Банковский сектор России в сравнении с другими отраслями смог не только адаптироваться к структурной перестройке экономики, но и радикально обновиться в ходе реформ. За последние годы сформировались основы двухуровневой банковской системы. Появилась группа сильных частых коммерческих банков, способных работать в национальном масштабе и на уровне, близком к международному. Не в последнюю очередь они подталкивают и бывшие спецбанки, унаследовавшие государственно-бюрократический стиль работы, к переходу в режим реального рынка и конкуренции.

Нынешняя банковская система, как и многие другие секторы экономики, - продукт стремительного раскручивания частной инициативы при попытках государственно-бюрократической машины регулировать этот процесс исходя из унаследованного от прежних времен правила меньше свободы - больше порядка. Этот алгоритм появился еще в ходе «перестройки», когда высшая власть декларировала очередную экономическую свободу создание кооперативов, предоставление предприятиям права самостоятельно вести внешнеторговую деятельность. Но затем предпринимались попытки (часто с опозданием) подчинить выходящий из-под контроля процесс методами запретов и блокирующих бюрократических процедур Последние опирались не на закон, а на мнение чиновника, наделенного властью и мыслящего в границах планового хозяйства.

Не только политика, но и финансовая стабилизация - это искусство возможного. Не может быть ни рыночной экономики в целом, ни здорового банковского сектора в особенности без обуздания инфляции и восстановления у национальной валюты признаков реальных денег. Нельзя было ожидать от коммерческих банков цивилизованной работы без упорядочения государством кредитно-денежной и финансовой систем страны на основе четких «правил игры» (включая банковский надзор и контроль), устанавливаемых опять же государством (законы, регулирующие механизмы, предсказуемость действий правительства и Центрального банка).

Эффективность любой экономики определяется двумя составляющими созидательной и предприимчивой силой частных лиц, а также гибкостью хозяйственного механизма, регулируемого государством. Однако государство - это не только законодательная база и регулирующие инструменты, и не только «верхи», но и клерки, госбюрократия, которые доводят управленческие решения до экономических субъектов.

В условиях слабой конституционно-законодательной базы ход реформ и состояние экономики и общества предопределяют не государственные регулирующие институты и их естественно предопределенные функции, а люди, их возглавляющие и «населяющие».

Речь, таким образом, идет не о курсе экономической политики, а о выборе инструментов, об интенсивности и последовательности их применения. На более раннем этапе связывание избыточной денежной массы через более эффективную блокировку централизованных кредитов (выпуск облигаций того же сберегательного займа хотя бы на год раньше), расчистка завалов регулирующих (отменяющих, дополняющих и нередко противоречащих друг другу) постановлений и распоряжений (список мер этим, конечно, не исчерпан) укрепили бы доверие и к рублю, и к государственной власти, подготовив почву для ослабления инфляционных ожиданий у предприниматели и банков, а также у населения.

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

По состоянию на 23 мая 2000 г. Ассоциация российских банков (АРБ) насчитывала 653 члена (540 кредитных организаций) с общей суммой уставных капиталов банков 99,1 млрд. руб. Ассоциация объединяет 75% банков и филиалов банков России, которым принадлежит свыше 75% уставных капиталов кредитных организаций и свыше 80% активов банковской системы России. Членами Ассоциации являются все ЗО самых крупных российских банков.

Состояние банковской системы можно охарактеризовать как переход от неустойчивого положения в начале прошлого года к относительной стабилизации в настоящее время.

Оценка ситуации

После IX съезда Совет Ассоциации российских банков и вся банковская система решали важнейшую проблему - преодоления наиболее острых форм кризиса: утраты капиталов, ликвидности, неплатежей и массового оттока вкладов. Сегодня можно сказать, что в большинстве банков успешно идет восстановление капитала, ликвидности и доверия населения.

Собственный капитал всех действующих банков России за 1999 г. вырос полтора раза и составил 145,0 млрд. руб. При этом капитал региональных банков увеличился в три раза и достиг в номинальном выражении предкризисного уровня. По имеющимся расчетам, к концу 2000 г. капитал банков достигнет предкризисного уровня в реальном исчислении. За прошлый год присутствие иностранного капитала в банковском бизнесе увеличилось более чем в два раза, доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций возросла с 6.4 до 14%.

Активы банков выросли за 1999 г. с 1038 млрд. руб. до1583 млрд. руб., или более чем в полтора раза, а региональных банков - в два раза. Кредитные вложения также увеличились и составили на 1 мая с.г. 625 млрд. руб., в том числе кредиты, предоставленные предприятиям и организациям, - 512 млрд. руб.

Приведенные выше данные подтверждают постепенную адаптацию банков к новым условиям деятельности - укрепляются позиции банков, повышается их роль в экономике. Безусловно, оздоровление банковской системы непосредственно связано с оживлением экономики: рост промышленного производства за 1999 г. составил 8,1%, за первый квартал 2000 г. - 11,9%; инвестиции в основной капитал за первый квартал с. г. выросли на 5,9%.

Вместе с тем говорить о полном оздоровлении кредитной системы пока еще не приходится:

· значительное количество банков являются проблемными и имеют отрицательное значение капитала (52 млрд. руб.);

· совокупный объем капиталов банков недостаточен для масштабного обслуживания экономики;

· активы банков в реальном исчислении не достигли докризисных размеров;

· кредиты банков не занимают должного места в развитии реального сектора экономики;

· экономическая среда для банковского бизнеса оставляет желать лучшего.

Количество действующих кредитных организаций сократилось с 2600 до 1333, отозваны лицензии у 145 банков (в том числе у трети крупнейших банков), закрыто 578 филиалов. В ряде административных районов не осталось ни одного банковского учреждения, даже филиалов Сбербанка.

Интересы национальной экономики требуют значительной капитализации банковской системы в максимально сжатые сроки, ибо отсутствие крепкой, работоспособной банковской системы может серьезно осложнить процесс экономического роста. Именно поэтому все государства предпринимают радикальные оперативные меры по восстановлению банковской системы, затрачивая на это значительные средства. Россия вряд ли может быть здесь исключением, тем более что банковский кризис возник в основном по вине государства. Участие правительства и ЦБ РФ в оздоровлении банковской системы крайне недостаточное.