5) сумма процентов за день умножается на количество дней в периоде.

Общая сумма процента по ссуде =

СП - процентная ставка по кредитным операциям

Операции КБ по долгосрочному кредитованию

Практически инвестиционная деятельность КБ ограничена. Обычно инвестиционные ссуды предоставляются акционерам КБ на срок от 1 до 2 лет методом пролонгации краткосрочных ссуд.

Организация долгосрочного кредита предполагает выделение субъектов и объектов кредитования, порядок выдачи и погашения ссуд.

Субъектами кредитования выступают: гос. предприятия, СП, малые предприятия и инд. заемщики.

В мировой практике одним из основных объектов долгосрочного кредитования выступает ипотека. Ипотечный кредит выдается под залог недвижимости.

Из всего многообразия объектов кредитования можно выделить две основные группы:

· производительные ссуды;

· ссуды на потребительские цели.

При решении вопроса о выдаче произв. кредитов КБ должен

проанализировать перспективы эк. роста кредитуемого предприятия,

возможность реализации продукции и ожидаемый рост доходов. Решение принимается с определенной степенью риска.

КБ может кредитовать такие мероприятия, которые имеют реальные сроки окупаемости и наличие источников возврата кредита, обеспечивают окупаемость финансируемых вложений в более короткие сроки, чем среднеотраслевые сроки окупаемости.

Одним из способов обеспечения обязательств по долгоср. кредитам может выступать залог. Кредитор в данном случае имеет право при неисполнении должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед др. кредиторами. Залог сохраняет силу и при переходе права собственности на заложенное имущество от залогодателя к др. лицу.

К основным видам долгоср. кредитов под залог относятся:

· под залог движимых имуществ;

· под залог недвижимостей.

Кредитование под залог недвижимостей связано с ипотекой. В

ипотечных кредитных операциях КБ сделка оформляется с помощью

закладной под недвижимость.

Общие приципы ипотечного кредита реализуются в различных направлениях:

· оставление имущества в руках должника на условиях ограничения прав собственности;

· определение размера ссуды в виде доли залога;

· получение под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд;

· предоставление ссуд с учетом страхования;

· потеря недвижимости или передача ее другому лицу при неуплате задолженности в срок.

В современных условиях КБ по-прежнему сдержанно относятся к выдаче долгосрочных кредитов.

Консорциальные кредиты

Потребности инвестиционной сферы не могут быть удовлетворены отдельными КБ в силу ограниченности их соб. средств и сложностями привлечения кред. ресурсов для долгоср. кредитования, действующими нормативами банковской ликвидности, предельными размерами ссуд, выдаваемых одному заемщику.

Чтобы уменьшить кредитный риск, связанный с замораживанием ликвидных

средств на длит. период, кредитоспособностью заемщика с его

возможностью своевременно осуществить кредитный объект, КБ-и

объединяются в консорциумы для предоставления долгосрочного кредита на инвестиционные цели.

Также КБ могут объединяться для кредитования заемщика на краткосрочный период, если сумма кредита велика и способна существенно пошатнуть ликвидность одного КБ.

Банковские консорциумы используются для проведения операций на валютных и рынках ссудных капиталов, гарантийных операций, а также операций с ценными бумагами на ден. рынке, оказания фин. помощи зарубежным странам и др.

Условием принятия КБ в консорциум служит согласие на минимальный

размер участия, который зависит от объема предоставляемого кредита и

степени риска по данной операции. Чем значительнее риск по

предлагаемому кредитованию, тем большее число КБ привлекается к

участию в консорциуме и тем самым сокращается риск для каждого КБ. При создании консорциума КБ руководствуются действующим законодательством, а при оформлении кредитных отношений - коммерческой целесообразностью.

Источником правовых взаимоотношений КБ-членов консорциума являются обязательства, возникающие на основе заключения конс. договора. Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются кредитным соглашением, содержащим основные эк. условия и юр. аспект операций.

После заключения кредитного соглашения КБ-руководителб консорциума аккумулирует средства КБ-участников и передает их заемщику в порядке, предусмотренным в кредитном соглашении.

Определенное сходство с консорциальным кредитом имеет параллельный кредит, где несколько КБ договариваются о кредитовании одного заемщика. Но в этом случае каждый КБ самостоятельно ведет переговоры с заемщиком, заключает кредитное соглашение и предоставляет заемщику определенную часть кредита, придерживаясь общих, согласованных с др. КБ условий кредитования.

4.ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА

Для предприятий, не отнесенных к первоклассным заемщикам,

возникает необходимость иметь дополнительные и реальные гарантии

возврата кредита. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, передача права собственности, гарантии и поручительства, страхование.

Залог и залоговое право

Залог имущества клиента является одной из распросраненных форм

обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества вытекает

из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору и

подтверждающего право последнего при неисполнении плат. обязательства

получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости

заложенного имущества. Для реализации этого права кредитору не

требуется возбуждать по отношению к заемщику судебный иск.

Между предметом залога и обеспечением кредита существует

определенное единство. Залог базируется на наличии реального

обеспечения. Имеются единые требования к качеству предметов залога и обеспечению кредита.

С правовой т.зр. залог ценностей и обеспечение кредита не меняет права собственности заемщика на эти ценности.

Чем отличаются предмет залога и обеспечение:

· залог дает особые права КБ по распоряжению заложенным имуществом.

Отнесение мат. ценностей к обеспечению кредита не приводит к изменению права распоряжения ими;

· предметом залога может выступать и личное имущество заемщика;

· залог ценностей связан с правом собственности заемщика на них.

Обеспечение кредита может включать в себя элементы, не являющиеся собственностью;

· залог имеет в своей основе реально существующую собственность, выраженную в различных формах. Обеспечение может включать в себя и затраты производства;

· сумма обеспечения равнозначна объему кредита. Величина залога всегда больше предоставленного кредита.

Имущество, отнесенное к объекту залога, должно отвечать двум критериям: достаточности (качество ценностей, возможность кредитора осуществить контроль за их сохранностью) и достаточности (величина заложенных ценностей выше суммы выдаваемого кредита).