Итак, роль банков в таком процессе очевидна — ему будут доверять обе стороны, к тому же он располагает максимально оперативными и достоверными сведениями о движении средств на счету своего клиента. Остается открытым вопрос, захочет ли банк взваливать на себя дополнительную работу по реализации таких услуг либо предпочтет рекомендовать своим клиентам некую внешнюю торговую площадку. В первом случае банк должен самостоятельно выстроить некую коммуникативную среду между продавцами и покупателями, а во втором — осуществить плотную интеграцию с теми торговыми площадками, которые он выберет. Решение зависит от многих факторов, один из которых — технологический — хотелось бы рассмотреть подробно.

Технологиявзаимодействия

Для начала опишем, как обычно происходит процесс оплаты и последующих коммуникаций контрагентов. Покупатель находит поставщика и договаривается о сделке (форма договора в данном случае неважна). Он же в соответствии с выставленным счетом на оплату (лихие времена начала 90-х миновали, и теперь уже не надо ехать в офис фирмы для того, чтобы убедиться, существует ли она, — достаточно запросить счет по факсу) оформляет платежное поручение и относит его в свой банк, который устанавливает на поступивший документ штамп о приеме и чуть позже — штамп об исполнении поручения. Наконец, банк предоставляет покупателю выписку по счету, в которой заверено списание указанной суммы. В зависимости от степени дружественности и проверенности отношений поставщика и потребителя, отгрузка товаров происходит по факту предоставления платежки с отметкой о приеме документа банком либо с отметкой об исполнении. И то и другое может передаваться по факсу. Если в движении средств происходит какой-то сбой, стороны инспектируют банковские выписки с целью найти перечисленную сумму. Чаще всего эта методика используется в организациях, отправляющих разовые платежи различным контрагентам. Для крупных и постоянных постав­щиков и потребителей могут применяться иные схемы, например сверка объемов поставок и сумм платежей через определенный период (скажем, раз в квартал).

Несложно заметить, что процесс изобилует вполне рутинными операциями наподобие «отправить выписку по факсу», «отнести документ в банк». В итоге половина рабочего дня бухгалтера небольшой фирмы уходит на подобные разъезды и рассылки. И по такой схеме сейчас функционирует подавляющее число небольших организаций!

К счастью, системы класса «Клиент—Банк» не­сколько облегчили труд сотрудников бухгалтерий — в банк можно уже не ездить, а отправлять платежи и получать выписки по электронной почте. Но на сле­дующем этапе все же приходится посетить банк, чтобы забрать платежное поручение со штампом и подписью, дабы поскорее подтвердить оплату и получить товар. Тем самым эффект от применения полезной программы фактически сведен на нет.

Можно ли реализовать оповещение поставщиков о перечислении им средств потребителей с помощью той же системы «Клиент—Банк»? Да, но только в том случае, если у поставщика установлена такая же программа с предусмотренным сервисом оповещения. Но это, скорее, исключение из правил. Нельзя же, в конце концов, у каждого поставщика установить все программы «Клиент—Банка», с которыми могут работать его потребители! Системы класса «Интернет—Клиент» зарекомендовали себя как более универсальные решения. Впрочем, такая характеристика относится лишь к тем из них, которые действительно являются «тонкими» и используют стандартный НТМL-интерфейс без установки на компьютер поставщика каких-либо дополнительных программ, будь то АсtiveХ-компоненты или Java-аплеты (и те, и другие — разновидность так называемых толстых программ «Клиент—Банк»).

И поскольку большинство существующих разработок «Клиент—Банк» такой сервис не реализуют, за него берутся торговые площадки, становясь не только деловыми, но и технологическими посредниками между потребителями и поставщиками товаров и услуг. Очевидно, что как только банки начнут использовать некоторые несложные механизмы оповещений, значительное число их клиентов вообще перестанет обращаться к сервису торговых площадок. Ну не нужен фирме из десяти человек, срочно заказывающей тонер для единственного принтера, механизм гарантирования сделок!

Коммуникации

Что же требуется для поддержания необходимых коммуникаций между поставщиками и потребителями в обход сервиса торговых площадок? Как уже было сказано выше, традиционные системы «Клиент—Банк» здесь практически бессильны. Если же взглянуть повнимательнее на системы класса «Интернет—Клиент—банка», то здесь ситуация следующая. Поставщик хочет получать оповещения об оплате от всех своих потребителей с минимальными для себя усилиями, иначе он просто откажется от этой идеи и будет дожидаться реального зачисления средств на свой счет. Устанавливать для этого специальное программное обеспечение поставщика уж точно не заставишь, поэтому остается уповать на возможности стандартного офисного ПО. Неоспоримое преимущество здесь приобретают действительно «тонкие» НТМL-системы, для которых достаточно стандартного браузера и встроенных в операционную систему криптографических средств, обеспечивающих безопасность.

Схема работы при этом должна быть такой: покупатель с помощью системы удаленного обслуживания осуществляет платеж в банке, затем формирует или выбирает временный пароль для получения доступа к конкретному документу или выписке и передает этот пароль поставщику (это можно сделать прямо в процессе оформления платежа, воспользовавшись электронной почтой или SMS). Поставщик товара входит в Интернет-систему банка по полученному паролю (разумеется, с установленным SSL-соединеиием) и видит на своем экране интересующий его документ — например, выписку с подписью банка (при этом доступ к другой информации для него закрыт). Тот факт, что информация верна, подтверждается источником ее получения — официальным сайтом банка. Кроме того, документ заверен подписью.

Можно отправить такой документ с электронной подписью банка по электронной почте. В сравнении с получением документа непосредственно с сайта бан­ка такой метод выглядит менее надежным, и наверня­ка возникнут проблемы с совместимостью электронно-цифровых подписей. Но как вариант и такое уведомление правомочно.

На первый взгляд, процесс кажется немного заорганизованным с технологической точки зрения, но его исполнение вполне реально и действенно. Аналогичный режим планируется реализовать в рамках комплекса удаленного банковского обслуживания Inter- Bank.

РеализацияновогосервисавRS-Аudio

Однако, спустившись с небес на землю, мы обнаруживаем, что роскошь работы в Интернете на просторах нашей страны доступна далеко не всем и не везде. Сказываются не только проблемы со связью, но и банальная нехватка квалификации сотрудников или да­же невозможность найти специалиста для начальной настройки Интернет-соединения. Вместе с тем в рек­визитах большинства организаций можно увидеть факсимильный номер — найти организацию без факс-аппарата сейчас практически невозможно. Этот способ связи технологичен, прост и привычен всем. Почему бы не использовать его для оповещения поставщика?