Существует также блок регуляторных вопросов, не связанных непосредственно с ЭПС, но относящийся к новым финансовым моделям, которые по своей сути тяготеют к активному использованию продвинутых ЭПС. В последнее время интенсивно обсуждаются, например, системы частного заимствования типа Zopa.com. В таких системах общение дебиторов и кредиторов осуществляется напрямую через Интернет-посредника. Очевидно, что ЭПС позволяют сильно упростить и автоматизировать подобные процессы и в случае успеха такой бизнес/модели существенным образом участвовать в ее развитии. Другой блок связан с упомянутыми выше «виртуальными мирами» многопользовательских игр, в которых участники совершают виртуальные сделки на миллионы долларов в «реальном» эквиваленте, покупая, продавая, сдавая в аренду чисто виртуальные объекты — от лопат и молотков до островов и спутников. Поскольку существует свободная конвертация «виртуальных» активов в реальные деньги, то используемые для расчетов и конвертаций «виртуальные» ЭПС оказывают, пусть пока мизерное, влияние на реальные денежные агрегаты и по мере своего развития неизбежно столкнутся с теми же вопросами, которые сейчас стоят перед реальными платежными системами. Разумеется, на данный момент роль таких необычных моделей в финансовом мире ничтожна и их развитие непредсказуемо, однако финансовое сообщество очень активно их осуждает. Вероятно, этот интерес вызван тем, что на таких примерах особенно отчетливо видно разнообразие современных платежных систем, востребованность широкого спектра самых необычных функций и то, что платежные инструменты развиваются гораздо быстрее, чем общая, весьма консервативная, банковская деятельность. Можно надеяться, что глубокий анализ активного развития ЭПС позволит избежать тех ошибок, которые были сделаны вследствие неготовности финансового сообщества к появлению таких потребностей, как интернет или мобильные платежи, развивавшиеся не столько аналитическим путем, как методом проб и ошибок.

В заключение можно уверенно сказать, что в ближайшие 5 лет развитие ЭПС не приведет к появлению новых финансовых сущностей. Мы видим, что по мере развития ЭПС все более тяготеют к традиционалистским моделям и многие ЭПС, начинавшие с концепций частных валют, приватных денег и других экзотических моделей, по мере развития бизнеса или быстро переходят в традиционное русло, или закрываются. Потребность бизнеса в них заметно превосходит текущие возможности, поэтому в скорости роста можно быть уверенным. Наиболее непредсказуемыми являются регуляторные риски.

Хочется, однако, рассчитывать, что общий процесс адаптации в правовое русло будет и дальше протекать достаточно плавно и не создаст необоснованных препятствий для дальнейшего развития ЭПС.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В то же время, возможно, государство вмешается в процесс развития электронных платежей, и некоторые электронные деньги будут поддерживаться правительством, другие — частными лицами. .В любом случае потенциал электронных денег огромен и до сих пор в точности не изучен.

Сегодня основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.

Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства и предназначены для выполнения малых встречных розничных платежей, предлагая замену монетам и банкнотам.

Наиболее предсказуемым сегментом являются Интернет-платежи. Технологическое соперничество между двумя доминирующими технологиями — электронными деньгами и кредитными картами — на уровне тенденции четко разрешилось в пользу первых.

В пользу этого говорит бурный захват ими как устоявшихся (США, Европа), так и молодых рынков (Россия). На фоне их динамичности в области традиционных карт наблюдается явное стагнирование: неудавшиеся попытка запуска протокола SET, неоправдавшиеся ожидания от запуска 3D Secure, проблемы с мошенничеством, отсутствие осязаемой позитивной тенденции. Основной причиной такой ситуации стало положение дел в карточном сообществе.

Закрытое акционерное общество "Промышленный сберегательный банк" стабильно работает с 1990 года. Банк учрежден крупнейшими промышленными предприятиями Подольского региона. Сегодня ЗАО «Промсбербанк» - универсальный банк, осуществляющий практически все виды банковской деятельности. Банк действует на основании Генеральной лицензии Банка России №1043 от 07 августа 2006 г. (первоначально выдана 30.09.1996 г.

С 2002 года банк начал работать с пластиковыми картами. Стали осуществляться переводы денежных средств и платежей по системе «Contaсt» по России, странам СНГ и в дальнее Зарубежье.

В 2005 году открыта и введена в эксплуатацию собственная сеть банкоматов. Введена новая банковская услуга: оплата коммунальных платежей с использованием банковских платежных карт через банкоматы Банка. Банк принят в качестве ассоциированного участника в международную платежную систему VISA international. Введена новая банковская услуга: предоставление кредита с использованием платежных карт в форме «овердрафт».

В настоящее время ЗАО «Промсбербанк», предоставляет расчетные карты Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Cirrus/Maestro, МаsterCard Standart, МаsterCard Gold.

Главной задачей систем электронных переводов остается обеспечение безопасности своих информационных ресурсов.

Гораздо менее предсказуемым сегментом остаются мобильные платежи. Основной причиной этого является неадекватность прилагаемых усилий самой задаче. Действительно, в области мобильных платежей нет четкого понимания ни модели финансовых потоков (в смысле вовлечения операторских остатков в деятельность), ни целевой аудитории, ни технологической модели.

Переводы средств в сети Интернет не регламентируются четкими правилами или законами, так как довольно сложно определить юрисдикцию той или другой нормы относительно трансакций электронных денег. Перевод может быть осуществлен из одной страны в другую непосредственно или через посредника и т.д. Проблемность определения юрисдикции той или другой правовой нормы довольно часто делает невозможным сам факт нормативного регулирования данных отношений.

Проблемой остается правовое обеспечение перевода средств с помощью всемирных платежных интернет-систем. Рядом с четкой регламентацией работы банковских учреждений по переводу электронных денег в сети существуют и небанковские платежные системы, которые практически выполняют функции банков. Сегодня в Интернете действуют сайты, которые проводят обмен электронных денег разных платежных систем, таким образом выполняется функция банка по обмену/продаже разного рода электронной валюты.

Довольно проблематичным фактом остается возможность осуществления любых финансовых операций с электронными средствами анонимными контрагентами. В некоторых странах мира установлены специальные ограничения относительно приобретения дорогих автомобилей, украшений, ценностей (необходимо представить декларацию о законности полученных доходов). Интернет дает возможность обойти данные законодательные ограничения и проводить аукционы, торги анонимно. При этом перевод денег также может быть осуществлен в Сети, а купленная таким образом ценная вещь будет доставлена покупателю анонимно, то есть довольно вероятным способом отмывания средств, добытых преступным путем.