Общий спрос на деньги – это сумма спроса на деньги для сделок и сумма спроса на деньги со стороны активов.

Кредит – это сделка между юридическими или физическими лицами о предоставлении денег или товара в долг с уплатой процентов. Один из партнёров (ссудодатель-кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю-заёмщику) ссуду: деньги или имущество на определённый срок с условием возврата эквивалентной стоимости и с оплатой этой услуги в виде процентов.

Сущность кредита выступает в его трёх основных функциях:

1. Аккумулятивно-распределительная функция. Она состоит в аккумуляции (привлечении) временно свободных денежных средств и их размещении между заёмщиками на условиях платности и возвратности.

2. Созидательно-эмиссионная функция – это создание кредитных средств обращения и резерва, который банк считает необходимым и обязывается в юридическом порядке содержать.

3. Контрольная функция кредита – это отслеживание за деятельностью клиентов (заёмщиков и кредиторов), то есть оцениваются их кредитоспособность и платежеспособность.

По срокам кредитования они различаются:

- краткосрочный кредит, при котором кредит выдается на срок до 1 года;

- среднесрочный кредит, при котором кредит выдается на срок от 2 до 5 лет;

- долгосрочный – при котором кредит выдается на срок от 6 до 10 лет.

В то же время по характеру предоставления кредит может быть: межгосударственным, государственным, банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным, лизингом и факторингом.

Государственный кредит – это кредит населения страны своему правительству путём покупки государственных облигаций внутреннего займа.

Банковский кредит – это предоставление ссуды в денежной форме, а коммерческий – в товарной форме.

Потребительский кредит – это ссуда частным лицам для покупки товаров народного потребления длительного пользования.

Ипотечный кредит – это предоставление долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений и т.д.).

Лизинг – это покупка банком или другой финансовой организацией средств труда и предоставление их в аренду с последующим правом выкупа товаропроизводителем арендуемого имущества по остаточной стоимости.

Факторинг – это покупка векселей банком и получение за эту услугу комиссионных.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также система кредитных учреждений. Её можно представить в виде следующей структуры, включающей три блока:

1. Фундаментальный блок (кредит, границы и законы его движения; субъекты кредитных отношений; принципы кредита).

2. Организационный блок (кредитная политика; виды и объекты кредита; условия кредитования; механизм кредитования; кредитная инфраструктура).

3. Регулирующий блок (государственное регулирование кредитной деятельности; банковское законодательство; нормативные положения Центрального банка; инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками).

Базовым элементом первого фундаментального блока кредитной системы является кредит как специфическое отношение между кредитором и заёмщиком и законы его движения. Этот блок можно назвать фундаментальным потому, что он определяет действие других элементов. Он охватывает также деятельность субъектов кредитных отношений.

Субъекты кредита должны обладать такой совокупностью черт, которая является достаточной и гарантирующей функционирование кредита. Кредитор, к примеру, должен обладать не только достаточным капиталом, но и профессиональными навыками рационального ведения кредитного дела. В современном хозяйстве кредитором чаще всего является банк, от которого зависит насколько правильно учтены и соблюдены правила пользования кредитом и, как следствие – реализация сущностных свойств кредита.

Однако это будет зависеть и от деятельности заёмщика – непосредственного потребителя кредита. Системный подход в организации кредитных отношений будет реализован только в том случае, если другая сторона – заёмщик – сможет использовать кредит в соответствии с его сущностными свойствами. Заёмщиком как частью кредитной системы может стать экономический субъект, который обладает юридической самостоятельностью, может своим имуществом, доходом от кредитной сделки полностью и в срок материально гарантировать возврат кредита и уплату ссудного процента за его использование.

Ссудный капитал – это денежный капитал, отдаваемый в ссуду и приносящий за это проценты. Источником ссудного капитала являются временно свободные средства государства, предпринимателей и населения.

Ссудный процент есть та часть прибыли, которую функционирующие капиталисты вынуждены отдавать кредиторам. Поэтому прибыль, получаемая при использовании ссудного капитала, распадается на две части: 1) процент, уплачиваемый за использование ссудой и 2) предпринимательский доход. Ставка ссудного процента – это тот процент, который платит заёмщик от размера ссуды. Он должен быть значительно меньше, чем норма прибыли, иначе нет смысла брать деньги в долг и направлять их на реализацию инвестиционных проектов.

Номинальная ставка процента – это процентная ставка, выраженная в деньгах по текущему курсу, например 20%. Реальная ставка – это процентная ставка, выраженная с поправкой на инфляцию. Если уровень инфляции составляет 12%, то реальная ставка равна 8%.

Следует иметь в виду, что мягкая кредитно-денежная политика (низкая процентная ставка) приводит к увеличению инвестиций и расширению производства. Наоборот, жёсткая кредитно-денежная политика (высокая процентная ставка) снижает размеры инвестиций и сдерживает производство.

Ставка процента выполняет функцию распределения денежного и соответственно реального капитала среди различных фирм и инвестиционных проектов. В результате реализуются наиболее прибыльные инвестиционные проекты [26].

Помимо сущностных свойств кредита и законов его движения в данный блок входят также принципы кредита, рассматриваемые как правила, основы, которым целесообразно следовать, чтобы реализовать фундаментальные качества кредита. Помимо общеэкономических принципов (экономичности, дифференцированности) и принципов, выражающих сущность кредита (срочность, возвратность, обеспеченность, целевой характер) можно сформулировать и некоторые другие. Их соблюдение весьма важно для обеспечения таких аспектов деятельности банка, как его ликвидность, доходность, безопасность и устойчивость развития. Их можно назвать принципами организации кредитования.

К ним можно отнести принцип сохранения реально размера кредита. Как известно, одним из законов кредита является сохранение ссужаемой стоимости. Поэтому кредитная организация требует возвращения не номинальной, а равноценной суммы кредита, то есть учитывает уровень инфляции. Важным является также принцип сохранения стоимости обеспечения кредита. Он тесным образом связан с принципом обеспеченности кредита, означающим на практике требование материального обеспечения выдаваемых ссуд. Такое обеспечение определяется в предварительном порядке при предоставлении кредита. Обычно это производится путем проверки соответствия суммы кредита и суммы обеспечения. Вместе с тем номинальная сумма обеспечения в конце срока пользования кредитом может не соответствовать её реальной стоимости. Такое несоответствие вызывает серьёзные банковские кризисы, банкротство кредитных учреждений.