Содержание

1. Введение

2. Теоретические основы технологии

2.1. Пластиковая карточка как платежный инструмент

2.2. Эмитенты и эквайеры

2.3. Платежная система

3. Технические средства

3.1. Виды пластиковых карточек

3.2. POS – терминалы

3.3. Банкоматы

3.4. Процессинговый центр и коммуникации

4. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт

4.1. Получение карточек и лимиты пользователя

4.1.1. Кредитные карточки

4.1.2. Дебетовые карточки

4.2. Цикл операций при обслуживании карточки

4.3. Авторизация

4.3.1. On-line режим

4.3.2. Off-line режим. Электронный кошелек

4.4. Обработка транзакций

4.4.1. Маршрутизация транзакций в on-line системах

4.4.2. Off-line системы

5. Проведение расчетов

6. Экономика безналичных расчетов пластиковых карт…

7. Заключение

8. Список используемой литературы

ИЛЛЮСТРАЦИИ

1. Введение

Использование пластиковых карт для безналичных расчетов имеет большие преимущества перед наличными деньгами. Для владельцев карт это оперативность расчетов; отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения процентов на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение конфиденциальности информации, хранящейся на карте.

Для предприятий торговли: простота и оперативность обслуживания клиентов; снижение риска ограбления и сложностей, связанных с инкассацией наличных денег; оперативность перевода денежных средств на счета магазинов после инкассации.

Для банка-эмитента: появление новых источников доходов за счет средств, привлеченных на карты; получение комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота.

Поэтому пластиковые карты активно завоевывают российский рынок реальных денег. За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно эмитирующих «электронные кошельки» как для индивидуальных, так и для коллективных пользователей. На российском рынке представлены все основные международные карточки.

Платежная система STB Card была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, московский коммерческий Земельный банк, АО «ИНКАХРАН» и АО «СТБ КАРТ».

Членами системы STB Card являются более 187 банков, представляющих 10 регионов России, а также ближнего зарубежья. Помимо Москвы, центры авторизации STB Card действуют в Санкт-Петербурге, Челябинске, Саратове, Риге и других городах.

Процессинговая компания Юнион Кард была учереждена Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована как акционерное общества закрытого типа, и сегодня его акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанком, Конверсбанк, Токобанк, Росремстройбанк, Центрокредит, РНКБ, Мосинрасчет, Всероссийский биржевой банк, Российский Кредит, Нефтехимбанк, Газпромбанк, Московский индустриальный банк, Межэкономсбербанк, Восток-Запад. Установленный капитал компании составляет 2 миллиона долларов США.

Юнион Кард насчитывает в своем составе около 70 региональных процессинговых центров (на 1995), выполняющих также функции эквайер-центров. В частности, региональные центры функционируют в Санкт-Петербурге, Киеве, Йшкар-Оле, Воронеже, Ростове, Перми, Ижевске, Владивостоке, Ростове-на-Дону, Каунасе, Краснодар, Тюмени и других городах. Региональный центр организуется на базе банка – члене системы как дочерняя компания Юнион Кард.

2. Теоретические основы технологии

2.1. Пластиковая карточка как платежный инструмент

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществляют проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.