В каком же смысле банк становится посредником? Между кем посредником? Посредниками выступают самые разные организа­ции и лица. Торговля, например, - это, также посредник, ибо она находится между потребностями производителей (промышленных и сельскохозяйственных предприятий) и потребителей (населе­ния, других предприятий), желающих приобрести продукт друго­го производителя. Торговля выступает своеобразным посредни­ком между продавцом и покупателем. Роль посредника в различ­ных сферах человеческой деятельности могут на себя брать самые различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и прочие), но от этого они не становятся банками. Банк как по­средник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности.

Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк - это посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновре­менно и кредитор, и заемщик, ибо ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает чужие. Если следовать логике посредничес­кой интерпретации банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом - заемщиком. Это было бы ближе к истине, ибо здесь полнее обозначалась бы специфика его дея­тельности в отличие от деятельности других объектов хозяйство­вания.

Парадокс состоит в том, что банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между ними, тем не менее, с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в банки. Скорее всего, банк - это и кредитор, и заемщик, и по­средник между ними, и посредник в денежных расчетах: тем не менее, и в этих своих качествах он в полной мере не раскрывает свою суть. Банк — это особое явление в хозяйственной жизни.

Деятельность банка в сфере обращения порождало и представ­ление о нем как об агенте биржи еще в 20-е гг. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые опе­рации, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Од­нако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценны­ми бумагами является частью банковских операций, причем дале­ко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятель­ного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кре­дитным центром, что дало возможность его определять как кре­дитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит - это не парные понятия.

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдель­ности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфичес­кое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографи­рованной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отноше­ние, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит — это отношение, как в денежной, так и в товарной форме. В банке скон­центрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк - следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку его фундаментом.

ГЛАВА II

ФУНКЦИИ БАНКА

К важным вопросам теории банка относится и вопрос о его функциях. Как и в вопросе о сущности здесь немало заблужде­ний, спорного и неясного. Функции и операции банка практи­чески отождествляются, так как функция как понятие употребля­ется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка. Поскольку под деятельностью подразумеваются выполняе­мые операции, такое смешение становится понятным. В связи с этим в перечне функций можно встретить такие, как осуществле­ние платежного оборота, держание кассы, выдача кредита, управ­ление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и др. - практически все операции, получившие статус обязательных для банка.

Функция как вид деятельности в некоторых случаях рассматривается не только с позиции отдельного банка (какие операции он выполняет), но и с позиции клиента банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких функциях, как предложение и открытие финансирования; предложение и откры­тие помощи по вложению денег и капитала; предложение и раз­работка возможностей по денежным вкладам как необходимая предпосылка для обеспечения экономии платежных средств;

Как и в вопросе о сущности, функция во всех этих случаях выводится из уровня микроотношений банк — клиент с наруше­нием тех методологических требований, которые рассматривались в предшествующем параграфе. Если нужно выявить функцию банка, следует ее анализировать:

• на макроэкономическом уровне отношений между банком как таковым и народным хозяйством;

• с учетом специфики банка как денежно-кредитного инсти­тута;

• в целом с несколько других позиций, нежели те, которые приняты в современной теории.

Это означает, что во множестве операций, которые выполняет отдельный банк, надо выявить некоторый стержень, где они приобретают не индивидуальную, а общественную окраску, где тип банка, его специализация или универсализация, регион функционирования не имеют значения. Важным с позиции методологии является то, чтобы функция при этом выражала не проявление сути банка, а саму суть. Функция в этой связи всегда специфична, она обращена не вообще к экономическим институтам, а именно к банку, обладающему спецификой, не только к банку, не только к банку, но и к его взаимодействию с другими субъектами воспроизводства. Функция – специфическое взаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банк как целостного образования