Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель ин­формации, который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения. Так, различают магнитные карты (МК), карты памяти, смарткарты (СК) и суперсмарткарты (ССК).

Емкость МК составляет всего 100-200 байт, в которых на нескольких дорожках зафиксированы: идентификаторы карточки и ее владельца, сро­ки действия, внутренний код и поле для записи функциональной инфор­мации. И хотя для записи и считывания информации МК необходимы специальные устройства, они, как и сами МК, относительно просты в про­изводстве, и себестоимость их невысока. Поэтому в настоящее время во всем мире они наиболее распространены, хотя как носитель несовер­шенны. Прежде всего они имеют очень низкий уровень защищенности.

Помимо слабой защиты от копирования МК недолговечна. И эти ее недостатки повлекли за собой усложнение технологической схемы об­служивания. Работа с МК предполагает обмен информацией при автори­зации в режиме on-line и усложняет процедуру обслуживания продавцом покупателя. СК в отличие от МК снижают риск мошенничества в 20 раз.

Среди финансовых карточек существуют также карточки для прове­дения операций с наличностью (ATM-Card) на основе банкоматов, имею­щих считыватель, цифровую и функциональную клавиатуру, дисплей, принтер и устройство выдачи и ввода наличности.

Относительно банковской технологии карточка обеспечивает опреде­ленную форму расчетов, которая обусловлена технологией совершения расчетов, типом используемых до

кументов, характером платежа, местом и временем, а также видом предоставляемой гарантии и сферой использо­вания данной формы.

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин.

Банк выдает клиенту карточку, содержащую сведения о его потенци­альной возможности совершения покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках (доступна вся сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных карточках (доступна часть средств, переве­денных на индивидуальный или общий транзитный счет со счета клиен­та) и кредитных карточках (доступна часть средств, отсутствующих на карточке, но обеспечивающихся банком или самим клиентом). Магазин через банк осуществляет дебетование средств клиента.

В зависимости от наличия средств телекоммуникационного доступа авторизация для МК может происходить как по каналам связи (on-line), так и голосом, а для СК и в режиме off-line. По виду резервирования средств электронные платежные средства (ЭПС) можно разделить на: средства, требующие on-line-связи с платежной системой в момент покупки (резервирование средств происходит в момент платежа); сред­ства, предполагающие перевод денег с лицевого счета клиента на банков­ский (не транзитный) счет, соответствующий карточке; средства, исполь­зующие периодическое пополнение счета до установленной суммы (на­пример, по определенным датам) в любом месте через терминал в режи­ме off-line (только для СК).

В современной отечественной литературе банковские карточки по технологии и характеру платежей традиционно разделяют на дебетные (ДК) и кредитные (КК).

Дебетные карточки являются возможной заменой наличных средств или чеков (т.е. ДК — карточки наличных средств или активов). Они могут быть использованы для оплаты покупок, получения наличности в отделе­ниях банка, поддерживающего карточки, или в банкоматах. Владелец вме­сто наличности предъявляет карточку, продавец проверяет ее на предмет наличия в стоп-листе или получает по телефону подтверждение банка на требуемую сумму, которое зависит от суммы средств на счете покупателя.

Если же дебетная карточка поддерживает возможность предоставления обеспеченного овердрафта, то она становится дебетно-кредитной. При со­вершении торговой операции продавец выписывает стандартные доку­менты, покупатель подписывает их и оставляет себе копию.

Кредитные и дебетно-кредитные карточки позволяют владельцу по­лучить по карточному счету необеспеченный и обеспеченный овердрафт. При выдаче тому или иному лицу

карточек, дающих возможность получе­ния необеспеченного (без предоплаты) овердрафта, банк проверяет и ана­лизирует средний годовой доход, кредитную историю, жилищные усло­вия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.п. В России и кредитные, и дебетно-кредитные карточки относят к кредит­ным, хотя практически используются лишь дебетные. Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в котором обычно отражаются:

• процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному счету;
• процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его лицевом счете
• объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах дву­кратной суммы страхового депозита);
• процент оплаты фактического кредита банка;
• процент оплаты дебетового сальдо относительно объема предостав­ляемого банком кредита (обычно удвоенная величина кредитной ставки);
• проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, а также ежедневный лимит снятия средств;
• залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость);
• обязательства клиента сообщать все изменения источников дохода;
• паспортные данные клиента;
• ответственность при потере магнитной карточки.

Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если при покупке товара используется карточка, ее хозяин вводит в устройство сертификатора pin-код, а продавец связывается с банком для проверки платежеспособности карточки (авторизация), и после соответствующего подтверждения форми­руется торговый вексель: с помощью импринтера подготавливается отпеча­ток с рельефной части карточки - слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит свою подпись, что делает его докумен­том для оплаты. В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылают­ся в банк, где находится расчетный счет магазина, и осуществляется переме­щение средств со счета покупателя на счет магазина.

Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным в сфере ЭДО, - смарт-карты. Имея стандартные в соответствии со специфи­кацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память (ПЗУ, изме

няемая ПЗУ, ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безо­пасности для защиты данных с возможностью их кодирования.

"Пустая" микропроцессорная карта при эмиссии изначально содержит в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая)), уникальный иден­тификатор в пределах системы, код эмитента и операционную систему. Смарт-карта была изобретена Р. Морено для повышения защиты еще в середине 70-х гг., но только в 1985 г. во Франции (которая сейчас лидирует в использовании СК) было принято решение об использовании СК и лишь в 1992 г. началось широкое оснащение карточек процессорами.