Принцип функциональной полноты. Система может нормально функционировать и развиваться только в том случае, когда она содержит все необходимые элементы в нужных пропорциях (разнообразные коммерческие банки, кредитные учреждения, вспомогательные организации).

Принцип саморазвития. Банковская система должна обладать способностью к самосовершенствованию, что предполагает отлаживание механизмов реагирования на неблагоприятные факторы, сглаживание последствий кризисных явлений, обеспечение безопасности, распространение передового опыта.

Принцип открытости. В соответствии с этим принципом признается необходимым:

- свободы входа и выхода из банковской системы в рамках законности (снятие всех искусственных, неправомерных ограничений при регистрации новых банковских учреждений, их филиалов и иных подразделений, реорганизации и ликвидации элементов банковской системы);

- развития разнообразных форм цивилизованного отношения между элементами банковской системы;

- информационной прозрачности действий всех участников рынка банковских услуг, включая Центральный банк;

- развития отношений конкурсности на базе строго определенных правил проведения конкурсов, минимизации влияния личных отношений на соответствующие решения государственных органов управления.

Принцип эффективности. Так как коммерческие банки, кредитные учреждения и вспомогательные организации являются организациями коммерческими, принцип эффективности естествен для их деятельности. Но этот принцип включает и другие аспекты, также важные для системы. В соответствии с ним деятельность банковских учреждений должна быть эффективной не только для них самих, но и для их клиентов и для народного хозяйства. Также деятельность банковской системы должна быть эффективна и в социальном плане.

Принцип адекватного правового сопровождения. Деятельность банков касается вопросов первостепенной государственной важности, поэтому нуждается в серьезной правовой регламентации. Особое значение здесь имеют:

- адекватность принимаемых законов и иных нормативных актов реальным процессам в экономике и обществе;

- полнота охвата этих процессов нормами права;

- внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки правовой базы банковской деятельности.

II.4. Сложность формирования системы во время

кризиса.

Ошибочно было бы связывать понятие "кризис" с тем, что произошло в нашей экономике 17 августа прошлого года. С самого начала рыночных реформ Россия стала страной постоянных кризисных явлений. И банковская система России изначально формировалась в условиях кризиса.

Двухуровневая организация банковской системы начала намечаться в РФ всего девять лет назад, поэтому она не может не быть неразвитой.

Еще два-три года назад экономисты восхищались быстротой развития российской банковской системы (около 2500 банков за шесть лет, множество кредитных организаций). Журнал "КоммерсантЪъ - Деньги" тогда писал о гигантах банковской империи: "Инкомбанке", "Мост-Банке", "СБС-Агро" – и где они сейчас? Последний кризис ГКО привел к тому, что доверие как частных вкладчиков, так и корпоративных клиентов к большинству коммерческих банков серьезно уменьшилось, все снова идут в Сбербанк.

Корни всех этих явлений – в недостаточной развитости нашей банковской системы, а детально рассмотреть эту недостаточную развитость можно, если по пунктам проанализировать основные принципы построения двухуровневой банковской системы, изложенные в предыдущей главе.

Первый принцип – принцип управляемости. Можно ли считать процесс становления, функционирования и развития отечественной банковской системы сознательно управляемым? Скорее нет, чем да.

Возникновение первых отечественных коммерческих банков в конце 80-х годов происходило как почти неуправляемый процесс. В дальнейшем, с появлением двух союзных и двух российских банковских законов, этот процесс в определенной мере был урегулирован, но только по отношению к каждому отдельно взятому банку (возникли требования к его учреждению и последующему функционированию), но не ко всей системе. Такая ситуация сохраняется и по сей день.

Отсутствие концепции создания банковской системы означает:

- исключение сколько-нибудь ясного представления о том, какую банковскую систему необходимо и можно иметь в перспективе;

- стихийный, неуправляемый характер процесса;

- отсутствие сознательно выбранных и отработанных инструментов воздействия на процесс, включая неопределенность в отношении того, к каким точкам системы следует применять такие инструменты;

- отсутствие критериев прогрессивного развития системы, прохождения ею тех или иных качественно различных ступеней;

- высочайшую рискованность для всех звеньев и участников системы.

Принцип эволюционности в основном соблюдается в отношении отдельно взятого банковского учреждения. Этому способствует необходимость соизмерять затраты на те или иные новации с ожидаемыми результатами (принцип эффективности). Однако в отношении системы в целом этот принцип не применяется.

Очень слабо пока работает принцип адекватности. Конечно, вся экономика, включая банковский сектор, одинаково страдает от переживаемого страной кризиса, в том числе кризиса государственности, от обесценения денежной единицы, массовых неплатежей, инвестиционного голода. Тем не менее, эти общие для всех негативные обстоятельства объективно воздвигают барьер между банковским сектором и реальной экономикой, разводят их интересы, принуждают в значительной мере работать автономно друг от друга.

В частности, ходом кризисных событий банки все более вынуждаются не направлять свои капиталы в реальное производство – основу существования и благополучия банковского капитала, а сосредотачивать практически все операции на ограниченном пространстве собственно денежного рынка или, что еще хуже, его отдельных сегментах (игра на валютном курсе, перекачивание друг другу денег в виде межбанковских кредитов и т.п.).

Рассмотрим принцип функциональной полноты на примере банков.

В последнее время значительную остроту приобретают два вопроса: об общем достаточном количестве банков и о нужном соотношении между крупными и малыми банками.

Много, достаточно или мало в современной России банков( Ответить можно только с помощью косвенных показателей, поскольку априори нельзя рассчитать нужное количество банков. помочь могут, например, сравнения. Так, в США насчитывается почти 15 тысяч банков, а в России – около 2,5 тысяч. Можно рассчитать количество учреждений банков на 1000 человек и сравнить с соответствующими показателями для Европы или США. Однако, эти расчеты будут не совсем корректны из-за особенностей экономик разных стран. Можно провести сопоставление по количеству банков относительно ВВП.

С другой стороны, этот вопрос нельзя решать "валовым" подходом. Системность банков предполагает, что их должно быть не просто не менее определенного количества, причем в сочетании разнообразных видов, но еще и "в нужное время в нужном месте". С этой точки зрения ситуация далека от благополучия: из общего числа российских банков более 1/3 – московские, из них более 1/2 – крупнейшие, вместе с тем, что в России остаются огромные регионы, представляющие собой "банковские пустыни" (особенно в отдаленных районах и сельской местности). Поэтому нет оснований считать, что в России избыток банков.