Процессинговые центры выполняют и широкий спектр сервисных операций – персонализацию карточек по заказу эмитентов, техническое обслуживание периферийных – банкоматов и торговых терминалов и др.

Отметим, что авторизация, которую при наступлении форс-мажорных обстоятельств осуществляют процессинговые и коммуникационные центры, проводится по упрощенному сценарию с ограниченными лимитами, рассчитанному на несколько дней.

В заключении заметим, что рассмотренные выше схемы безусловно не исчерпывает всех возможных вариантов организации платежных систем с on-line авторизацией. Их выбор диктовался в существенной степени реально существующей на сегодняшний день степенью развития отечественных систем.

4.4.2. Off-line системы

Для систем с off-line авторизацией проблема маршрутизации транзакций имеет меньшее значение. Действительно, авторизация (и, следовательно, утверждение транзакции) в таких системах происходит «на месте» - непосредственно в точке обслуживания. Пересылка же транзакций для обеспечения проведения взаиморасчетов происходит не в режиме реального времени. Кроме того, формирование итоговых данных для проведения взаиморасчетов происходит в одном или нескольких процессинговых центрах, что также уменьшает требования к коммуникационным возможностям системы.

Структура системы с off-line авторизацией в принципе ни чем не отличается от приведенных в предыдущем разделе схем. Отличия касаются информационных потоков. Как уже говорилось, утвержденные транзакции накапливаются в течение дня в точках обслуживания. По завершению дня в ходе специальных сеансов транзакции либо непосредственно, либо через промежуточные центры пересылаются в процессинговый центр, где и происходит их итоговая обработка. Кроме того, они могут пересылаться и банкам-эмитентам. Однако такая рассылка может происходить в разных формах – частности, вместе с итоговыми показателями из процессингового центра системы.

Следует, однако, учитывать, что и в системах такого типа ряд операций – например, «кредитование» карты или авторизация транзакций на особо крупные суммы может потребовать использования on-line режима со всеми вытекающими отсюда последствиями.

4.5. Проведение расчетов

Остановимся также и на порядке расчетов. Для простоты рассмотрим вначале бесконфликтную «благополучную» ситуацию, когда для всех уровней выполнены перечисленные в разделе 4.4.1 требования. В этом случае возмещение средств происходит в следующем порядке (рис. 5):

1. После получения из точек обслуживания протоколов транзакций (в виде чеков или в электронном виде) банки-эквайеры перечисляют средства на счет точек.

2. Банки-эквайеры сортируют транзакции на «свои», относящиеся к держателям собственных карточек (если эквайер является также и эмитентом), и чужие.

3. «Чужие» транзакции пересылаются в процессинговый центр системы, и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует корреспондентские счета эквайеров в соответствующем размере, и, возможно, дебетует их, если из других банков поступили транзакции по карточкам, принадлежащим данным эквайерам. Кроме того, расчетный банк дебетует корреспондентские счета «чистых» эмитентов.

4. Банки-участники системы осуществляют необходимое перечисление средств на свои корреспондентские счета (или снятие с корреспондентских счетов) в расчетном банке.

5. Банки-эмитенты осуществляют взыскание средств с держателей карточек.

Точка

обслуживания

Банк-эквайер

Расчетный

Банк

Банк эмитент

Держатель

карточки

Рис.5. Движение средств в платежной системе

Рассмотрим более подробно последний этап. Он протекает различным образом для операций с кредитными и дебетовыми карточками. Держатель кредитной карточки, пользуясь банковским кредитом, осуществляет возмещение по завершению «отчетного периода». Средства же со счета держателя дебетовой карточки снимаются сразу же после поступления в банк-эмитент данных о проведенных транзакции – как правило, в тот же день. Более того, для on-line банков, самостоятельно авторизующие транзакции по своим карточкам, уменьшение лимита (и, соответственно, блокировка суммы транзакции) происходит при авторизации.

При осуществлении некоторых из перечисленных выше платежей могут взиматься комиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные от сумм сделок с точки обслуживания. Такая практика является общепринятой в мире и мотивируется тем, что обслуживание карточек способствует привлечению покупателей и увеличению оборота точки. При этом иногда говорят, что эквайер выкупает торговые векселя у точки обслуживания по неполной стоимости. Что же касается нашей страны, то во многих случаях такой вид комиссионных не взимается, поскольку из-за малой распространенности карточек на сегодняшний день преимущества их обслуживания не очевидны для торговых и сервисных предприятий.

В свою очередь, банк-эквайер обычно уплачивает комиссионные – часть торговой скидки – банку-эмитенту при обслуживании его карточек («чужих» карточек). За выдачу наличных по «чужим» карточкам могут браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать комиссионные за расчетное обслуживание. Плата взимается также сетями передачи данных. Все это формирует возможные источники дохода для участников платежной системы.

В качестве примера рассмотрим тарифы, используемые в платежной системе «Юнион Кард».

Предприятие

Торговли/сервиса