Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными пра­вовыми установлениями, р промышленно развитых странах Запада стра­ховой рынок—объект сознательного государственного регулированиям

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Что касается государ­ственного регулирования страховой деятельности, то оно дополняет ры­ночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятель­ности сплетается с рыночным механизмом страхования.

Современное состояние страхового дела в РФ

В экономике России страхование прочно занимает место необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций от природных, техногенных, экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения.

Страхование является также одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы страховых операций на этом рынке неуклонно растут, а страховщики играют в экономике все более значимую роль.

Развитие национальной системы страхования за пятилетний период (1997-2001 гг.) характеризуется высокой динамикой. Общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 г. составил 276,6 млрд. руб.; рост за пять лет — в 1,5 раза; в том числе по добровольным видам страхования — в 2,1 раза. Населению и организациям в 2001 г. страховщиками выплачено 171,8 млрд. руб., что более чем в 1,3 раз превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 г. По добровольному страхованию выплаты выросли в 2 раза. На 1 января 2001 г. действовало 49,5 млн. договоров (рост составил 114,6%), при этом большинство из них договоры, заключенные гражданами, что свидетельствует об активизации привлечения средств населения в систему страхования.

Страховщики формируют страховые технические резервы, которые в постоянно находятся в различных формах инвестирования. На 1 января 2002 г. по расчетным данным страховые резервы составляли 88,5 млрд. руб. (или 174,2% роста по сравнению с 2000 г.).

Начиная с 1996-97 гг. в России активно создаются и действуют некоммерческие общества взаимного страхования, которое традиционно для России; взаимное страхование будет играть все большее значение и займет свой (только ему доступный) сектор страховых услуг.

Важную роль в развитии страхового дела, защиты интересов страховых организаций играют союзы (ассоциации) страховщиков. Все более значимую роль начинают играть также объединения страховых брокеров, общества актуариев.

В связи с принятием мер по совершенствованию принципов налогообложения страховых операций, планируемым введением видов обязательного страхования можно прогнозировать дальнейший значительный рост страховых операций, и как следствие этого, — рост общих объемов аккумулирования средств в системе страхования.

Уровень развития страхового рынка неразрывно связан с общей экономической ситуацией в стране, развитием финансового рынка, системы налогообложения и правового регулирования и достаточно мобильно реагирует на любые их изменения.

В частности, на развитие страхования негативно повлияли:

- продолжающиеся инфляционные процессы в экономике, низкий платежеспособный спрос населения и организаций на страховые услуги;

- недостаток надежных инвестиционных инструментов для долгосрочного размещения страховых резервов;

- продолжающиеся существовать ограничения по допуску страховщиков к обязательному медицинскому и социальному страхованию, дополнительному пенсионному обеспечению;

- действия отдельных федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации по ограничению доступа страховщиков в некоторые секторы рынка и территории, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

- недостаточные меры по совершенствованию налогового законодательства в сфере страховых операций;

- недостаточная капитализация страховых организаций, а также слабость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности принятия крупных рисков без значительного участия иностранного перестрахования, а также необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за рубеж;

- информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора;

- объективные обстоятельства, связанные с отставанием работы по совершенствованию страхового законодательства от ускоренных темпов развития страхового дела.

Государство наконец-то отказалось от своего участия в деятельности крупных страховщиков. Громоздкий и сложно управляемый "Росгосстрах" фактически был передан в управление менеджерам компании "Тройка Диалог". Также было объявлено о планах выхода государства из числа владельцев "Ингосстраха" - теперь на страховом рынке оно присутствует лишь косвенно, причем именно там, где без его участия обойтись невозможно. Через "Госинкор" - в "Гута-Страховании", а через ФГУП "Рособоронэкспорт" - в Русском страховом центре.

В то же время крупный капитал явно заинтересовался страховым рынком. По словам руководителей страховых компаний, от потенциальных стратегических инвесторов, как российских, так и зарубежных, поступает немало предложений. В течение последнего времени произошло уже несколько сделок, в корне изменивших лицо и суть страхового рынка.

Так, ведущий немецкий страховщик Allianz AG вошел в число акционеров компании РОСНО. Иностранные партнеры настроены серьезно. Об этом говорит хотя бы тот факт, что ими была создана специальная проектная группа, занятая разработкой стратегии компании. Своей задачей новые акционеры считают прежде всего увеличение эффективности конкретных страховых продуктов. Активизирует свою деятельность на российском рынке и конкурент немецкого холдинга - американская группа AIG. Ее "дочка" уже стала лидером российского рынка накопительного страхования жизни. При этом ходят слухи об интересе группы к покупке известных российских страховых компаний.

Впрочем, пока правила игры на рынке диктуют не иностранцы. На страховой рынок пришел российский промышленно-финансовый капитал. Похоже, всерьез и надолго. А результаты уже есть: реальное управление в страховых компаниях во многих случаях уже перешло от менеджеров-собственников к наемным управленцам. Это первый шаг к капитализации страховых компаний, к капитализации рынка. Несколько примеров. Группа "Альфа" приобрела Восточно-европейское страховое агентство и сформировала на его базе мощную страховую группу "АльфаСтрахование" (ее уставный капитал недавно был увеличен до 1,95 млрд рублей). В компаниях "Ингосстрах" и "Россия" контроль отошел к консорциуму, в составе которого "Сибнефть", "Сибирский алюминий" и "НАФТА-Москва". Промышленно-страховую компанию приобрел ИБГ "НИКойл". Крупный пакет акций "РЕСО-Гарантия" был куплен "МДМ-банком".