3. Обслуживание товарооборота

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Нехватка денег у российских банков мешает эффективной реализации этой функции. Банки не могут на сегодняшний день удовлетворить спрос на товарные кредиты и карточные кредиты. Причина и проблема – отсутствие средств.

4. Ускорение научно-технического прогресса

Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Однако и тут в российской экономики по нашему мнению не хватает эффективно отлаженной системы функционирования. Развитие НТП в нашей стране вопрос актуальный, но за частую он решается лишь закупом западных технологий, за счет соответственно кредитных средств, то есть отсутствие целевого финансирования и отлаженного его применения на практике, не дает полноценно реализовать данную функцию кредита в экономике России.

Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

Суть нашего предложения по повышению эффективности кредитования как физических, так и юридических лиц в российской экономике сводится к следующему:

- объединение банков с целью реализации временных проектов, направленных на целевое финансирование какой либо сферы ли сектора экономики по наиболее льготным условиям.

Имеется в виду, что это будет добровольное объединение банков, точнее их капиталов. Схематично идея показана на рисунке 3.1; 3.2, и 3.3.

Рис 3.1. Предлагаемая схема организации временных акций для населения*

*Составлено автором

Таким же образом будет осуществлять и кредитование малого, среднего бизнеса. Схематично это показано на рисунке 3.2.

Рис 3.1. Предлагаемая схема организации временных акций для МСБ*

*Составлено автором

Рис 3.1. Предлагаемая схема организации временных акций для крупного российского бизнеса*

*Составлено автором

Предполагается, что количество банков – участников проекта не ограниченно, доля каждого банка будет устанавливаться исходя из его финансовых возможностей. При этом, все банки участники проекта будут так же продолжать свою деятельность, не ориентируясь на конкретный проект.

Для организации акций и отслеживаю результатов будет создан управленческий комитет. В его обязанности будет входить:

· информирование потенциальных потребителей о проведении той или иной акции, ее сроках, условий участия, и т.п.;

· организация и проведение акций;

· поиск партнеров среди других организаций – органов государственной власти, зарубежных партнеров, и т.п.;

· отслеживание результатов;

· разработка новых видов акций, с учетом наиболее выгодных условий для всех ее участников;

· оглашение о проведении и участников акций в СМИ, PR-компании;

· текущая работа, обеспечивающая процесс проведения акций и их организацию.

Предполагается, что такие акции будут проводиться в достаточно крупных масштабах. То есть на уровне Федерации с дальнейшим развитием в регионы и муниципалитеты. Организация такого проекта не сможет обойтись без участия Ассоциации Российских Банков, ОГВ РФ и ОГВ Субъектов РФ, а так же зарубежных партнеров.

В целом проведение акции будет представлять собой сборный капитал, который будет направляться в отдельные сектора экономики РФ. В начале реализации проекта этот процесс будет последовательным, а с развитием – параллельным. То есть в начале реализации предлагаемого проекта будет организована одна акция, по ее окончании вторая, потом третья т так далее. С развитием количество участников будет увеличиваться, и можно будет проводить несколько акций одновременно.

Проведение таких акций будет способствовать:

· наиболее дешевому финансированию отрасли (сектору) экономики;

· распределению рисков между участниками;

· наиболее выгодным условиям для заемщика;

· и т.п.

Также по нашему мнению реализация предложенного проекта поспособствует положительному развитию банковского бизнеса, развитию секторов экономики и повышению благосостояния населения.

Для банков – участников проекта:

- снижение рисков:

- развитие банковских технологий;

- сохранение капитала, при условии участия в кредитовании крупных проектов, носящих стратегический характер;

- повышение имиджа, приобретение положительного имиджа, среди потенциальных потребителей, зарубежных партнеров, и конкурентов, и т.д;

Для экономики РФ:

- получение кредитов по наиболее низким ставкам;

- на более лояльном условии;

- дополнительно финансирование социально – значимых и стратегических отраслей, и т.д.

Таким образом можно отследить связь и роль реализации предлагаемого проекта для экономики (рис 3.4).

Рис. 3.4. Результаты реализации предлагаемого проекта*

*Составлено автором

Такая схема кредитования стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно - технического процесса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство, как участник проекта будет ориентировать банки на преимущественное кредитование отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально - экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.