4. Страхование экспортного кредита.

5. Страхование финансового кредита.

6. Страхование вексельного кредита.

Рассмотрим более подробно особенности осуществления перечисленных выше видов страхования.

Страхование ипотечного и потребительского кредита

Прежде всего, следует выделить страхование потребительского кредита на приобретение товаров длительного использования. В данном случае, выдавая кредит, банк требует страхования тех, кто получает ссуду. Очень часто под термином «кредитное страхование» подразумевается страхование на случай смерти или утраты трудоспособности лицом, оформившим кредит. Данный вид страхования широко применяется и при обеспечении залога (например, при закладе имущества): банк или ссудная касса, выдавая кредит одновременно страхует тех, кто получил ссуду. В случае смерти застрахованного и непогашения основной суммы и (или) процентов задолженность покрывается за счет страховой суммы. Договоры страхования заключаются с условием постепенно снижающейся страховой суммы вслед за постепенным погашением размера долга. Это позволяет устанавливать относительно невысокие тарифные ставки, которые могут либо быть неизменными на протяжении всего срока страхования, либо уменьшаться вместе со страховой суммой.

В большинстве случае страхование имущества, жизни, от несчастных случаев и т. п. является обязательным условием при предоставлении кредита физическим лицам или частным фирмам. Страхование осуществляется за счет страхователя путем списания страховых премий с его счета в данном банке. При этом коммерческий банк получает от проведения подобного страхования дополнительные прибыли в виде комиссии.

2.1 Механизм страхование ипотечного кредита.

Ипотечное кредитование, как и любой другой вид кредита, связано с риском. Однако в условиях несовершенства российской правовой базы любые, даже самые незначительные на первый взгляд риски становятся критическими, грозящими сделать практически любой проект неосуществимым. В этой связи особое значение для минимизации рисков, связанных с осуществлением кредитования под залог недвижимости, призвано сыграть страхование. При этом возникают дополнительные возможности развития и повышения эффективности ипотечной деятельности. В Республике Казахстан разработана и введена в действие система правового регулирования ипотечной деятельности, предусматривающая в том числе и страховые отношения как обязательный институт ипотеки. Страховая деятельность при ипотечном кредитовании регулируется наряду с общим страховым правом специализированным законодательством о залогах и ипотеках. Можно перечислить основные нормативные документы, определяющие основы проведения данного вида страхования.

· Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года « О страховой деятельности «;

· Статья 809 Гражданского Кодекса РК от 1 июля 1999 года;

· Постановление Правительства РК от 21 августа 2000 года № 1290;

· Указ Президента РК, имеющий силу закона, от 3 декабря 1995 года, « о страховании»;

· Указ Президента РК, имеющий силу закона, от 23 декабря 1995 года, «Об ипотеке недвижимого имущества».

В соответствии с вышеупомянутыми законодательными актами при заключении ипотечного договора заемщик (залогодатель) обязан заключить одновременно договор страхования. При этом выгодоприобретателем по договору страхования должен быть кредитор (залогодержатель). Даже если кредитор не является формальным выгодоприобретателем, он имеет полное право в соответствии с Гражданским кодексом на получение возмещения непосредственно от страховщика. Если заемщик уклоняется от заключения, либо пролонгации договора страхования, то это может служить основанием для досрочного завершения ипотечного договора

Обязательное условие договора об ипотеке — заемщик (залогодатель) обязан

страховать за свой счет это имущество от рисков утраты и повреждения. Предмет ипотеки может быть застрахован на сумму меньшую, чем составляет его реальная стоимость (данная ситуация может сложиться, если полная стоимость предмета ипотеки превышает размер обязательств перед кредитором).

Основные типы рисков, которым подвергаются участники ипотечной деятельности, схематично представлены на рис.

Риски ипотечной деятельности

Банковские риски

Имущественные риски

Кредитные риски

Риски утраты или понижения дохода

Риски ликвидности

Риск процентной ставки

Имущественные риски

Кредитный риск состоит в невозможности в силу каких-либо причин обеспечить надлежащее принудительное исполнение обеспеченных ипотекой обязательств, а именно — обращение взыскания на заложенное имущество и выселение должника. В настоящее время закон»0б ипотеке» определяет принципиальный порядок освобождения жилья, однако требуется доработка конкретного механизма его исполнения с учетом всех нюансов российского законодательства.

Риски ликвидности заключаются в проблематичности обеспечения ликвидности баланса банка, связанного с наличием долгосрочных кредитов: вложение финансовых ресурсов в долгосрочное ипотечное кредитование не всегда обеспечивается наличием столь же долгосрочных активов. В случае организации вторичного рынка ипотечных кредитов риски ликвидности, связанные с ипотечной деятельностью, становятся вполне приемлемыми.

Риск процентной ставки связан с изменением рыночной ставки процента и вполне может быть снижен до приемлемой величины применением переменной ставки с привязкой ее к какой-либо устойчивой валюте (корзине валют).

Под имущественными рисками в данном случае понимают риски утраты и повреждения предмета ипотеки. Заемщик ипотечного кредита в результате каких-либо неблагоприятных событий может лишиться источника дохода либо его части — в этом заключается сущность рисков утраты или понижения дохода.

При разработке программы ипотечного страхования необходимо правильно определить необходимость в страховой защите от данных конкретных рисков- Не все риски целесообразно передавать на страхование, так как от этого зависит цена ипотечного кредита. Тем не менее представляется целесообразным акцентировать внимание на некоторых видах страхования, которые достаточно обоснованно становятся практически обязательными для потенциального заемщика. Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет кредитно-финансовому учреждению, выдавшему ипотечный кредит, быть уверенным в том, что кредит будет погашен независимо от превратностей судьбы заемщика. Необходимость страхования приобретаемой при помощи ипотечного механизма квартиры (или иного предмета залога) не должна вызывать сомнений ни у кредитора, ни у заемщика, равно как и титульное страхование (страхование права собственности). При уничтожении или серьезном повреждении вследствие предусмотренного договором страхования события недвижимости, приобретенной по ипотечной программе, кредитор получит страховое возмещение и, соответственно, не понесет убытков. При этом, конечно, должны быть учтены и интересы добросовестного заемщика. Уже из этого становится понятным, что страхование недвижимости, приобретенной по ипотечной программе, имеет свою специфику, хотя бы во время действия кредитного договора.