И хотя в последнее время доверие к отечественным банкам постепенно восстанавливается, сберегательное поведение населения продолжает оставаться довольно консервативным. По предпочтительности вложения средств на втором месте находятся банковские вклады и депозиты, которые, по оценкам некоторых специалистов, сравнимы по объемам со сберегаемыми «на руках» (по данным обследования, до кризиса они составляли порядка 49%). Но не смотря на то, что после кризиса доля банковских вложений сократилась, такое сберегательное поведение россиян все же является большим достижением отечественной банковской системы последнего времени. Остальные формы сбережений в России пока не получили должного развития, хотя, при условии дальнейшей стабилизации экономической ситуации в стране, процесс использования других форм хранения средств будет нарастать.

Принимая во внимание , что банковские вклады и депозиты – единственный на сегодняшний день источник средств населения, использующийся относительным доверием россиян, государство должно создать все условия для максимально полного использования возможностей банковской системы в перераспределении свободных средств населения в кредитные ресурсы для экономики.

3.3 Формы и методы стимулирования населения к хранению денег в

банках

В настоящее время обсуждаются различные возможности стимулирования интереса частных лиц к хранению денег в отечественных банках. Одним из наиболее действительных является расширение спектра услуг банковского обслуживания: ипотечное кредитование, потребительский кредит, открытие анонимных, или «номерных», счетов, а также использование любого другого положительного опыта иностранных банков.

В частности, примером такого положительного опыта может являться решение Райффайзенбанка об обмене комиссии за блокировку пластиковых карт в случае потери или кражи, а также комиссии за перезапуск карты в течение её срока действия. На сегодняшний день российские банки взимают эту комиссию в той или иной форме, причем иногда её сумма превышает годовую стоимость карты.

Как уже было упомянуто, еще одним способом привлечения ресурсов частных вкладчиков может стать разрешение на открытие анонимных счетов. На документах по этому виду вкладов фамилия, имя и отчество владельца не указываются. По сравнению с другими вкладами до востребования номерной вклад имеет самый маленький период капитализации – один месяц.

В настоящее время в России открытие новых счетов по этому виду вкладов прекращено, однако Минфин и Министерство по налогам и сборам внесли предложение о подготовке документа, разрешающего банкам открывать своим клиентам анонимные номерные счета. Такое решение вызвано большой привлекательностью этого вида вкладов для крупных вкладчиков, не желающих себя афишировать, разрешение на открытие подобных вкладов позволило бы прекратить отток денежных средств этих вкладчиков за рубеж и аккумулировать их в отечественной банковской системе.

Номерные счета можно открыть в большинстве европейских стран, в первую очередь в Швейцарии. Именно здесь они максимально популярны, так как гражданство вкладчика не имеет значения. В странах ЕЭС анонимные счета открываются только резидентами. При этом банк обязуется не разглашать тайну вклада и имя его владельца – о клиенте знают два-три менеджера. Доход по анонимному вкладу обычно на 1-2% годовых ниже, чем по именному. Налоги с процентов по анонимным счетам списываются автоматически в соответствии с существующим законодательством.

У предложения снять запрет на открытие анонимных счетов в России есть свои сторонники и противники. Основной довод противников анонимных счетов – это реализация возможности «отмывания» крупных сумм «грязных» денег криминальными структурами без риска быть уличенными правоохранительными органами. Но ведь существует Интерпол, различные международные организации по борьбе с отмыванием денег. В данном случае положительный эффект от снятия запрета не идет ни в какое сравнение с возможностью возникновения препятствий работе правоохранительных органов.

В большинстве своем специалисты соглашаются с тем, что открытие номерных счетов повлечет за собой приток больших объемов финансовых ресурсов в российскую экономику, однако это произойдет это лишь при соблюдении ряда условий. Во-первых, установление правовой ответственности за соблюдение тайны банковского вклада. Российские банки весьма подвержены давлению со стороны государства и при необходимости могут выдать всю необходимую информацию о том или ином клиенте, например, налоговой полиции. Во-вторых, объявление налоговой амнистии на расходы, произведенные из этих средств. Понятно, что если анонимный владелец счета использовал часть накопленных денег для крупной покупки, а покупка стала объектом налогообложения, то привлекательность анонимного счета начинает вызывать сомнения. И желающих воспользоваться этой услугой будет немного. Вкупе с этой необходимо отметить и потолок в 10 тыс. долларов для частных вкладов – сейчас о каждом таком вкладе и его владельце банк обязан сообщить в налоговые органы. Необходимо снять и другие ограничения.

Еще один способ восстановить доверие населения к отечественным банкам – выработка властью законов, позволяющих создать действительный механизм гарантирования частных вкладов в банках.

На сегодняшний день лишь у вкладчиков тех банков, что перешли под управление Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), появилась надежда на гарантированное возращение средств. Так, АРКО приступило к выкупу требований вкладчиков СБС-АГРО, и после заключения договоров о переуступке требований Агентство начнет производить выплаты денег. Кредиторы СБС-АГРО уже получили проект мирового соглашения, по которому имеющиеся вклады до 300 тыс. рублей должны получить их через три года без каких-либо первоначальных выплат, а доверившие банку более 300 тыс. рублей получат свои деньги с отсрочкой в 20 лет. Этот проект вызвал разочарование у кредиторов СБС-АГРО, однако в настоящее время другой альтернативы возврата своих денег у вкладчиков нет. Агентство заявило о своей готовности преобразоваться в корпорацию по гарантированию вкладов населения в коммерческих банках, так, что возможно, свой опыт АРКО распространит и на другие банки под его управлением.

Заключение

В начале 90-х годов смена общественных координат в России сопровождалась для населения почти обнулением ранее отложенных сбережений. Основными причинами этого можно назвать либерализацию цен и последовавший вслед за ней резкий всплеск инфляции в 1992 году. В условиях снижения уровня реальных денежных доходов возможности накопления денежных средств уменьшились. В 1999 году превышение денежных доходов над расходами, характеризующие возможности населения накапливать денежные средства, составляло менее 5% и снизилось по сравнению с 1998 годом на один процентный пункт, а по отношению к 1992 и 1993 гг. – соответственно на девять и семь процентных пунктов. По мировым стандартам, превышение доходов над расходами населения, позволяющее делать эффективные инвестиции в национальную экономику, должно быть на уровне 30-40%.