Достаточно широко представлены сегодня розничные банковские услуги по расчетно-кассовому обслуживанию населения, в том числе по приему коммунальных платежей, осуществлению срочных переводов через международные платежные системы.

Организация банковского обслуживания, основанная на использовании банковских пластиковых карточек, дает физическому лицу возможность проведения расчетов на предприятиях торговли и сервиса, получения наличных, конвертации денежных средств, распоряжения вкладом, осуществления платежей постоянного характера и так далее.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских технологий, продуктов и операций.

Рассмотрим основные банковские инновации на Липецком рынке банковских продуктов и услуг:

1. Электронные денежные расчеты с применением пластиковых карточек - наиболее прогрессивным средством организации безналичных расчетов. Данная инновация позволяет добиться:

- увеличения объема привлеченных средств;

- получение комиссионного дохода за все операции с карточками;

- повышение конкурентоспособности и имиджа банка с учетом

- тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков.

2. Банкоматы и автоматы-кассиры - как элемент электронной системы платежей. Это достаточно новый вид услуг позволяет осуществить:

- высвобождение банковских работников для оказания более специализированных услуг и сокращение затрат на обслуживание населения;

- альтернатива закрытым банковским учреждениям (круглосуточное обслуживание);

- привлечение клиентов и повышение конкурентоспособности и имиджа банков.

3. Дистанционное банковское обслуживание клиентов - клиент-банк, телефон-банкинг. Данное направление позволяет:

- повысить скорость банковских операций;

- предоставлять оперативную информационную поддержку клиентов;

- получить дополнительный комиссионный доход.

5. Ярмарка – презентация банковских услуг – имиджевая технология привлечения клиентов, как к набору новых, так и стандартных банковских продуктов и операций что позволяет:

- расширить клиентские базы;

- увеличить узнаваемость предлагаемых банковских продуктов;

- возвысить имидж банка и отстроить его от конкурентов.

Рассмотрим наиболее прогрессивные банковские услуги. Так, вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на дому. Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое оборудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру.

Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно.

Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний (например оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса на текущий день; отчет о движениисредств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец домашнего терминала использует специальный «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если клиент ему это поручит.

Технологии интернет-платежей обеспечивают, прежде всего, расчеты между корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в системе, предъявляя все необходимые по российскому законодательству документы. Гарантией полной безопасности платежей является оформление всеми участниками электронно-цифровых подписей, вероятность подделки которых намного ниже, чем подделки простой подписи на банковской карточке.

Клиенты могут использовать систему для оперативного заключения договоров, расчеты по которым обязательно пойдут через Интернет.

Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных инструментов. Частных клиентов данная система привлекает простотой оплаты в режиме on-line. Им не нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь международную карту любого эмитента.

Таким образом, в будущем обслуживание клиентов банками на дому станет основной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием технических возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий связи появится возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента.

Результатом повышения структурной мобильности кредитной организации и автоматизации основной части банковских услуг является изменение ассортимента продуктов, предлагаемых банком. Благодаря этой тенденции должно произойти усиление акцента на нестандартные банковские услуги.

3.2 Развитие комплекса банковских продуктов и услуг на примере ОАО «Липецккомбанк»

В условиях конкуренции ОАО «Липецккомбанк» вынужден проводить агрессивную политику, предлагая своим клиентам новые продукты и услуги, порожденные информационными технологиями. Успешные решения задач в области разработок «продуктов-локомотивов» и внедрения новых финансовых инструментов стали залогом устойчивого развития исследуемого коммерческого банка. Своевременное внедрение инновационных решений обеспечивает выход на новые целевые аудитории, во многом способствуя росту объемов продаж, расширению клиентской базы, извлечению прибыли.

В ОАО «Липецккомбанк» разработка розничных продуктов возложена на созданные в апреле 2003 года бизнес-блок розничных продуктов (пассивные операции) и бизнес-блок розничного кредитования (активные операции). Задача разработчиков – создавать высокотехнологичные продукты, ориентированные на определенный рыночный сегмент и выгодно отличающие их от конкурентных предложений других банков. От того, насколько эффективно будет реализована идеология, заложенная в основу разработки нового продукта, зависит успех его продаж и дальнейшие перспективы его рыночного позиционирования.

Алгоритм разработки и внедрения банковских продуктов ОАО «Липецккомбанк» регулируется «Операционным регламентом создания, внедрения, продвижения и продажи новых продуктов», в основу которого заложены принципы разграничения сфер компетенции и полномочий структурных подразделений, их активного взаимодействия и последовательного прохождения основных логических этапов работы:

- инициирование процесса разработки продукта (выдвижение идеи, анализ целевой аудитории, расчет экономической эффективности, принятие решения на разработку, определение сроков внедрения);