Анализ формирования и использование коммерческих банков
Определим средний процент по рублевым вкладам:
=8,34%
2. Вклады «Партнер люкс», «Партнер валютный»
Данные вклады являются не пополняемыми со снятием средств и выплатой процентов в конце срока.
Ставка вознаграждения по вкладу остается неизменной только в течение срока вклада.
Вклад «Партнер люкс» принимается от частных лиц на срок от 15 до 730 дней. Вклад «Партнер валютный» принимается от частных лиц на срок от 15 до 365 дней.
В случае не востребования вклада по окончании срока его действия, банк переоформит вклад вместе с начисленным по нему вознаграждением на тот же вклад и на тот же срок на условиях, действующих в банке на день пролонгации.
Минимальная сумма первоначального взноса в рублях – 10000 руб.
В долларах – 500 долларов США.
В евро – 500 евро.
Процентные ставки даны в таблице 2.2
Таблица 2.2
Процентные ставки по вкладам «Партнер валютный» и «Партнер люкс»
|
Срок в днях |
15 |
31 |
91 |
181 |
365 |
541 |
730 |
| Руб. | 5,5% | 8,5% | 9,5% | 10,5% | 11% | 11% | 11% |
| Долл. | 3% | 4,5% | 6% | 9% | 9% | - | - |
| Евро | 3% | 4,5% | 6% | 9% | 9% | - | - |
Определим средний процент по рублевым вкладам:
=9,79 %
4. Вклад «Универсальный депозит»
Пополняемый вклад со снятием средств и выплатой процентов в конце срока.
Ставка вознаграждения по вкладу остается неизменной только в течение срока вклада.
Вклад принимается от частных лиц на срок от 31 до 181 дней.
В случае не востребования вклада по окончании срока его действия, банк переоформит вклад вместе с начисленным по нему вознаграждением на тот же вклад и на тот же срок на условиях, действующих в банке на день пролонгации.
Минимальная сумма первоначального взноса в рублях – 500 руб.
Минимальная сумма дополнительного взноса в рублях – 50 руб.
Таблица 2.3
Процентные ставки по вкладам «Партнер валютный» и «Партнер люкс»
|
Срок в днях | 31 | 61 | 91 | 181 |
|
Руб. | 6,5% | 7% | 8% | 9% |
Определим средний процент по рублевым вкладам:
=7,67 %
Средний процент по рассмотренным вкладам:
(8,34+ 9,79 +7,67)/3= 8,6%
Кредитование малого бизнеса банк проводит согласно трем разработанным кредитным программам: «Микро», «Микро +», «Малый».
1. «Микро»:
– сумма кредита – от 30000 до 300000 руб.
- срок – от 3 до 24 месяцев.
- процентная ставка – 19% годовых
- комиссия – 3 % от суммы финансирования (разовая).
- обеспечение залога на сумму до 150000 руб. может не предоставляться.
- обеспечение залога на сумму более 150000 руб. предоставляется обязательно.
- обеспечение залога обязательно. Это может быть:
1) Автотранспорт (не старше 15 лет)
2) Товары в обороте.
3) Торговое или производственное оборудование.
4) Недвижимость нежилого фонда.
2. «Микро +»
- сумма кредита – от 301000 до 1500000 руб.
- срок – от 3 до 36 месяцев.
- процентная ставка – 18% годовых
- комиссия – 2 % от суммы финансирования (разовая).
- обеспечение залога обязательно. Это может быть:
1) Автотранспорт (не старше 15 лет)
2) Товары в обороте.
3) Торговое или производственное оборудование.
4) Недвижимость нежилого фонда.
3. «Малый»
- сумма кредита – от 1500000 до 6000000 руб.
- срок – от 3 до 36 месяцев.
- процентная ставка – 17% годовых
- комиссия – 1 % от суммы финансирования (разовая).
- обеспечение залога обязательно. Это может быть:
1) Автотранспорт (не старше 15 лет)
2) Товары в обороте.
3) Торговое или производственное оборудование.
4) Недвижимость нежилого фонда.
Средний процент по кредиту: (19+18+17)/3= 18%
Если ориентировочно взять разность доходов и расходов на процентах:
18% - 8,6%= 9,4%
Это самый приблизительный расчет, который лишь ориентировочно оценивает доход, полученный от процентов в процентах, но при расчете не были учтены доходы от разовых комиссий, а также расходы банка на проведение операций по открытию вкладов, проверки платежеспособности и оценки финансового состояния клиентов банка оформляющих кредит в ОАО «Карелбанк» при проверке платежеспособности клиента банк берет все расходы на себя. Для клиента банка проверка его финансового состояния для него бесплатна.
Таким образом, анализ процентной политики показал, что ОАО «Карелбанк» идет по пути повышения процента по вкладам в зависимости от удлинения срока вклада. Чем больше срок вклада, тем выше годовой процент по вкладу.
В своей процентной политике при выдаче кредитов, ОАО «Карелбанк» увеличивает процент по кредиту в зависимости от размера суммы кредита: чем меньше сумма, тем выше процент по кредиту.
