Таблица 2.2

Потребность в объемах кредитования, млрд. руб.*

*Источник: [49]

Как видно из таблицы 2.2, в целом потребность и физических и юридических лиц снижалась, причиной тому увеличение с каждым годом объемов кредитования. Однако для полноценного развития экономики и улучшения качества жизни населения все же остается проблем острой нехватки заемных средств.

Что касается кредитования физических лиц, то тенденции, определяющие основные направления развития данного сегмента рынка характеризуются несколько иначе.

Рост доли ранка каждого анализируемого банка, увеличение объемов продаж торговых компаньонов, свидетельствует о росте данного сегмента на рынке кредитования. Объемы потребительского кредитования населения с каждым годом неуклонно растут. Об этом свидетельствуют данные, приведенные на рисунке 2.8.

Рис.2.8. Динамика объемов потребительского кредитования в РФ, млрд. руб.*

*Источник: [19]

Как видно из рисунка 2.8, объем кредитования населения с каждым годом увеличивается. Так, в целом за анализируемый период он увеличился на 7%. Рост объемов кредитования населения связан с повышением благосостоянием населения, и как следствие с повышением кредито и платежеспособности населения РФ.

Несмотря на относительно высокую рискованность осуществления потребительского кредитования оно все ровно характеризуется, как одно из самых динамично развивающихся индустрий в рамках кредитной политики российских банков. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Банки, стараясь заполучить наибольшую долю рынка стараются предлагают достаточно широкий ассортимент кредитных продуктов для населения, которые так же заняли определенную нишу на рынке потребительского кредитования. [49].

Большинство банков стремятся понизить кредитные риски, запрашивая у клиентов подтверждение их кредитоспособности в виде залога, поручительства, документов, подтверждающих ежемесячный доход и т.д. Например, в Сбербанке доля невозврата кредитов составляет всего 0,3%. Процентные ставки по обеспеченным кредитам значительно ниже, чем по экспресс-кредитам. В Сбербанке, например, ставка за кредит на неотложные нужды составляет 19% в рублях и 12% - в валюте. В Альфа Банке -14% в рублях и 12% - в валюте [49].

Сейчас российским банкам приходится работать в условиях, когда нет четко прописанной процедуры реализации залога, дающей им возможность взыскать причитающиеся деньги с наименьшими потерями.

Еще не создана надежная информационная база о выданных кредитах, которая бы позволила отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение.

Для того, чтобы избежать связанных с этим рисков, банковским работникам приходится тратить время и деньги на анализ предоставленных заемщиком документов. Но и он не гарантирует надежность информации о реальных доходах заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем [48].

Рис.2.9. Динамика доли видов потребительского кредитования в РФ, %.*

*Источник: [49]

Как видно из рис.2.9, наибольший удельный вес в структуре видов кредитования занимают товарные кредиты. Причем, с каждым годом популярность данного вида растет. Так, в 2007 рост количества предоставленных товарных кредитов на увеличился в 1,23 раза, а в 2008 году рост составил 1,32. Второе место в структуре занимает ипотека. Рост на данном сегменте потребительского кредитования составил в 2007 году – 12,3%, в 2008 году – 11,2%. Третье место принадлежит кредитам наличными. И здесь так же наблюдается увеличение доли в 2007 году по сравнению с 2006 – на 11,3%, однако в 2008 году по сравнению с 2007 годом наблюдается незначительный спад на 5,6%.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона. Однако, пока оно занимает четвертое место по популярности его использования - и занимает 15% доли рынка, однако в 2008 году ее снижает на 12,5%, в то время как рост доли рынка в 2007 году составил 11,9%.

Потребительское кредитование в целом за анализируемый период положительно повлияло на качество жизни населения. Те покупки, которые жители нашей страны приобрели в кредит, несомненно, за наличный расчет они бы этого сделать не смогли. Таким образом, потребительское кредитование играет важнейшую роль в развитии социально-экономической стабильности российского государства [31, с. 54].

С развитием банковского сектора и усилением конкуренции, российские банки формируют свою кредитную политику таким образом, чтобы привлечь как можно больше покупателей кредитных продуктов. Однако, разница в стоимости (хоть и незначительная) влияет на выбор заемщиком того или иного банка, для оформления там кредита. Таким образом формируется потребительский кредитный портфель банка. По различным банкам его структура различна (рис. 2.10).

Рис.2.10. Динамика уровня средневзвешенных ставок различных банков РФ, %*

*Источник: [49]

Рисунок 2.10 показывает, кто наибольшую долю среди портфелей различных банков занимают карточные, краткосрочные и товарные кредиты, средняя доля которых составила от 15 до 21%. Самую низкую долю в структуре потребительских кредитных портфелей занимает ипотека, с долей 10-12%.

Отсюда следует сделать вывод о том, какую роль в развитии экономики страны играют банки. Самую важнейшую. Именно банки обеспечивают распределение и перераспределение денежно-кредитного обращения в стране и дают возможность населению в целом и отдельно каждому потребителю приобретать товары и услуги в кредит, рассрочку в тот момент времени, в который это необходимо, даже если потребитель не имеет достаточной суммы денег в наличии. Банки, специализирующиесяся на потребительском кредитовании разрабатывают какую кредитную политику, которая поспособствовала бы удовлетворению самого изощренного спроса на кредитные услуги и предусмотрела все нюансы работы по кредитованию населения, таким образом, заполучая наибольшую долю данного сегмента потребительского кредитования. Однако на спрос на продукты, товары и услуги неуклонно влияет их цена, а в нашем случае это ставка по кредитам. Ставки по различным видам потребительских кредитов представлена в таблице 2.3.