В последнем случае дата договора соответствует дате пролонгации, а его сумма равна сумме выбранных платежей. Редактирование и удаление договоров из базы возможно только при статусе черновика. Договоры с остальными статусами могут только просматриваться.

Рисунок 4 Схема данных решения задач АРМ СКО

При перечислении средств на ссудный счет, на расчетный счет, про­лонгации договора или переводе его на счет просроченных ссуд форми­руются проводки, которые передаются в отдел операционно-учетных ра­бот. На основе файлов проводок и начисленных процентов формируется файл плановых платежей по договору. Он обрабатывается совместно с файлом

проводок, поступившим из операционного дня, в результате чего образуется файл платежей по договору. На основе последнего формиру­ются ведомости состояния договора, кредитный журнал и др.

При пролонгации этот цикл повторяется, но статус договора меняет­ся. Если же договор переводится в просрочку, меняется не только статус договора, но и начинается начисление пенсий. И в том, и в другом случае формируются соответствующие проводки.

При закрытии договора меняется лишь его статус.

Для расчетов по предоставленным кредитам обычно применяется файл процентов (начисленные проценты).

В ходе решения задачи может формироваться много различных ведо­мостей, помогающих принять правильное решение сотруднику отдела в процессе управления кредитами. Ряд выходных данных выводится пользователю в виде таблиц, а ряд - в графической форме. Последняя осо­бенно удобна для восприятия.

4. Межбанковские взаимодействия и коммуникации.

Объем банковских операций к 60-м гг. в мире возрос настолько, что в дальнейшем этот период стал называться периодом «большого взрыва». Увеличение числа выполняемых операций повлекло за собой расширение применения электронной вычислительной техники, что, с другой сторо­ны, подкреплялось развитием ЭВМ. Увеличение числа задач, решаемых на компьютерах, попытки применения их для реализации оптимизацион­ных задач сопровождались использованием электронных каналов для об­мена сообщениями.

Компьютерные сети обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам, т.е. передачу файлов, доступ к удаленным базам данных и удаленный запуск задач. Компьютеризован­ные межперсональные коммуникации могут быть трех видов: простые пересылки сообщений по конкретному адресу; рассылка сообщений по почтовым спискам и проведение телеконференций.

Проблема информационных взаимодействий с внешней средой явля­ется характерной задачей для любой открытой сложной системы. В бан­ковской среде она стоит как перед центральным, так и перед коммерче­скими банками.

Рисунок 5 Схема взаимодействия коммерческого банка с внешней средой

В качестве внешней среды, с которой взаимодействует коммерческий банк (рис. 5) выступают:

• обменные пункты;
• участники электронного денежного обращения (ЭДО) с использова­нием пластиковых карточек (ПК);
• клиент;
• филиалы банка;
• банки на территории России;
• банки на территории СНГ;
• зарубежные банки;
• другое.

Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS) и процессинговыми центрами возникает лишь в том случае, если банк обслуживает какую-либо систему пластиковых карточек.

Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютер­ный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк. Такое взаимодействие предполагает пересылку по электронным каналам платеж­ных документов, выписок по лицевым счетам,

формирование реестра пла­тежей за любой период, паспортов сделок и др. Абонентом банка может быть как юридическое, так и физическое лицо, имеющее компьютер. За рубежом такая услуга под названием домашний банк ( Home banking ) в последнее время стала особенно популярной.

При организации взаимодействия банк-филиал технология ведения банковских операций во многом определяет состав передаваемых между банком и филиалом данных, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение банка, является его баланс, на базе кото­рого формируется консолидированный баланс.

Взаимодействие коммерческого банка с другими банками может про­изводиться через систему взаимных корреспондентских счетов, через систему клиринговых цен­тров и через систему РКЦ.

Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБ РФ, а международные расчеты - через систему общества международ­ных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT.

Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, мо­жет носить как чисто информативный характер, так и финансовый. И если первый вид сообщений может и не требовать поддержания опре­деленных требований безопасности, то система удаленных платежей должна обеспечить не только ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а также досто­верности и целостности платежных документов, т.е. безопасности пла­тежей.

Все электронные взаимодействия коммерческого банка с внешней средой, к которой относятся отдельные клиенты, уча­стники расчетов пластиковыми карточками, другие банки в России, СНГ и в других государствах, осуществляются на ос­нове телекоммуникационной среды с использованием стандар­тов передачи и обработки данные различного уровня.

С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появи­лись принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которое может осуществляться на компьютерной основе. Связавшись с компьютером банка по телефонной сети через свой персональный ком­пьютер, клиент после прохождения авторизации может проверить состоя­ние своего счета и совершить с ним ряд операций. Подобные действия клиент может предпринимать и не имея компьютера, используя возмож­ности средств телекоммуникаций и пластиковых карточек, которые не­сут в себе сведения о владельце и его финансовых возможностях.

Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей инфор­мации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма распростра­ненными. Пластиковые карточки ста

ли использоваться в качестве: про­пусков (access control); телефонных карточек (phonecard); визитных карточек (business card); удостоверений личности (pass control); водительских удостоверений; студенческих билетов; карточек логического доступа (например, к компьютеру); карточек контроля входа в различ­ные электронные системы (log-on access): доступ к устройствам ЭВМ, к программам и файлам, разрешения на выполнение программ или ко­манд, контроль отдельных функций, доступ к шифрованным данным; карточек хранения данных (например, карты здоровья); карт гарантии и фирменного сопровождения, где отмечается обслуживание: осмотры и ремонты какой-либо покупки; финансовых карточек: карточки покупа­теля (shopping card), банковские карточки (bank card) и карточки для банкоматов (ATM-Card).