На российском рынке действуют дочерние структуры зарубежных банков, в частности в конце 2009 года в числе лидеров находились австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit and Finance Bank. По прогнозам экспертов, в ближайшем будущем можно ожидать прихода на российский рынок значительного числа западных банков и финансовых компаний, что окажет значительное влияние на соотношение сил на рынке. Активы и прибыль банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, растут быстрыми темпами. В частности, по итогам 2009 года банк «Русский стандарт» нарастил активы на 165,5% - до 41,333 млрд. рублей, активы Дельтабанка выросли на 90%, до 2,385 млрд. рублей. В 2009 году банк «Русский стандарт» увеличил объем предоставленных населению кредитов в 4 раза по сравнению с 2008 годом - до 1,44 млрд. долларов США, Дельтабанк - почти в 8 раз, до 110 млн. долларов США. Единоличным лидером на рынке потребительского кредитования многие годы остается Сбербанк, на который приходится более 45% выданных потребительских кредитов. Выдав в 2009 году 470 млрд. рублей, он более чем в пять раз опередил своего ближайшего преследователя банк «Русский стандарт».

Конкуренция на российском рынке потребительского кредитования вынуждает банки снижать ставки по кредитам, увеличивать их сроки и упрощать процедуру выдачи. Однако, несмотря на большие перспективы рынка, банкиры отмечают, что возможности конкуренции за счет снижения процентных ставок практически исчерпаны. Приоритетными методами привлечения клиентов в ближайшем будущем станут улучшение качества обслуживания и дополнительные сервисы. На рынке потребительского кредитования появляются новые игроки. В частности, всерьез заняться потребительским кредитованием решили Внешторгбанк и Международный московский банк. Важнейшим стимулом развития рынка потребительского кредитования является расширение рынка розничных услуг. Именно с этим фактором в значительной мере связана географическая экспансия крупных банков в российские регионы и расширения сети продвижения услуг в тех регионах, где банки действуют достаточно давно. Развитие розничного рынка активно подталкивает банки к совершенствованию технологической базы, расширению спектра предлагаемых продуктов, повышению качества управления и обслуживания клиентов.

Программы потребительского кредитования на примере Сбербанка России:

1) кредит на неотложные нужды.

Сумма кредита — определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. При определении суммы кредита дополнительно к доходу заемщика банк учитывает доход по одному месту работы или пенсию супруга или супруги. Максимальный суммарный остаток задолженности по кредитам заемщика на цели личного потребления может составлять не более 500 тыс. рублей.

Срок кредита — до 3 лет.

Процентная ставка по кредиту — 19% годовых в рублях.

При принятии банком в качестве обеспечения только поручительств физических лиц (без другого обеспечения кредиты до 300 тыс. рублей выдаются под поручительство одного физического лица; от 300 тыс. руб. — двух платежеспособных физических лиц.

Минимальная сумма кредита — 15 тыс. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте).

Варианты обеспечения по кредиту

-поручительств граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

-поручительство юридических лиц.

2)доверительный кредит.

Срок кредита — до 3 лет.

Процентная ставка — 20% годовых в рублях.

Сумма кредита зависит от длительности кредитной истории.

-от 6 месяцев до 1 года — до 200 тыс. рублей

-от 1 до 3 лет — до 400 тыс. рублей

-свыше 3 лет — до 500 тыс. рублей

Обязательные условия

-наличие положительной кредитной истории;

-отсутствие у заемщика задолженности перед банком по этому виду кредита.

Срок рассмотрения заявки — не более 3 рабочих дней с момента предоставления Заемщиком полного пакета документов

3)пенсионный кредит.

Срок кредита

В случае, ели в расчет платежеспособности работающего пенсионера принимается его доход по месту работы и пенсия, максимальный срок кредита может составлять до 2 лет;

В случае, если расчет платежеспособности производится исходя из пенсии заемщика, максимальный срок кредита может составлять до 3 лет, при этом в расчет платежеспособности может приниматься доход супруги(а) по одному месту работы (пенсия).

Процентная ставка — 19% годовых в рублях.

Сумма кредита — определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Максимальный суммарный остаток задолженности по кредитам заемщика на цели личного потребления может составлять не более 500 тыс. рублей.

Самая востребованная сумма кредита у жителей РФ составляет от 5 до 15 тысяч рублей. Именно столько брали у банка 26% респондентов. 41% опрошенных брали кредит на суммы от 15 до 50 тысяч. Суммы займа менее 5 тысяч рублей интересны лишь 9 % населения РФ, столько же респондентов готовы брать в кредит 100 и более тысяч в национальной валюте.

Рис.1 Суммы кредитования (программа Excel)

Однако говорить о социальном расслоении жителей страны на основе сумм, которые они берут в кредит, ещё рано. Условия предоставления кредитов банками, процентные ставки, социально-демографический портрет заёмщика существенно накладывают отпечаток на его потребительскую активность и готовность выплачивать кредит. Что именно покупают соотечественники в кредит – лучше объясняет разделение запрашиваемых в банках сумм.

Рис. 2 Что покупают в кредит россияне (программа Excel)

Как показывают исследования, в покупке бытовой техники в кредит в большей степени заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио- видеоаппаратура, средства связи и компьютеры «здесь и сейчас» нужны молодёжи. А автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов, однако процент отказов банковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.

Самый популярный срок кредитования – от 7 до 12 месяцев. Именно его выбирает 39% россиян. Меньше всего россияне желают связывать себя займами на срок менее 3 месяцев (4%) и до 3 лет (7%). Долгосрочные кредиты готовы выплачивать 12% респондентов.

Рис.3Сроки погашения потребительского кредита (программа Excel)

Отказ от долгосрочного кредита, как правило, объясняется неуверенностью в завтрашнем дне и нежеланием на длительный срок попадать «в долговую яму». Подобные настроения примерно в равной степени распространены как среди людей с высоким доходом, так и малообеспеченных граждан. Разница в том, что первые рассчитывают накопить недостающее, либо взять кредит чуть позже на меньшую сумму, вторые предпочитают не рисковать. Длительность погашения кредита напрямую зависит от суммы и, соответственно, доли среднемесячного бюджета, необходимого для его оплаты. До 20% дохода готовы отдавать банку 64% опрошенных. От 25% до 50% среднемесячного бюджета намерены выплачивать 12% россиян. Причём число таковых среди сельских жителей превышает общероссийские данные почти вдвое (21%) и свидетельствует о росте кредитного потенциала страны не только в крупных городах, но и в регионах.