Крупнейшая государственная пенсионная система США, так называемая «Общая федеральная программа», охватывает почти всех занятых в частном секторе экономики. Важно подчеркнуть, что вложение средств этих фондов может осуществляться только в государственные ценные бумаги. Доля инвестиционного дохода невысокая – порядка 9-10%. В целом, главная государственная пенсионная система США выполняет социальную, а не инвестиционную функцию. [27]

Напротив, все остальные пенсионные системы, существующие в США, построены по накопительному принципу. Их инвестиционная функция играет первостепенную роль. Одновременно соответствующие пенсионные фонды служат крупнейшим источником долгосрочных инвестиций в экономику.

Распространены корпоративные программы, когда работодатель и работник платят в пенсионный фонд в равных долях. При этом существует право выбора между различными инвестиционными программами, предлагаемыми управляющими компаниями.

Один из видов накопительных программ – с установленными выплатами – гарантирует участникам фиксированный размер пенсии, который для каждого работника определяется с учетом размера заработной платы и стажа работы в компании. Как правило, пенсионные фонды формируют программы с установленными выплатами за счет отчислений работодателей, а сами наемные работники взносы в эти фонды не платят. Не только частные программы, но и некоторые государственные пенсионные системы, в первую очередь, федеральные (охватывающие номенклатуру гражданской службы и военнослужащих), построены как системы с установленными выплатами.

Кроме того, существуют и программы с установленными взносами. Эти пенсионные программы обычно финансируются предпринимателями и наемными работниками в равных долях. При этом каждый участник такой программы имеет свой персональный счет в пенсионном фонде и право выбора между различными инвестиционными программами, предлагаемыми управляющими компаниями. Таким образом, человек сам несет ответственность за финансовые результаты инвестирования, от которых зависит его будущая пенсия.

Помимо участия в корпоративных пенсионных программах, любой американец может открыть свой собственный накопительный счет. Размеры ежегодных взносов на счет ограничен6ы верхним пределом в 2 тыс. долл. США. Средства со счета нельзя снять до достижения 59,5 лет, а после достижения 79,5 лет счет закрывается в обязательном порядке. Размер пенсии зависит от трудового стажа, его непрерывности и зарплаты. Обычно она колеблется в пределах 50-80% зарплаты – в среднем 700 долл. США в месяц. Если человек никогда не работал или же его пенсия не превышает ¾ уровня бедности, то государство выплачивает ему пособие в 280 долл. США.

Таким образом, в идеале можно обеспечить себе не одну, а три пенсии: государственную, частную коллективную по месту работы и частную индивидуальную. Причем основной смысл персональных накоплений для работающих американцев – это открытие после выхода на пенсию собственного бизнеса, возможность путешествовать и развлекаться. Поэтому неудивительно, что американские пенсионеры являются заядлыми путешественниками.

Кстати, независимо от уровня достатка для всех американских пенсионеров предусмотрены скидки (до 15%) при посещении культурных учреждений и проезде на общественном транспорте. В отдельные дни недели в ряде магазинов товары и продукты продаются им по сниженным ценам. Тем, чьи пенсии ниже прожиточного минимума, государство дополнительно выплачивает пособие до 623 долларов в месяц, а также предоставляет бесплатную медицинскую страховку. [29]

Чили

Если бы можно было делать ставки на успех знаменитой пенсионной реформы, стартовавшей в неблагополучном Чили в 1981 году как на футбольный матч, то 99,9% экономистов из богатых стран, Международного Валютного Фонда и Всемирного банка поставили бы 1000 к 1 против удачного исхода эксперимента. Однако в прошлом году Чили праздновала 25-летие своей пенсионной реформы. Как же совершилось пенсионное чудо, принципы которого были взяты за образец и казахстанскими специалистами, проводившими реформу отечественной пенсионной системы в 1997 году?

Чили – уникальная страна, всемирно известная как полигон, на котором отрабатывались неолиберальные реформы, в том числе пенсионная. До Аугусто Пиночета (бывший чилийский диктатор) пенсионная система в Чили была государственной. Но с подачи великолепного экономиста и оратора Хосе Пинеры в этой, возможно, самой чувствительной сфере экономики была приведена революционная реформа, ставшая показательным опытом для всего мира.

С момента запуска чилийской модели пенсионной системы в мае 1981 года, она обрела весомый авторитет в глазах международного сообщества как одна из оптимальных альтернатив государственной.

Старая проевропейская модель находилась в глубоком кризисе. Сберкассы не в состоянии были выплачивать пенсии, правительство и правящие партии без разбору раздавали пенсионные привилегии различным социальным группам. В стране насчитывалось около 100 категорий пенсионеров, которые были прикреплены к 32 государственным пенсионным фондам. Практика «выбивания» особых привилегий, создание стимулов для чиновников в виде бесплатного отдыха в резиденциях на престижных курортах стала нормой. Пенсионная система стала стабильным источником коррупции. Некоторые рабочие начинали получать пенсию в 42 года, в то время как другие вынуждены были работать до 65 лет. Пенсионная система охватывала только 62% рабочей силы и все равно не работала. Поэтому был предложен переход на систему индивидуальных накопительных пенсионных счетов. Добровольно, без принуждения.

Прежде всего, реформаторы привели в порядок информацию о трудовой деятельности граждан. Это чрезвычайно сложный процесс продолжался около 4 лет. Вторым шагом было введение единого пенсионного возраста: для мужчин 65 лет, для женщин – 60. Каждый рабочий получил индивидуальную пенсионную книжку, в которую заносились личные данные и история его пенсионного страхования. Чилийцам предоставляли право выбора частного пенсионного фонда, который управляет пенсионными накоплениями. Для обеспечения гарантий сбережений был введен принцип трастового управления средствами, жесткие правила отчетности, ограничения по инвестициям и гарантии по обеспечению минимальной доходности (4% в год с учетом инфляции). Затем был и также ограничены операционные издержки фондов. [19]

Каждый, кто только начинал работать, обязан был вносить 10% дохода на свой счет в одном из 20 частных пенсионных фондов (еще 10% он мог вносить по своему желанию). Одновременно были упразднены налоги за зарплату, которые платили рабочие и работодатели. Согласно закону начисляемая зарплата работника повышалась на размер социального налога работодателя, а работодатель от этого налога просто освобождался, и с этой суммой происходило начисление 10% вклада в пенсионную систему.

Важным аспектом новой системы было определение минимального размера пенсии по старости, по инвалидности и по случаю смерти кормильца. Государство гарантировало перечисления средств на индивидуальный счет рабочего при наступлении этих страховых случаев. Оно принимало данные гарантии, если в момент выхода на пенсию рабочий имел трудовой стаж как минимум 20 лет. Не были забыты и те немногие старики, которые по разным причинам не имели такого стажа или достаточного количества средств.