Процесс эмиссии электронных денег, как правило, осуществляется после эмиссии так называемых традиционных денег.

Эмиссия традиционных денег бывает:

· Безналичной;

· Наличной.

Электронные деньги могут быть эмитированы в:

· Закрытой системе;

· Открытой системе.

Рассмотрим сразу открытые системы, в которых электронные деньги:

· Эмитируются для ряда последовательных платежей между покупателями и продавцами;

· Сохраняют свою покупательную способность в пределах всей последовательности платежей;

· Циркулируют между покупателями и продавцами до тех пор, пока не будут истребованы в наличном виде.

Наличные деньги, впрочем, как и безналичные деньги, могут быть помещены в открытую систему электронных денег. Однако прежде чем поместить именно безналичные деньги в систему, прежде их нужно поместить в эту или другую открытую систему электронных денег в наличном виде.

В этом смысле эмиссия электронных денег вторична, по-другому, производна от эмиссии наличных и безналичных денег, которые в первозданном виде не являлись электронными деньгами.

Рассмотрим пример, когда Центральный банк, производя безналичную эмиссию, передает деньги в коммерческий банк, который потом перечисляет часть денег, например, на текущий счет клиента.

Этот клиент затем перечисляет эти деньги в систему электронных денег, после чего расплачивается за товар или услугу.

В результате деньги, не побывав в наличном виде, перешли другому участнику данной открытой системы электронных денег.

Предположим, этот участник взял и обналичил деньги в этой системе, а затем, также оплатил, допустим, покупку программного обеспечения.

Продавец этого программного обеспечения, получив наличные, в свою очередь, поместил эти деньги в систему электронных денег, а затем оплатил труд, нанятых им программистов, которые затем распорядились этими деньгами по своему усмотрению.

Таким образом, мы увидели, что открытые системы электронных денег, действительно открытые - деньги могут входить в систему и выходить из системы множество раз.

При этом электронные деньги, все-таки являются производными от традиционных денег и от их эмиссии.

Также электронные деньги могут быть эмитированы самой открытой системой электронных денег, но в рамках обеспечения, хранимого в банке в виде традиционных денег.

Возможно, вероятна эмиссия необеспеченных электронных денег, например, эмиссия под зачет:

· Внешнего долга системы;

· Внутреннего долга системы;

· Будущих поступлений традиционных денег.

Если деньги эмитируются в закрытой системе, то это делается, всегда, под конкретную покупку, после которой электронные деньги перестают существовать.

1.5 Преимущества и недостатки электронных денег

Владелец электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств и преимуществ, используя электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных товаров и услуг, которые можно оплатить посредством электронных денег, не вставая со своего рабочего места и не выходя из дома, увеличивается не по дням, а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты это колоссальная экономия времени. А так же то, что определенный ряд товаров и услуг можно приобрести исключительно за электронные деньги. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Мы сейчас выделим главные достоинства и преимущества распространенных универсальных платежных систем:

1. Доступность - любой пользователь может стать владельцем электронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахождения в данный момент.

2. Быстрота - оплата посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды. Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается.

3. Мобильность - в данном случае местонахождение владельца электронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходим наличие Интернета, компьютера, а в некоторых случаях спец. ПО.

4. Безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала, и при передаче различного рода информации, а также во время осуществления транзакций - обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег.

5. Легкость - пользование платежной системы не требует от пользователя дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости, программного обеспечения, а так же сама работа с электронным счетом является понятной на интуитивном уровне.

6. Делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче. Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент

7. Высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами. Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

8. Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д. Идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени. Идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).

Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и выдавать кредиты. А так же к положительным характеристикам цифровых денег относится мультивалютность и многобанковость.

Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можем обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Свой кошелек можим мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс. Денеги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто. Основной недостаток состоит в том, что отсутствует устоявшееся правовое регулирование, эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, совершаемые при помощи Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей. Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.