2.3. БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ КАК ОСНОВА ОПТИМИЗАЦИИ РИСКОВ.

Банковский менеджмент рассматривает проблемы организации и управления банком и персоналом, обеспечивает эффективную работу банка наиболее рациональными путями. Прежде всего менеджмент связан с субъектом управления – банком. Банковский менеджмент имеет свои особенности. Они во многом определяются тем, что банк, используя заемные ресурсы других хозяйствующих субъектов, должен ими распорядиться так, чтобы они приносили доход как самому банку, так и его клиентам. Направления банковского менеджмента определяются с учетом основных задач, стоящих пред банком и определяемых его стратегией. Для этого важно правильно спланировать работу учреждения банка во всех областях – кредитной, депозитной, инвестиционной. Необходима четкая постановка аналитической работы, позволяющая выявить спрос и предложение на банковские услуги, оценить значение кредита в развитии экономики. Банковский менеджмент – система управленческих воздействий, производимых соответствующими организационными структурами, обеспечивающих непрерывность и своевременность движения кредитных ресурсов с целью достижения как микро-, так и макроэкономических приоритетов. К микроэкономическим целям могут относиться устойчивость банковского учреждения, сохранность и доходность ресурсов банка и его клиентов. Макроэкономические лежат в сфере стабилизации национальной денежной единицы, максимальной активизации использования материальных и денежных ресурсов в экономике. В соответствии с формируемыми целями в банковском менеджменте определяется ряд сфер:

- банковская политика;

- финансовые сферы – управление пассивами, управления активами, управление активами против пассивов ( ликвидностью), управление прибылью;

- риск-менеджмент;

- правовые сферы – управление налогами, управление юридическими обязательсвами;

- организационные сферы – организационные структуры, надзор и регулирование.

Качественный, эффективный и адекватный банковский менеджмент способен не только противостоять негативным макро- и микроэкономическим факторам, которые скорее всего приведут к банкротству, краху банк с некачественным менеджментом, не только их нейтрализовать, но и часто даже использовать в своих целях. Поэтому наличие в банке такого менеджмента является основным условием и гарантией его устойчивости и эффективной работы. В связи с чем возникает вопрос оценки менеджмента, наличия соответствующей системы показателей. Показатели, по которым оценивается банковский менеджмент разделяется на ряд групп:

- количественные и качественны;

- объективные и субъективные;

- формализуемые и не формализуемые.

Количественные показатели оценки банковского менеджмента могут применяться только соотносительно размерам банка, его политике и специализации. К ним относятся:

- размер капитала банка;

- количество учредителей;

- объемы активных и пассивных операций;

- количество клиентов;

- количество сфер экономики и отраслей работы;

- география работы;

- наличие и разветвленность филиальной сети;

- корреспондентские отношения;

- количество банковских продуктов в портфеле.

В числе качественных показателей банковского менеджмента выделяют ряд групп:

1. Качественные показатели (состояния и работы) оценивают менеджмент банка с позиций профессиональных требований кредитного предпринимательства:

- достаточность капитала, качество активов, прибыльность, ликвидность (в рамках безопасности и устойчивости);

- скорость совершения операций, обработки документов;

- комплексность предоставляемых банковских продуктов;

- степень удовлетворения запросов клиентов по видам, характеристикам, объемам и качеству предлагаемых банковских продуктов;

- адекватность принимаемых рисков и степень их управляемости.

2. Качественные показатели менеджмента (персонала) характеризуют его соответствие нормативным требованиям экономики к предпринимательским структурам:

- состав и компетентность администрации (квалификация, опыт работы, наличие и качество надзора);

- характер, адекватность и соблюдение внутренней политики (соответствие базовым положениям и направлениям банковской политики, кадровая политика, внутренний контроль и аудит);

- выполнение регулятивных норм и соблюдение законов, инструкций и иных подзаконных актов по банковской деятельности;

- способность администрации и персонала планировать и реагировать на изменение окружающей среды и обстановки (воздействие спадов, инфляции, умение признавать и исправлять ошибки).

3. Качественные показатели (социальные) их применение связано с особым социальным, общественным статусом кредитного предпринимательства:

- отношение персонала к труду;

- соотношение квалификации, ответственности и вознаграждений;

- степень и адекватность решения социальных проблем.

В противоположность качественному менеджменту некачественный менеджмент банков - мисменеджмент – играет роль главного элемента банковских кризисов и инициатора убытков банка и клиентов. Мисменеджмент приводит к углублению кризисов через умножение убытков, неправильное размещение ресурсов, повышенный риск операций и усиление инфляции за счет сверхвысоких процентных ставок. Мисменеджмент формирует 4 категории поэтапно характеризующие углубление кризиса банка:

- технический мисменеджмент;

- косметический мисменеджмент;

- авантюрный мисменеджмент;

- мошенничество.

Однако несмотря на определенную последовательность часто встречаются сочетания категорий.

Технический менеджмент характерен для случаев, когда:

- банк "молодой", только организован и обладает, с одной стороны, агрессивной политикой, а, с другой, относительно неопытным руководством;

- банк меняет владельцев и руководство, что вызывает и изменение его политики;

- банк, управляемый ранее успешно, по ряду причин оказывается неспособным предвидеть изменения или сориентироваться в ухудшившейся ситуации и сформировать и предпринять оздоровительные меры.

Для технического менеджмента характерны различные неудовлетворительные меры и решения, но самые значительные из них – это неумеренный рост, плохая политика, недостатки внутреннего контроля и плохое планирование.

Неумеренный рост – часто следствие чрезмерно агрессивной политики молодых или стремящихся выйти из кризиса банков. Он означает рост кредитных вложений непропорционально капиталу банка, резкий разрыв сроков привлечения и размещения средств, распространение деятельности на регионы и отрасли, в те сферы, с которыми персонал банка недостаточно или вообще плохо знаком или где объемы кредитных вложений оказываются неадекватны ресурсам.

Плохая кредитная политика, не гарантирующая получения дохода и обеспечения возврата размещаемых средств, привлекаемых на депозиты. Она включает ряд практических мер:

- переконцентрация риска, то есть выдача кредитов, равных излишне высокой части банковского капитала, одному или группу взаимосвязанных заемщиков, а также одному сектору экономики, отрасли, территории. Это следствие излишней доверительности, отсутствия или упрощения схем и процессов оценки кредитоспособности, непреодолимого давления на персонал банка со стороны лиц и структур, обладающих соответствующими возможностями;