В широком смысле страховой рынок — это вся совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховой услуги. Ры­нок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхова­телем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхово­го рынка является закон стоимости.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяй­ства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием воз­никновения того и другого служат общественное разделение труда и су­ществование различных собственников — обособленных товаропроизводи­телей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу куп­ли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и верти­кальных связей.

Характеризуя движение к страховому рынку в нашей стране ретроспективно, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в царской Рос­сии сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестрахо­вочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, ре­гулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отра­жающей интересы командно-административной системы управления экономикой в нашей стране. Как известно, в странах с развитой рыночной эконо­микой наиболее безопасной с позиций монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема про­даж страховых услуг, двух — более 44%, трех — 54% и четырех — 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщи­ков на рынке.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых ком­паний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компания­ми. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональ­ный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического раз­вития, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению наци­ональных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции служит создание общеевропейского страхового рынка стран — членов БЭС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренний страховой рынок — это местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению страховщиками на конкретной территории.

Внешний страховой рынок это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Мировой страховой рынок — это предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выс­тупают страхователи — физические и юридические лица, решившие офор­мить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками меж­ду продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора стра­хования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страхо­вая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страхо­вой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена стра­ховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на кон­курентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей стра­хователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя гра­ница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением до­говора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страхо­вое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Важно подчеркнуть существенные изменения в самом характере страховых услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщи­ков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющим­ся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденций к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или ины­ми видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельно­сти (приобретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).

Новая роль страховых компаний в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов; они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, Стра­ховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов, назначению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как прави­ло, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками пога­шения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.