Под депозитными вкладами банка понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Депозиты бывают двух видов: счета до востребования и срочные счета. Вклады до востребования – это средства на счетах, они могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается низкий процент. Вклады до востребования в основном предназначены для текущих расчетов. Открыв этот счет, клиент передает банку техническое ведение своих платежных операций. С депозитного счета клиент может снять сумму в пределах фактического остатка на нем.

Вторую форму депозитов составляют срочные вклады. Эти вклады в отличие от текущих вносятся на более длительные сроки. Вкладчику выплачивается в этом случае более высокий процент, банк же может располагать этими средствами более длительное время, увеличив доходы от процентов за счет ссуд, выданных под эти вклады. Срочные вклады являются промежуточными между текущими и сберегательными. Их отличие от сберегательных депозитов состоит в том, что они имеют строго обусловленный небольшой срок. Особенностью сберегательного вклада является свидетельство о наличии вклада – сберегательная книжка.

Глава 3 Оценка и анализ сбережений населения

3.1 Исследование сбережений населения в России

Когда речь идет об инвестиционном процессе, то чаще всего обращается внимание на инвестиции, их источники, но не учитывают их связь с конечными результатами этого процесса – с потреблением, его динамикой, социальным развитием общества. Эта односторонность подхода нашла свое отчетливое подтверждение в выборе весьма жесткого способа экономических и общественных преобразований в России, сведенного к голой экономизации и капитализации.

Рыночные преобразования в России с самого начала их осуществления были ориентированны на достижение целей экономического роста за счет факторов снижения жизненного уровня и социального развития общества.

В результате социально-трудовая сфера отношений оказалась наименее реформированной частью экономики. В результате приватизации государственных предприятий федеральная и региональная власть потеряла инструменты управления и контроля за экономической и социальной ситуацией на приватизированных предприятиях.

В связи с резким ослаблением социальной составляющей экономических реформ произошло резкое снижение личных доходов большой части населения, сокращение их покупательного спроса. В 1986 году по данным ЦСУ СССР, денежные фонды рабочих и служащих страны составляли 38% ВНП. С учетом выплат и льгот из общественных фондов потребления общий объем доходов населения достигал более 54% ВНП.[4]

После 1991 года структура доходов подверглась усиленной деформации. Прежде всего произошло падение доходов лиц наемного труда с 495 в 1990г. до 18-205 ВНП в 1998г. В течение всего рыночной трансформации потребительские расходы сокращаются, что не стимулирует инвестиционный

процесс и экономический рост. В 1998 г. располагаемые денежные доходы населения снизились на 18,2%. Сохранялась тенденция к уменьшению номинальной начисленной среднемесячной зарплаты. Это сокращение составило 13,85 в течение года. Темпы роста величины прожиточного минимума опережали темпы роста среднемесячного денежного дохода населения в течение 1998г. В декабре 1998 г. соотношение среднедушевого денежного дохода к величине прожиточного минимума снизилось по сравнению с декабрем 1997 г. на 89,5 процентных пунктов.

Объем сбережений населения во вкладах и «на руках» к концу июля 1998 года составлял порядка 496 млрд. рублей. Из них вклады в банки составляли порядка 49% от всего объема сбережений (в том числе 41% - рублевые вклады и 8,2% - валютные). Наличные сбережения насчитывали примерно 253 млрд. рублей (51% от общего объема сбережений населения), в том числе 20,4% в национальной валюте и 30,6% - в иностранной.

В результате резко возросшего курса иностранной валюты объем сбережений к декабрю 1998 года оценивался уже в 788,8 млрд. рублей. Причем и рублевая и валютная их составляющие сократились – до 301,1 млрд. рублей (на 0,8% против докризисного уровня) и 26,4 млрд. долларов (на 14%) соответственно. Однако в рублевой оценке объем валютных сбережений населения резко возрос -–до 487,7 млрд. рублей (прирост составил 153%), и его доля достигла 62% всех сбережений. Следует отметить, что наибольшему сокращению подверглись банковские валютные вклады населения (на 54% в долларовом выражении), валютные сбережения на руках уменьшились лишь на 3,3%, однако, как уже было отмечено, рублевая оценка этих сбережений возросла.

Номинально величина банковских валютных вкладов возросла в той же мере , что и наличные валютные сбережения, однако в условиях банковского кризиса получение из было сопряжено с большими трудностями. По данным исследования, половина владельцев валютных вкладов пытались получить их после кризиса, но только четверть всех вкладчиков смогли это сделать без проблем. Десятая часть вкладчиков выручили свою валюту лишь частично, а примерно восьмая часть из них не получили ничего.

В настоящее время ситуация в сфере сбережений населения значительно улучшилась, доверие к банкам начинает восстанавливаться, и объем операций кредитных учреждений с физическими лицами постепенно приближается к докризисному уровню.

Так, депозиты и вклады в рублях физических лиц на 1 апреля 2000 г., по данным Банка России, составили 226,6 млрд. рублей, вклады в иностранной валюте – 3,9 млрд. долларов против 3,1 млрд. долларов в декабре 1998 г.

Объем привлеченных вкладов и депозитов

физических лиц[5]

(млн. рублей)