходимо предусмотреть возможность банков самостоятельно списывать такие ссуды за счет резервов при контроле со стороны налоговых служб и аудиторских фирм. В ресурсной базе банков необходимо проводить политику снижения доли "горячих" денег: средств населения, бюджета.

Под оптимизацией организационной структуры банков понимается централизация информационных потоков многофилиальных банков через компьютерную сеть и получение информации о работе территориальных подразделений в режиме реального времени, а также техническое переоснащение банков, снижение расходов в связи с сокращением численности низкоквалифицированного персонала (кассиров и пр.).

Одновременно требование реструктуризации включает необходимость санирования отдельных крупных банков. Все эти аспекты предполагают дополнительные усилия Банка России как с позиций оценки состояния дел в банках, так и с точки зрения консультирования и выдачи соответствующих рекомендаций. Указанная работа должна проводиться совместно с Всемирным банком и ЕБРР в рамках международных проектов рестуктуризации российских банков.

Нуждается в разработке также Концепция реструктуризации ресурсных потоков в кредитной сфере и формирование системы перераспределения средств,при которой крупные (полугосударственные) банки кредитуют "частные" банки, которые принимают основные риски кредитования мелких и средних заемщиков.

3.2.2 Развитие банковской системы (оптимизация структуры)

Развитие структуры банковской системы целесообразно проводить в русле перспективных сдвигов в структуре экономики. Неоднородность экономики России проявляется как в межрегиональных диспропорциях, так и с точки зрения различий финансового состояния отдельных отраслей. Соответственно перспективная устойчивость банковской системы должна базироваться на тенденциях хозяйственного развития.

В стуктуре российской экономики можно выделить три группы регионов.

Центры деловой активности с диверсифицированной по отраслевому признаку структурой коммерческой деятельности. В них должны преобладать крупные (оптовые) кредитные организации, финансирующие ключевые для российской экономики предприятия, федеральный бюджет, организующие межбанковский и валютный рынок. Такие структуры должны функционировать под жестким контролем государства как в форме участия в собственности, так и через повышенное внимание надзорного органа. Розничные и средние банки нацеливаются на обслуживание местных предприятий соответствующего масштаба. Проводится политика ограничения количества филиалов кредитных организаций, которая связана с достаточной для поддержания конкурентной среды численности банковских учреждений одновременно с повышенным риском управления банков, имеющих филиалы. Для розничных банковских услуг кредитные организации открывают отделения, действующие под жестким внутренним контролем. Работа филиалов экономически целесообразна только применительно к крупным банкам других регионов для операций на валютном и межбанковских рынках.

Регионы, где преобладает крупное промышленное производство федерального значения. В банковской системе должна сочетаться деятельность филиалов крупных банков финансовых центров с мелкими и средними региональными кредитными организациями. Формирование местных крупных банков представляется нежелательным в силу ограниченных возможностей по диверсификации активов. Кредитовать промышленные гиганты целесообразно через крупные банки финансовых центров(или их филиалы).

В регионах, где доминирует мелкий бизнес и сельскохозяйственное производство, представляется возможным делать ставку на местные частные банки и концетрацию капиталов. При укрупнении кредитных организаций на местном уровне можно использовать различные схемы, в том числе не предполагающие полную потерю самостоятельности банков (например, создание холдинга путем обмена акциями с банками-участниками).Стимулирование открытия филиалов крупных банков или превращение в них местных кредитных организаций опасно продолжением перелива в финансовые центры и без того скудных ресурсов регионов. В то же время управление кредитными вложениями в мелкий бизнес и сельскохозяйственное производство более эффективно на уровне самостоятельно хозяйствующего субъекта, а не через филиалы. На рынке МБК таких регионов нетто-кредиторами видится крупные банки (в первую очередь Сбербанк РФ), которые имеют достаточные возможности подкреплять ликвидность местных кредитных организаций средствами относительно ресурсоизбыточных регионов, в первую очередь ,финансовых центров.

При этом в регионах второй и третьей группы должно поддерживаться оптимальное количество кредитных организаций для сохранения конкурсной сферы и обеспечения клиентов основными банковскими услугами.В целях оптимизации структуры банковской системы целесообразно ввести в практику дифференцированный подход к применению мер регулирования кредитных организаций, индивидуальный подход к использованию отдельных инструментов управления ликвидностью в зависимости от эффективности деятельности кредитного учреждения для системы в целом(например, при возникновении проблем с ликвидностью, нарушениях нормативов, а также при обращениях Банка России за расширением лицензии или предоставлением кредита).Необходимо определить меры поддержки перспективных для укрепления банковской системы кредитных организаций. В необходимых случаях возможно участие Банка России в процессах концентрации банковских капиталов. При принятии решений в области надзора в критических ситуациях необходимо использовать интересы местных властей в поддержании стабильности в сфере финансов.