Кредитные организации этого типа имеют различные основы их формирования и функционирования. Рассмотрим их подробнее.

а) Особая форма организации (на кооперативных началах как с долевым участием, так и без паевых взносов), когда специализированные кредитные ресурсы размещаются в замкнутом круге среди членов организации с возможным минимальным внешним ин­вестированием в наиболее устойчивые активы. В число пайщиков могут входить жители конкретного города, работники завода, предприятия, лично знающие друг друга люди и т.д. К ним можно отнести, с учетом исторического опыта России, мирские кассы, ком­мунальные кассы, валютные кассы, ссудные капиталы, ссудные кассы и более современ­ные ссудно-сберегательные товарищества, общества взаимного кредита и кредитные союзы.

б) Особая форма организации в комплексе с профессиональной специализацией предполагает не только ограниченный круг участников, но и четко очерченную сферу проведения операций кредитным учреждением. К ним, с учетом исторического опыта России, можно отнести сельские (волостные) банки как сословно-профессиональные кредитные учреждения и современные кредитно-потребительские кооперативы бюджет­ной сферы, образования, медицины, пенсионных фондов, строительные ссудосберега-тельные кассы (эксперимент Москвы) и т.д.

в) Узкая профессиональная специализация ограничивает сферу проведения операций кредитным учреждением одной-двумя позициями. Например, это расчетные (клиринго­вые) центры, лизинговые фирмы, трастовые компании, факторинговые фирмы и др.

На 1 августа 1998 г на территории России действовало 26 небанковских кредитных, организаций;

Кроме перечисленных выше отличий, кредитные организации, входящие в банков­скую систему, различаются по формам собственности (государственные, частные, коо­перативные, смешанные), страновой принадлежности капитала (российские, иностран­ные, совместные), территориальному признаку (региональные,-межрегиональные, на­циональные, международные, заграничные), организационно-правовым формам (паевые, акционерные), степени независимости (самостоятельные, дочерние, сателлиты, уполно­моченные, консорциальные), величине капитала и др.

Организационные структуры кредитных учреждений могут включать центральный аппарат (офис), а также различные по функциям, операциям и делегированным полно­мочиям отделения, филиалы, представительства (в том числе за рубежом), валютообменные пункты, банкоматы, терминалы, учебные заведения, журналы, газеты и т.д.

На 1 августа 1998 г. число филиалов коммерческих организаций в России составля­ло 4807, за рубежом - 7, число представительств в России - 146, в дальнем зарубе­жье — 56, в ближнем зарубежье — 19.

6.Коммерческие объединения кредитных организаций (группы и холдинги) или объединения с участием кредитных организаций (финансово-промышленные группы) создаются путем заключения соответствующего договора между участниками с делеги­рованием полномочий или на основе участия ведущей структуры в капитале подчинен­ных. Целью; подобных объединений могут быть как проведение совместных операций, реализация совместных программ и проектов с целью извлечения прибыли, развития, успешной нейтрализации конкурентов, управления рисками, так и «ухода» от обяза­тельств (метод «пустой скорлупы»). В качестве примера таких объединений можно при­вести группы «Менатепа» и «СБС-Агро», холдинг «Промстройбанка» и т.д. Будучи от­носительно самостоятельными (паритетно банкам), банковские коммерческие объедине­ния имеют иногда достаточно жесткую административную иерархию. Примером может служить созданный по указу Президента РФ в сентябре 1995 г. Российский Финансово-кредитный союз с участием банков, в которых имеются находящиеся в федеральной собственности пакеты акций (доли, паи).

Этот союз в лице Наблюдательного Совета Российского Финансово-кредитного со­юза обеспечивает контроль (а соответственно надзор и регулирование) за входящими в него банками.

8. Филиалы и представительства иностранных банков действуют в Российской бан­ковской системе в рамках жестких надзорных нормативов и квот, ограничиваясь обычно обслуживанием зарубежных физических и юридических лиц (количество филиалов банков-нерезидентов на территории Российской Федерации на 1 августа 1998 г. — 1).

9. Банковская инфраструктура объединяет учреждения и организации (внешний блок), профессионально обеспечивающие деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. В задачу учреждений бан­ковской инфраструктуры входит:

- информационное обеспечение (специализированные информационно-аналитические центры банковской информации; рейтинговые агентства; специализиро­ванные газеты, журналы, информационные бюллетени; кредит-бюро и т.д.);

- научное, правовое и методическое обеспечение (научные центры и лаборатории, учебные заведения);

- кадровое обеспечение (высшие и средние учебные заведения банковской специа­лизации, учебные центры, фирмы и агентства по набору и обучению кадров);

- обеспечение средствами связи, коммуникации (специализированные, компьютерные космические системы связи и др.);

- обеспечение безопасности деятельности, экономической информации и т.д. (агентства безопасности, специализирующиеся в кредитной сфере, фирмы технической защиты информации и др.);

В этом же направлении действуют и некоммерческие союзы и ассоциации кредитных организаций (Ассоциация российских банков, Московский банковский союз и т.д.), кото­рые представляют интересы своих членов, удовлетворяют их научные, профессиональные и информационные интересы, развивают межрегиональные и международные связи.

Кроме того, аналогичные потребности кредитных организаций обеспечиваются внутренними службами банков (внутренний блок) по большей мере на дополнительной основе, но иногда и на альтернативной.

Согласно сложившимся научным представлениям и административной практике, институциональная схема построения банковской системы России базируется на не­скольких принципах.

1. Иерархический принцип выделяет в банковской системе отдельные сегменты — уровни на основе отношений внеструктурной подчиненности.

Верхний (управляющий) иерархический уровень включает Центральный банк Рос­сии и АРКО как представитель параллельных структур банковского надзора, а нижний (управляемый) — все типы кредитных учреждений и в определенной мере коммерчес­кие банковские объединения и банковскую инфраструктуру.

Это наиболее общепризнанный принцип структуризации современной банковской системы России. Если сам процесс создания целостной банковской системы, видимо, еще далек от завершения то по крайней мере начало его определяется достаточно четко. Переход от одноуровневой к двухуровневой системе начался в 1987 г. на базе «Строй­банка», «Внешэкономбанка» и сети сберкасс ЦБ России и пяти специализированных государственных банков («Внешэкономбанк», «Промстройбанк», «Агропромбанк», «Жилсоцбанк», «Сберегательный банк»). Для второго уровня более значим 1988 г., ког­да в соответствии с законом «О кооперации в СССР» начали создаваться первые ком­мерческие банки. С точки зрения правовой инфраструктуры современная банковская система сформировалась в 1990 г., когда практически параллельно были приняты союз­ные («О госбанке СССР», «О банках и банковской деятельности в СССР») и российские («О Центральном банке РСФСР» (Банке России), «О банках и банковской деятельности в РСФСР») законы, официально утвердившие двухъярусную банковскую систему и за­ложившие основу ее дальнейшего развития.