3. Электронные платежные системы

В отличие от смарт-карт, электронные платежные системы не подразумевают наличия физического носителя - "электронного кошелька", хотя практически все системы оперируют этим понятием в своем лексиконе.

Электронным деньгам вообще, и на базе электронных платежных систем в частности, присущи свои достоинства и недостатки.

К достоинствам перед наличными деньгами можно отнести:

· превосходная делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

· высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

· очень низкая стоимость эмиссии электронных денег, особенно при использовании электронных платежных систем - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

· не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

· проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

· момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

· при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

· электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

· идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

· идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

· безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

К недостаткам электронных денег следует отнести:

· отсутствие устоявшегося правового регулирования - многие государства, и Россия в том числе, еще не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

· несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

· как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

· отсутствует узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.;

· средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

· теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

· безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) - не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

· теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Несмотря на многие преимущества использования электронных денег, центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решенные проблемы по сбору налогов, обеспечения подконтрольной центробанку эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания доходов, полученных незаконным путем.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

· необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

· трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;

· каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

· отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

· неуверенность в надежности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов "электронных денег" коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов, основными проблемами которых принято считать:

· пока очень небольшой размер реального рынка "электронных денег";

· приоритетную ориентированность законодательств в области платежных систем на банковскую отрасль;

· неготовность регуляторов пустить на рынок платежных систем компании-"не банки";

· большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы пока нового рынка "электронных денег" могут решаться длительным эволюционным путем, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт).

Однако, такому развитию событий в нашей стране мешает неподготовленность рынка в юридическом аспекте. На сегодняшний день оборот в электронных платежных системах регулируется только косвенно. Правовое поле отчасти регулируется лишь Федеральным Законом №1-ФЗ от 10.01.2005 "Об электронной цифровой подписи". Однако, современные платежные системы не используют электронно-цифровую подпись, которая создана в зарегистрированных удостоверяющих центрах, как того требует законодательство. Другие законопроекты, которые призваны регулировать эту область деятельности, на сегодняшний день в нашей стране не приняты.

Рассмотрим более подробно системы электронных платежей, наиболее популярных в Российской Федерации.

Яндекс. Деньги. Эта система электронных платежей реализована холдингом "Яндекс", а конкретно - ООО "ПС Яндекс. Деньги", валютой которой является рубль. Яндекс. Деньги, тем не менее, относятся к нефиатным деньгам, их эмиссия не контролируется государством и государством же не гарантируется их платежеспособность. Юридически, использование системы подразумевает акцепт на договоре оферты, описывающем правила использования системы.

В системе используется два типа счета: Яндекс. Кошелек и Интернет. Кошелек. Первый - счет, доступ к которому осуществляется с помощью web-интерфейса. Второй - счет, доступ к которому осуществляется с помощью специальной программы "Интернет. Кошелек".

Система позволяет вносить деньги на счета следующими способами:

- переводом с карт систем Visa или Mastercard;

- через системы интернет-банкинга;

- через карты оплаты Яндекс. Деньги, эмитируемых ООО "ПС Яндекс. Деньги";

- через платежные терминалы и банкоматы;

- посредством безналичного перевода;