По заявлению застрахованных по накопительному пенсионному страхованию (например, матери и отца, дяди/тети совершеннолетнего неработающего студента, получающего высшее профессиональное образование на коммерческой основе) в НПФ, пенсионные сбережения переводятся в банк. Там преобразуются в срочный депозитный вклад (особого рода), разметаемый под покрывающий прогнозируемую инфляцию процент, но ниже рыночной ставки.

Далее, родственннк-заемщик, имеющий на руках договор с вузом об образовании на коммерческой основе, заключает с указанным банком кредитный договор о поэтапной оплате обучения под поручительство застрахованных по пенсионному накопительному страхованию на условиях, что открытый депозит послужит обеспечением кредита.

Государственный орган, ответственный за финансирование образовательной системы, лает согласие быть сопоручителем. Далее он проводит соплатежи на цели оплаты маржи банка, страхование залога. Главное - предоставляет средства для начисления дополнительного процента дохода на пенсионные сбережения родителей, обеспечивая тем самым их сверхинфляционный рост. (Средства для этого либо прямо черпаются из социальных разделов бюджета, либо их источник - доход от эмиссии государственных облигаций.)

По завершении образования бывший студент, а теперь — молодой специалист погашает при поддержке государства основную сумму кредита банка из заработанных денег. При этом выбор его места работы может регулироваться заинтересованным государственным органом. Необходимые и достаточные условия устойчивой работы системы социального кредитования в России видятся в придании ей следующих черт:

1) это должна быть система юридически формализованных отношений взаимопомощи в кризисной ситуации между застрахованными по пенсионному накопительному страхованию;

2) используемые для обеспечения социального кредитования пенсионные накопления необходимо полностью защищать от инфляции и риска банкротства финансового учреждения;

3) своими пенсионными накопления-ми старшие гарантируют профессиональный старт младшим, но на возмездной основе и при условии роста стоимости пенсионных накоплений за счет государственной поддержки (двойной — тройной рост за 35 лет обращения);

4) государство за свой счет должно страховать и перестраховывать обеспечение под кредиты на случай несостоятельности заемщика;

5) законодательство должно предусматривать льготное налогообложение направляемых на погашение социального кредита средств заемщика (или платящего за него юридического липа);

6) работодатели социальных заемщиков должны в определенной мере участвовать в процессе погашения кредитной задолженности на льготных условиях.

«Социальность» кредитования зависит от предоставления целевых персональных и групповых займов как на льготной, так и долгосрочной основе; при соблюдении требований не только сохранности. но и гарантированного прироста сумм обеспечения. Часть процентной ставки по кредиту должен гасить сам заемщик (согласно показателям темпов инфляции). Федерация, регионы и муниципалитеты должны участвовать в финансировании в ограниченной, меньшей степени, обеспечивая чистый доход участвующим банкам и затем - после отзыва депозита/залога — сыграть роль источника пополнения пенсионных счетов и резервов НПФ. Государству достаточно предоставлять банку в составе ссудной ставки по социальному кредиту ежегодную внешнюю субсидию в размере 3 - 5% от величины займа. (Надо учесть и затраты на страхование и перестрахование обеспечивающего кредит депозита, состоящего из средств пенсионных накоплений.)

В целом общество может рассчитывать на шесть видов эффекта:

1) На одну и ту же сумму бюджетных средств, нужных для обучения или лечения, трудоустройства и т.д., можно помочь па порядок большему числу нуждающихся.

2) Бюджетам всех уровней станет легче временно перенаправить, часть расходов на финансирование прочих антикризисных мер.

3) Кроме того, застрахованные «молчуны» будут прямо заинтересованы в переводе своих накопленных средств из ПФР в НПФ.

4) Национальные банки привлекут дополнительные финансовые ресурсы, расширят клиентские отношения.

5) НПФ надежнее разместят доверенные им деньги и получат гарантированный, не спекулятивный, долгосрочный доход.

6) Работодатели смогут привлечь кадры более квалифицированных и производительных работников.

Американские НПФ в результате финансового кризиса понесли к настоящему времени потери в размере 2 трлн. долл. Однако там часть пенсионных сбережений гарантирована вложением в социальные, относительно небольшие кредиты, являясь дискретными и дисперсными, персонифицированными и актуарно рассчитываемыми, легко страхуемыми финансовыми активами. Они в условиях кризисов сохранятся и вырастут, будучи независимыми от процесса схлопывания «пузырей» на рынках фиктивных капиталов. С точки зрения политико-экономической теории устойчивость социально-инвестиционного направления очевидна, так как в условиях рецессий величина прибавочного продукта (например, в части нефтегазовых или сырьевых доходов) падает и колеблется значительнее стоимости рабочей силы (необходимого продукта).

Заключение

Социально-политический позитив изложенного предложения в стратегическом плане связан со сглаживанием отрицательных последствий от 17-кратной разницы в жизненных возможностях децилей самых бедных и самых зажиточных россиян. Ограничивая общественную мобильность, эти различия создают опасный груз социальной напряженности9. Тем актуальнее в нынешних кризисных условиях проект обобщения, анализа и трансляции опыта социального кредитования как малобюджетного способа борьбы с возникшими проблемами. Вместе с тем конкретное применение метода невозможно без корректировки иностранного опыта посредством его адаптации к отечественным условиям. Только затем имеет смысл строить и обсуждать концепции изменения действующего российского законодательства.

Видимо, далеко не все силы в нашей стране заинтересованы в реализации предлагаемых изменений. Однако есть интерес к созданию механизма социального инвестирования пенсионных средств, скорее всего, у НПФ, банков, отстаивающих профессиональные интересы работников организаций и самих людей. Организационно взаимодействуя, им сподручнее проявить инициативу по подготовке дискуссии, вовлечению партнеров, выбору площадки разработки и подбору команды экспертов. Консолидация подходов заинтересованных сторон для выработки согласованных авант-проектов требуемых документов — по нашему мнению, не терпящая отлагательств работа.

Список использованной литературы

1) Российская газета. — 2008. — 12 мая.

[1] URL: http://www. conference-board, org

у Российская газета. — 2008. — 12 мая.

[3] URL:http:www.napf.ru.

[4] URL:http://www.mzsrrf.org.ru.