Основной предмет кредитных операций – кредит (ссуда) как определенная сумма денег, которая выдается (получается), возвращается, оплачивается, соответственно депозитных операций – вклад (депозит) как сумма денег и (или) иных ценностей (ценных бумаг), которая помещается (принимается), возвращается, в необходимых случаях оплачивается.

1.2 Понятие и составные элементы кредитной политики

Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику. Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка (понимания приоритетов, целей, инструментов, методов организации кредитных сделок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

В зарубежной банковской практике формирование кредитной политики включает,

во-первых, определение стратегии, утверждаемой советом директоров (правлением);

во-вторых, разработку подробного руководства по осуществлению кредитных операций, призванного обеспечить реализацию стратегических направлений деятельности банка в данной сфере. Подготовкой такого руководства обычно занимается специальное подразделение, в чьи функциональные обязанности входит также контроль за выполнением требований данного документа.

1.3 Эффективность кредитования (данные рейтингового агентства «Эксперт РА»)

Для развития банковской системы далеко не безразлично, как формируются заработки. У банков есть, как известно, три основных направления деятельности: кредитные операции, работа на рынке ценных бумаг и валютные операции. Нам наиболее интересно кредитование, и с точки зрения экономического роста, и с точки зрения вклада в доходы банков (см. приложение диаграмму 1).

Что касается кредитной деятельности, то по сравнению с минимумом, зафиксированном в четвертом квартале 1998 года, доля процентных доходов по выданным кредитам в валовых доходах выросла втрое, хотя до восстановления докризисного уровня еще далеко. С 2001 года чистый доход от кредитных операций стабильно превышает доход от работы с ценными бумагами. Несмотря на то, что кредитный портфель включает кредиты всем субъектам экономики, основные процентные доходы (до 70%) получают от кредитования реального сектора экономики.

Лидируют здесь банки, ориентированные на кредитование, - доля кредитов в их активах превышает 50% (см. приложение таблицу 2). В первой десятке присутствует Сбербанк, начавший послекризисную кредитную экспансию, два банка из второй по размеру активов десятки («Менатеп СПб» и ДиБ) и семь более мелких банков. В их числе банк «Возрождение», активно работающий в Московской области, отраслевые: Транскредитбанк и Промсвязьбанк, связанный с «ЛУКойлом» «Петрокоммерц». Всех их объединяет одно – кредитуют они преимущественно реальный сектор экономики, в то время как следующие за ними иностранные «дочки» и крупнейшие банки в большей степени ориентированы на межбанковское кредитование, работу со структурами, входящими в ФПГ, и иные операции.

Кстати, лишь в кредитной деятельности наблюдается некоторое влияние снижения устойчивости на эффективность. Что в принципе и понятно: клиенты обращают внимание на надежность банка, прежде всего при проведении кредитно – депозитных операций.

1.4 Потребительское кредитование

Потребительское кредитование для российского рынка – относительно новый продукт. Рынок потребительского кредитования вырос за последние два года буквально с нуля. По данным Центрального Банка РФ, еще полтора года назад в кредитных портфелях банков число выданных кредитов составляло 80,707 млрд. рублей. С того времени этот показатель возрос на 63% и сейчас достигает 131,889 млрд. рублей. По прогнозам Минэкономразвития, в 2003 году рост в секторе потребительского кредитования может составить 40%

Потребительское кредитование постепенно становится технологически отлаженным банковским продуктом. Оно еще не стало дешевым, но доступным стало.

Потенциал этого сектора остается огромным. По оценкам консалтинговой компании “Bakers & Mokenrie”, число потенциальных заемщиков среди частных лиц превышает 2 млн. человек. Правда, рынок можно назвать сформировавшимся в столичных городах. В регионах же эта услуга только начинает свое развитие. Но даже Москве далеко до западного уровня.

Объемы потребительского кредитования на мировом рынке составляют $1,706 трлн. Например, в США только за август 2002 года было выдано потребительских кредитов на сумму около $2,29 млрд. В России суммы на порядок ниже.

ГЛАВА 2. ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА И ЕЕ РОЛЬ, КАК ФАКТОРА ОБЕСПЕЧИВАЮЩЕГО ПРИБЫЛЬНОСТЬ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА.

2.1 Цена банковского кредита

Деньги в качестве кредитных ресурсов представляют собой предмет купли-продажи, имеющий свою цену – банковский (ссудный) процент.

Процент выступает в виде определенной суммы денег, получаемый кредитором от заемщика за «товар» - в данном случае за пользование временно ссуженными деньгами. Точнее, даже не за пользование, а за право пользования: если кредит просто пролежал у заемщика, то это не освобождает последнего от необходимости платить за него. В строгом смысле слова за взятый кредит необходимо заплатить не только процент – необходимо погасить сумму основного долга, а, кроме того, нередко приходится платить комиссионные, штрафы. Тем не менее, ценой кредита считается именно банковский (ссудный) процент как цена или плата за право пользования заемными средствами.

Источником уплаты процента является часть прибыли заемщика, полученная им в результате использования заемных средств.

В зависимости от характерных особенностей разных секторов рынка ссудных капиталов можно выделить несколько групп однородных ставок процента кредитования:

- ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных кредитных операциях между кредитно-финансовыми институтами;

- официальная учетная ставка;

- ставки рынка ценных бумаг – ставки доходности разнообразных акций и облигаций в момент их эмиссии и в дальнейшем на вторичном рынке;

- ставки банков и кредитных учреждений для небанковских заемщиков и кредиторов.

В свою очередь в рамках каждой из перечисленных групп процентные ставки можно классифицировать по: