Таким значительным числом потенциальных покупателей нельзя пренебрегать, однако, очевидно, что конъюнктуру на рынке финансовых услуг этот сектор пока не определяет. Таким образом, любые инвестиции в разработку или приобретение систем “сетевых денег” в настоящий момент являются долгосрочными. В то же время, российские банки и финансовые компании, первыми вводящие электронные системы расчётов в Интернет, получают следующие преимущества:

1) занимают места на рынке, который в России в ближайшие годы по своему объёму может достигнуть 300-500 млн. долл.;

2) получают расчётные счета клиентов виртуального бизнеса со всеми их остатками на счетах;

3) имеют шансы заполучить также и счета многих российских Интернет-провайдеров;

4) получают значительный общественный резонанс как при запуске системы, так и при открытии нового виртуального бизнеса или присоединении его к расчётной системе;

5) получают опыт в информационных технологиях и в самом ближайшем будущем могут оказаться авторитетными и влиятельными участниками смежных рынков (электронных векселей, электронных бондов, электронных акций);

6) для отечественных банков электронные платежи являются хорошим шансом получить широкое международное признание.

Первые месяцы 1998 г. можно считать началом внедрения платежей через Интернет в России. За последние годы российские финансисты смогли составить себе первое представление о сравнительных достоинствах разных платёжных систем. При этом нельзя не учитывать, что новые финансовые технологии уже стали не только техническими, но и фундаментальными факторами рынка финансовых услуг. Более того, помня о преимуществах, которые получают банки и финансовые компании, первыми вводящие электронные системы расчётов в Интернет, в России появились собственные разработки в области “сетевых денег”. В настоящее время российские платёжные системы для расчётов через Интернет представлены: CyberPlat; PayCash; Instant!; “Центр электронных платежей” (ЦЭП); Assist; “Элит”; Russian Shopping Club; WebMoney и др. Cледует отметить, что в России все электронные платёжные системы находятся пока на начальной стадии внедрения. В этих условиях некоторые банки могут избрать выжидательную политику в отношении надвигающихся перемен, но при этом они не должны забывать, что клиенты уже проявляют значительный интерес к использованию новых электронных платёжных систем.

Сегодня в России электронные деньги вызывают очень много вопросов. Наиболее острые из них следующие. Во-первых, как быть с налогами? Пока электронные деньги не конвертируются в реальные, их нельзя считать доходом. Во-вторых, Интернет не знает границ, значит, есть проблемы с валютным контролем. В-третьих, если электронные деньги начнут эмитировать частные фирмы, это может привести к неконтролируемой инфляции. В-четвёртых, широкое использование электронных платёжных систем в Интернет возможно только при условии, что участники таких систем будут уверены в их безопасности. Для решения этих и других вопросов необходима активная политика государства в лице Центрального банка РФ и Федерального Агентства Правительственной Связи (ФАПСИ). В России именно ФАПСИ занимается разработкой и сертификацией шифровальных технологий. Однако пока ни западных, ни отечественных сертифицированных программ защиты для Интернет ещё нет.

Одним из самых важных вопросов является контроль над эмиссией в России электронных денег. Во-первых, кто может эмитировать электронные деньги? На Западе право на эмиссию электронных денег имеют только финансовые организации. Европа и США лишь расходятся во мнении о том, каким финансовым организациям это должно быть позволено, банкам или же любым компаниям, имеющим лицензию на проведение финансовых операций. Вероятно, России следует идти вторым путём. Для начала, необходимо законодательно закрепить право банков, а затем и финансовых компаний, имеющих необходимую лицензию, осуществлять эмиссию электронных денег. Во-вторых, определить на каких условиях должна осуществляться эмиссия электронных денег? Вероятно, эмиссия электронных денег должна осуществляться на той же основе, что и эмиссия банкнот ЦБ РФ. При эмиссии электронных денег, банк должен зарезервировать такую же сумму наличных денег. Для этого нужно организовать единый резервный фонд, которым будут пользоваться все банки, примкнувшие к системе и который будет гарантировать выплату наличных денег при предъявлении электронных денег. Из этого фонда и будет осуществляться эта выплата. На первом этапе это может быть межбанковский фонд, как это практикуется сейчас в Бельгии, где “электронные наличные” Proton уже находятся в обращении.

В дальнейшем этот фонд может перейти под контроль ЦБ РФ. С течением времени, с увеличением доверия к электронным деньгам и объёма транзакций, размер такого резервирования может быть уменьшен со 100 % до 25 %.

В российских условиях существует некоторая специфика, определяющая поведение потенциальных участников платёжных систем. Так, например, количество потенциальных пользователей новых платёжных средств и объёмы транзакций с их использованием в России, вероятно, будут значительно меньше, чем на Западе. Причинами этого, в частности, являются низкий уровень заработной платы, неустойчивость российской финансовой системы, отсутствие современных систем, обеспечивающих анонимность и безопасность таких расчётов. Торговые точки в настоящее время мало заинтересованы в использовании новых платёжных систем по причине небольшого количества их пользователей. Многие российские банки сегодня стремятся увеличить объём расчётов с использованием магнитных карт, не развивая при этом более современные, электронные платёжные средства, так как не располагают необходимыми для их внедрения финансовыми ресурсами. В российских условиях денежные посредники (технологические и финансовые компании), пожалуй, являются наиболее технологически подготовленными к внедрению новых электронных платёжных систем, но они также как и банки, не обладают достаточными ресурсами для их реализации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исследование, проведённое в рамках данной курсовой работы, позволяет сделать ряд выводов: во-первых, в основе новых электронных платёжные систем, которые основываются на использование смарт-карт и “сетевых денег”, лежит новый метод авторизованного перевода средств с одного счёта на другой. Платежи между участниками расчётов могут осуществляться без вовлечения банков и при полной анонимности. Это способно привести к снижению роли банков в финансовой системе будущего.

Во-вторых, несмотря на то, что для широкого внедрения электронных денег необходимо решить целый комплекс финансовых, юридических, технологических и социальных вопросов, интерес, который проявляют сегодня к новым формам платежа “карточные” ассоциации, банковские и небанковские финансовые институты позволяет считать эту область деятельности одной из самых перспективных в формировании финансовой системы будущего.

В-третьих, внедрение электронных методов платежа в России на макро уровне, способно значительно снизить издержки денежного обращения и повысить оборачиваемость денежных средств. На микро уровне внедрение электронных денег может позволить российским финансовым институтам занять место на рынке, который в ближайшие годы в России может достигнуть нескольких сотен миллионов долл., а также получить широкое международное признание.