Банкиры все чаще запрашивают кредитные бюро, дабы узнать, была ли у заемщика просрочка, дефолт по займам, и не факт, что данные о нем есть в БКИ, и на основе этих данных принимается решение о выдаче новых кредитов. Влияние кризиса на возврат займов, разумеется, негативное. Сегодня у большинства предприятий (особенно в металлургической отрасли, машиностроении, строительстве) падают продажи и выручка, что затрудняет погашение кредитов либо приводит к дефолтам по обязательствам. По прогнозам, кризисные явления в отечественной и мировой экономике будут усиливаться, что вызовет рост числа банкротств и задержек по выплате займов.

Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчёте риска учитывает и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банка на получателя кредита нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит. Ведь банк желает возвратить кредит, а не наказать получателя кредита.

На многочисленных форумах, встречах, заседаниях и собраниях банкиров регулярно даётся оценка рынку потребительского кредитования, которая с каждым годом имеет одну любопытную тенденцию. Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растёт, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более и более современной и, самое главное, работающей, а вот процент невозвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться. Банкиры говорят о том, что неплохо было бы ввести уголовную ответственность за невозврат кредита, о том, что это будет сдерживать недисциплинированных неплательщиков от каких-либо действий по невыплате кредита. Их желание вызвано либо незнанием инертности российской машины правосудия или желанием получить в свои руки дополнительный психологический козырь при общении с потенциальным клиентом банка по получению потребительского кредита (что вероятно). Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата. Такой вариант представляется весьма и весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты.

Конечно, проблем у потребительского кредитования можно перечислить и больше, но основными являются именно эти. В последнее время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также не может говорить об отрицательных тенденциях на рынке кредитования.

3.2 Создание нового банковского продукта с целью модернизации потребительского кредитования

Для увеличения спроса на потребительский кредит и уменьшения невозвратов создается новый банковский продукт. Для создания нового банковского продукта, следует проанализировать рынок банковских продуктов и услуг, а также предпочтения клиентов. При рассмотрении рынка потребительского кредитования выявилась такая тенденция, что в основном покупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и мобильные телефоны, а самые распространённые суммы кредитов – от 5 до 15 тысяч рублей. Исходя из анализов зависимости невозвратов кредита, было выявлено, что самыми благонадежными клиентами являются люди, работающие в бюджетной сфере. Это объясняется тем, что бюджетная сфера очень значима для страны и тесно связана с государством, в результате чего имеет поддержку от государства. Работники бюджетной сферы имеют постоянный доход и стабильность. Цель создания банковского продукта – привлечение данного слоя населения за счет выгодных для них условий, для того, чтобы банк снизил уровень невозвратности потребительских кредитов.

Данный продукт основан на сотрудничестве банка и крупных магазинов бытовой техники, в которых сотрудники банка будут предоставлять экспресс-кредит «Бюджетный». Эта услуга будет отличаться низкой процентной ставкой 21 % годовых (в силу того, что банк будет уверен в заемщике) и «прозрачной схемой» расчетов (без комиссий и страховок), что в настоящее время особенно актуально и необходимо.

Условия кредита:

Цель: покупка аудио-, видео-, бытовой техники.

Где можно получить: в магазинах бытовой техники, которые являются партнерами банка

Кто может получить: Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до достижения пенсионного возраста с постоянной пропиской (регистрацией) на территории по месту оформления кредита, работающие в бюджетной сфере; постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — не менее 6-ти месяцев.

Минимальная сумма:3000 рублей

Максимальная сумма: 100000 рублей.

Срок: от 3 месяцев до 36 месяцев, с правом досрочного погашения кредита по истечению половины срока погашения кредита.

Метод платежей: аннуитетный платеж

Обеспечение: не требуется

Комиссия за выдачу кредита: отсутствует

Срок рассмотрения заявки:30 минут

Первоначальный взнос:0%

Процентная ставка:20%

Документы, необходимые для получения кредита:

· паспорт;

· второй документ на выбор:

-заграничный паспорт;-водительское удостоверение;-свидетельство государственного пенсионного страхования;-свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица (ИНН);

-военный билет .

· заверенная работодателем копия трудовой книжки;

· справка формы 2НДФЛ.

Стаж работы:На текущем месте работы – не менее 6 месяцев на дату предоставления документов на рассмотрение кредита.

Этот вид кредита отличается от обычных потребительских экспресс-кредитов требованием большего количества документов, но это обуславливается достаточно низкой ставкой процента, по сравнению с другими банками.

Пример получения экспресс-кредита «Бюджетный» в магазине бытовой техники:

Учитель Иванова Н.Н. обратилась с просьбой о предоставлении экспресс-кредита на покупку стиральной машины Bosh WLX 20462стоимостью 17890 рублей. Соотрудник банка, который консультирует клиентов этого магазина сообщил условия кредитования. Всех документов у гражданки Ивановой Н.Н. на руках не было, поэтому в этот же день она не смогла оформить кредит. Но большого труда не составило собрать требующиеся документы и прийти в магазин на следующий день, так как банк предоставляет действительно большие льготы и низкую процентную ставку, по сравнению с остальными экспресс-кредитами. Так как первоначальный взнос в данном банковском продукте отсутствует, то клиент берет кредит на всю стоимость стиральной машинки – 17890 рублей, под 20% годовых по методу аннуитетных платежей. Иванова Н.Н. сомневается на какой срок взять кредит, чтобы ежемесячные выплаты были менее заметны для ее бюджета. Банковский сотрудник объясняет принцип начисления процентов данного метода, рассматривая два варианта: срок в 8 месяцев и в 18 месяцев.

1)Если срок 8 месяцев (Таблица 4):

Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:

Pmt = pV * rate / [ 1 – (1 / (1 + rate) )n ]