5) Объектом банковских операций могут выступать:

— деньги - к которым относятся: во-первых, банкноты, казначей­ские билеты, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством КР либо соответствующего ино­странного государства или группы государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные знаки (наличные деньги); во-вторых, средства на счетах в денежных еди­ницах КР, иностранных государств или международных денежных или расчетных единицах (безналичные деньги);

— ценные бумаги — платежные документы (чеки, векселя, аккре­дитивы и др.), фондовые ценности (акции, облигации) и другие долговые обязательства, выраженные в валютеКР или иностран­ной валюте;

— драгоценные металлы — золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии, за исключением ювелирных и других бы­товых изделий, а также лома таких изделий;

6) Правила осуществления банковских операций обязательны для кредитных организаций и уста­навливаются Банком Кыргызстана в соответствии с Законом;

На основании изложенного представляется возможным сфор­мулировать следующее определение:

Банковские операции — это сделки, систематически проводимые, кредитными организациями и Банком Кыргызстана (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, на основании: для кредитных организаций — Закона о банках и банковской деятельности и лицензии Банка Кыргызстана на осуществление банковских операций;

для Банка Кыргызстана (его учреждений) — Закона о НБКР.

Правила осуществления данного вида сделок являются обязатель­ными для кредитных организаций и устанавливаются НБКР в соответствии с законами.

Раскрывая понятие банковских операций, нельзя не сказать об отдельных несоответствиях банковского законодательства, которые существенным образом тормозят его дальнейшее развитие, а также затрудняют правоприменительную деятельность.

— для НБКР покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и иных видов валютных ценностей (п. 6 ст. 5 Закона о НБКР) — это банковские операции, а для кредитных орга­низаций осуществление операций с драгоценными металлами и валютой в соответствии с законодательством КР (п.п. 2,3 ч. 3 ст. 33 Закона о банках и БД) — это сделки;

— для НБКР покупка и продажа ценных бумаг (п.п. 4,5 ст. 5 Закона о НБКР) — это банков­ская операция, а для кредитных организаций (п.1 ч. 4 ст. 33 Закона о бан­ках и БД) — это сделка. И т.д.

Указанные несоответствия между законами явились следствием несоблюдения правил законодательной техники, так как иного (более или менее логичного) объяснения найти нельзя.

Тем не менее правомерно будет утверждать, что рассмотренные по­ложения законов, касающиеся банковских операций, в основном со­ответствуют друг другу, что можно проиллюстрировать таблицей:

Необходимо различать понятия «банковские операции» и «бан­ковские услуги». В отличие от банковской операции, которая пред­ставляет собой совокупность взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи, направленных на дости­жение конкретного экономического результата, банковская услуга выполняет определенные сопутствующие по отношению к банков­ским операциям функции, делает их более удобными для банка или клиента, создает предпосылки для достижения желаемого резуль­тата с наименьшими затратами и наибольшей выгодой.

В литературе выделяются следующие составляющие понятия банковской услуги:

— деятельность по оказанию клиенту помощи или содействия в получении прибыли;

— система, удовлетворяющая определенным потребностям;

— квалифицированная помощь или совет для повседневного использования.

Таким образом, банковские услуги — это комплексная деятель­ность банка по созданию оптимальных условий для привлечения вре­менно свободных ресурсов и неудовлетворению потребностей клиента при проведении банковских операций, направленная на получение при­были

2. ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

Гражданским кодексом КР установлены следующие формы безналичных расчетов: платежные поручения, чеки, аккредитивы, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмот­ренных законом, установленными в соответствии с ним банков­скими правилами и применяемыми в банковской практике (ст. 777 ГК КР «Формы безналичных расчетов»). Безналичные расчеты производятся через кредитные организации, которые имеют соот­ветствующие лицензии и открывают банковские счета .

Платежные поручения

Платежное поручение представляет собой документ опреде­ленной формы, передаваемый клиентом в банк как поручение перечислить определенную сумму на счет указанного лица в срок, предусмотренный законом, договором банковского счета или применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Содержание платежного поручения и предъявляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соот­ветствовать требованиям, предусмотренным законом и уста­новленными в соответствии с ним банковскими правилами.

При несоответствии платежного поручения указанным тре­бованиям банк может уточнить его содержание. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусмот­ренный законом или установленный банковскими правилами, банк имеет право не исполнять поручение или возвратить его плательщику (ст. 779 ГК КР «Условия принятия банком пла­тежного поручения»).