2. клиент перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку; 3. электронные купюры предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность, после чего счет продавца пополняется деньгами на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга. Особенностью электронных денег является то, что их впоследствии можно конвертировать в реальные деньги. Конвертирование одного типа электронной наличности в другой напрямую пока, к сожалению, не возможно, т.к. до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Можно выделить следующие преимущества подобных систем: крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности возможность осуществления микроплатежей, т.к. номинал купюры может быть любым подобные платежные системы выигрывают у других по стоимости транзакций. Проведение транзакции с использованием электронных денег обходится гораздо дешевле. при использовании электронной наличности реализуется возможность конфиденциальности платежа –от покупателя не требуют удостоверения его личности и кредитоспособности.

Недостатком такой схемы является, например, необходимость заранее пополнять свой «электронныйкошелёк». Крупнейшими системами цифровой наличности на сегодняшний день в России явлются WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat и др. К зарубежным системам подобного типа относятся NetCash, eCash.

Системы, основанные на использовании смарт-карт.

Смарт-карты(smart card) - это пластиковые карты со встроенным микропроцессором. Смарт-карта выпускается банком. На чипе карты сохраняется информация о банковском счёте покупателя (номер счета и сумма денег, которая находится на счету), также информация об эмитенте и покупателе. Деньги с банковского карт-счета покупателя списываются банком по мере того, как покупатель расходует их, и перечисляются на счёт продавца. Соответствующие изменения производятся и на смарт-карте во время проведения операции покупки. Пополнение баланса карты происходит следующим образом - на карт-счет владельца в банке эмитенте заносится сумма, которая списывается с его обычного счета в банке, либо поступает от владельца в виде наличных денег. Карта может использоваться как для платежей через Интернет, так и через автономные принимающие устройства. Для оплаты по смарт-карте через Интернет клиент должен иметь в своём распоряжении специальное устройство, при помощи которого считывается информация и производятся необходимые изменения.

Благодаря наличию самых современных методов защиты информации и в силу природы потенциальной многофункциональности, смарт-карты являются более удобными для потребителей, чем традиционные пластиковые карты с магнитной полосой. К сожалению, широкому распространению этого вида карт препятствует их высокая себестоимость. Наиболее известными платёжными системами, использующими в России смарт-карты, являются: АС Сберкарт, "Золотая Корона". Самая известная зарубежная система в этой области – Mondex.

3.4. Выбор процессинговой системы. function Zoom(xlink,x,y){ x1=x+20; y1=y+40; window.open(xlink,'','toolbar=no,location=no,directories=no,status=no,menubar=no,scrollbars=no,resizable=no,height='+y1+',width='+x1); }

Выбор системы для обслуживания операций с банковскими картами является непростой задачей. Банки сталкиваются с обилием разнообразных предложений от поставщиков решений со всего мира, каждый из которых стремится представить свое решение как наиболее оптимальное для банка. При этом сегодня большинство предложений зачастую находится в относительно близком друг другу ценовом диапазоне, а декларируемая базовая функциональность практически идентична у всех продуктов. И все это, на фоне стремительных изменений в технологической области, постоянно меняющихся и создаваемых стандартов, развития интернет-технологий и чиповых карт, может привести в замешательство кого угодно. Казалось бы, разнообразие передовых технологий и новые стандарты открывают колоссальные перспективы. Тем не менее, некоторые проекты оказываются удачными, а целый ряд других не приносит ожидаемого результата, а порой даже не завершается вводом в эксплуатацию. В любом случае, реальные затраты банков обычно существенно превышают запланированный бюджет. К чему это приводит? Прежде всего, увеличиваются сроки внедрения продукта, т.к. постоянно выясняется необходимость приобретения дополнительных аппаратных и программных модулей. С другой стороны, возрастает цена предлагаемых конечным клиентам банковских продуктов и услуг, что снижает привлекательность и конкурентоспособность в жестких рыночных условиях.

В итоге, такая ситуация приводит к трем основным сценариям развития. В первом случае, это успешно функционирующая процессинговая система, построенная методом проб и ошибок, и, в конце концов, удовлетворяющая базовым требованиям банка ценой потраченных на эксперименты лет и средств, в разы превышающих изначально предусмотренный бюджет. В другом случае, а именно по этому сценарию проистекает развитие ситуации в большинстве малых и средних банков, происходит отказ от решения иметь свой процессинговый центр и пользоваться услугами третьего процессора или банка-спонсора, что, в итоге, приводит к невозможности динамично развивать портфель предлагаемых услуг и создает ситуацию полной технологической зависимости банка, не позволяя ему занять лидирующие позиции на данном сегменте рынка. И, наконец, в третьем случае, банк запускает систему в том виде, в каком она есть, выпускает несколько тысяч карт и практически замораживает дальнейшее развитие карточных программ, поскольку техническое решение оказывается неспособным обеспечить оптимальный технологический процесс, а дальнейшее наращивание объемов приведет к снижению качества обслуживания клиентов и будет сопровождаться неадекватным ростом накладных затрат.

Однако, положительные тенденции на рынке карточных систем все же заметны. Прежде всего, это неуклонный рост грамотности сотрудников банков в области карточных технологий, казавшихся еще несколько лет назад уделом избранных. Во многих банках, управления пластиковых карт сейчас возглавляют менеджеры, получившие практический опыт в банках - пионерах в начале девяностых годов, в других тон задает молодежь, получившая зарубежное образование или поработавшая в отделениях зарубежных банков. Квалифицированные специалисты и консультанты обеспечивают возможность воздержаться от непродуманных решений и выработать правильную стратегию развития в каждом конкретном случае.

Активно развивается рынок консультационных услуг в части технологий обслуживания банковских карт. Компании-консультанты оказывают квалифицированное содействие в обследовании текущего состояния технологических процессов и систем банка, предоставляют рекомендации по оптимизации внутренних процессов и технологий, продуктового ряда и архитектуры IT решений, формируют перспективный портфель продуктов и услуг, разрабатывают бизнес процессы для их внедрения, формируют детальное техническое задание на процессинговую систему, проводят тендеры по выбору поставщика и осуществляют надзор за внедрением новых продуктов и технологий. Подобные услуги оказывают сегодня не только международные консалтинговые компании, неуклонно растет роль отечественных организаций, предоставляющих консультационные услуги высокого уровня качества и прекрасно ориентирующиеся в условиях ведения карточного бизнеса на пост советском пространстве.