г) не проводить реорганизации без уведомления банка;

д) застраховать имущество, в том числе, находящееся в залоге;

е) открыть в банке, выдавшем кредит, расчетный счет.

7. Санкции при невыполнении договора.

8. Порядок разрешения споров

9. Срок действия договора.

10. Юридические адреса сторон и подписи сторон.

В приложении А к настоящей дипломной работе прилагается типовой кредитный договор на предоставление кредита юридическому лицу разработанный юридическим департаментом Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка России и используемый при кредитовании всеми подразделениями данного банка. Данный договор в целом соответствует выше приведенной схеме. Желательно, чтобы каждый лист договора был подписан уполномоченными лицами обеих сторон. Эта мера позволит исключить возможность подмены листов договора какой-либо из сторон.

Обычно кредитные организации используют разработанные ими формы таких договоров, внести изменения в которые весьма не просто. Это утверждение справедливо и для Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка, жестко закрепляющего условия кредитования в своих договорах и, как правило, отказывающего в предоставлении кредита в случае несогласия потенциального заемщика с условиями предложенного кредитного договора. Российские банки уже накопили достаточный опыт составления кредитных договоров. Однако эта сторона их деятельности все же далека от совершенства в правовой части. Несмотря на достаточную проработанность в литературе, достаточно четкое (что является редким исключением в Российском праве) регулирование действующим законодательством, часто допускаются небрежности, как в подготовке к заключению договора (наиболее часто встречающаяся ошибка – отсутствие проверки полномочий представителей стороны Заемщика, срока действия доверенности представителя Заемщика), так и в оформлении (на практике встречаются случаи отсутствия печати одной из сторон, указания должностного положения лиц, подписавших договор, название документов различно в разных случаях.) На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы: кредитный договор является консенсуальной, двухсторонней сделкой с четко оговоренным законом составом участников: банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию и заемщик; кредитный договор, как правовой документ, регулирующий весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом (заемщиком), должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок.

1.2 Предмет и форма кредитного договора

Согласно статье 819 ГК РФ предмет договора банковского кредитования определен как денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определенные родовыми признаками. Денежные средства по договору банковского кредитования рассматриваются в аспекте временного перехода на них права собственности: с одной стороны, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а с другой стороны, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за нее. В настоящее время выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме поэтому, предметом кредитных правоотношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей), в связи с чем, закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п.1 ст.819 ГК), а не «денег или других вещей», как это имеет место в договоре займа. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, Т.е. проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ). Что касается размера кредита, обеспечения, условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, т.к. рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (реорганизация юридического лица, наследование) либо другим способом. При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. Иностранная валюта считается объектом ограниченно оборотоспособным (ст. 129 ГК РФ часть первая), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается на условиях, определенных законом (ст. 140 п.2, ст. 317 п.3 ГК РФ часть первая). Основным нормативным актом, регулирующим валютные правоотношения, является ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле". Следует учесть, что все банковские операции, правила их совершения устанавливаются Банком России согласно ФЗ "О банках и банковской деятельности". Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения по денежным обязательствам. Однако содержание этого предмета может быть различным в зависимости от потребности клиента. Как показывает опыт, чем разнообразней кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента. Специфика кредитного инструмента обусловлена сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции), длительностью окупаемого объекта (краткосрочное, долгосрочное), степенью концентрации затрат, формирующих объект (совокупный, отдельный), систематичностью кредитных связей с банком (постоянные, разовые). Соответственно, существует система кредитных инструментов, отражающих специфику потребностей клиента, например, для кредитования текущих потребностей «овердрафт), кредит на пополнение оборотных средств) или проектное кредитование. Каждый из предусмотренных видов ссуд имеет специфичный механизм выдачи и погашения кредита, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре. На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что предмет договора банковского кредитования неоднозначен, то есть это не только деньги в их общепринятом восприятии, но и права требования при условиях безналичного расчета, а также соответствующий данному кредитному договору особый механизм выдачи и погашения кредита для более полного и качественного удовлетворения потребностей клиента.

Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ. Соблюдение обязательной письменной формы договора банковского кредитования может означать на практике как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур. В современном мире произошло принципиальное обновление технологий, применяемых в деловой практике с целью обмена информацией, необходимой для заключения и исполнения сделок, в том числе кредитных. В этих условиях, бумажная договорная документация, которая служила основой коммерческих операций, вытесняется средствами электронных сообщений. Широкое распространение получила практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.