Изучение кредитоспособности и оценка риска

Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.

Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

· вид кредита;

· сумма;

· срок;

· способ погашения;

· обеспечение;

· цена кредита;

· прочие условия.

Кредитный мониторинг.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Приложения Приложение 1 ДОГОВОР на открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание г. " _" _19 г. _, именуемый в дальнейшем Банк, в лице _,действующего на основании Устава, с одной стороны, и _, именуемый вдальнейшем Клиент в лице _, действующего на основании , с другой стороны, заключили настоящий Договор онижеследующем: 1. Предмет договора 1.1. Банк открывает Клиенту расчетный счет и осуществляетрасчетно-кассовое обслуживание Клиента. 2. Порядок открытия и режим счета 2.1. Расчетный счет Клиента в Банке открывается на основаниизаявления Клиента и предоставления документов, подтверждающих созданиеорганизации, копии Устава (Положения) и карточки с образцами подписей иоттиском печати, а также других документов, согласно Инструкциям Банка. 2.2. Перечень возможных поступлений и платежей, а также формырасчетов и услуг, предоставляемых Банком, определяются законодательствоми внутренними Инструкциями Банка о порядке открытия и ведения расчетныхсчетов. 2.3. Платежи со счета Клиента осуществляются в пределах остаткасредств на счете. 2.4. Офердрафт, т.е. выдача Банком финансовых средств Клиенту сверхостатка средств на его расчетном счете, может быть предоставлен на сумму , но не ранее чем через месяцев после заключениянастоящего договора. 2.5. Свободные остатки средств на счете на основании заявленияКлиента могут быть размещены в депозит с последующей выплатой процентов впользу Клиента. 2.6. По желанию клиента Банк осуществляет доверительные операции сфинансовыми средствами Клиента, его ценными бумагами и имуществом всоответствии с поручениями Клиента. 2.7. Выписки по счету считаются подтвержденными, если владелец счетане представит свои замечания в течение 15 календарных дней со дняполучения выписки. 2.8. Все платежи со счета Клиента осуществляются в порядкекалендарной отчетности. 3. Обязательства банка. 3.1. Банк обязуется обеспечивать сохранность всех валютных средств,поступивших на счет Клиента, и выполнять распоряжения Клиента по ихиспользованию, начислять проценты по остаткам средств на счете. 3.2. Банк обязуется осуществлять перевод денежных средств со своегокорреспондентского счета не позднее трех дней со дня получения платежногопоручения Клиента. 3.3. Банк обязан осуществить выдачу Клиенту наличных денежныхсредств в течение двух дней со дня поступления заявки от Клиента впорядке, установленном действующим законодательством. 3.4. Банк выдает выписки Клиенту по мере совершения операций посчету. 3.5. Банк обязуется обеспечивать конфиденциальность информации охозяйственной деятельности Клиента и сохранять коммерческую тайну пооперациям, производимым по счету Клиента в соответствии с ИнструкциямиБанка России и действующим законодательством. 4. Обязательства Клиента. 4.1. Клиент обязуется (не обязуется)/ненужное зачеркнуть/ хранитьвсе свои валютные средства только на счете в Банке. 4.2. Клиент обязуется распоряжаться денежными средствами,хранящимися на счете в Банке, в соответствии с Инструкциями Банка Россиии законодательством. 5. Финансовые взаимоотношения 5.1. Открытие расчетного счета, услуги по расчетно-кассовомуобслуживанию и другие банковские услуги, предоставляемые банком,оплачиваются Клиентом согласно Тарифам, действующим в Банке, приведеннымв приложении и являющимися неотъемлемой частью настоящего договора. 5.2. Банк ежеквартально выплачивает Клиенту проценты по остаткамсредств в размере _% от среднеквартальных остатком на счете Клиента. 5.3. При среднеквартальном остатке денежных средств на счете Клиентаменее тыс. рублей процент, указанный в п.5.2, уменьшаетсясоответственно на %. При среднеквартальном остатке денежных средствна счете свыше тыс. рублей, _ млн. рублей процент,указанный в п.5.2, увеличивается соответственно на _% 5.4. При годовом обороте на счете Клиента свыше _ млн. рублейКлиенту выплачивается премия, соответственно в размере % от годовогооборота. 5.5. За предоставление овердрафта Клиент выплачивает Банку _%годовых от суммы овердрафта. Банк имеет право один раз в квартал предложить Клиенту изменитьразмеры платежей по овердрафту. В случае отказа со стороны Клиентапринять измененные условия предоставления овердрафта Банк имеет правоотказаться от выдачи овердрафта. 5.6. При выполнении Клиентом обязательств хранить все свои денежныесредства на счете Банка (см. п.4.1 настоящего договора) размеры выплатКлиенту согласно п.5.2 увеличиваются на 0,2%. 5.7. В качестве гарантии погашения платежей за услуги Банка Клиентдепонирует сумму _ тыс. рублей по которым Банк выплачивает Клиенту % годовых от суммы депонированных средств. 6. Срок действия Договора. 6.1. Договор считается заключенным с момента его подписания обеимисторонами и действует в течение одного календарного года. 6.2. В случае, если ни одна из сторон не заявила о расторжениидоговора за 3 месяца до истечения срока действия, договор считаетсяпродленным на следующий календарный год. 6.3. Закрытие счета производится в соответствии с порядком,предусматриваемым законодательством. 7. Имущественная ответственность сторон 7.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательствпо настоящему договору, виновная сторона возмещает другой сторонепонесенные ею убытки в соответствии с действующим законодательством. 7.2. Ответственность сторон по настоящему договору может наступать вформе выплаты неустоек, оговариваемых в п.7.3 настоящего договора. 7.3. В случае невыполнения Клиентом обязательств хранить все своиденежные средства на счете Банка (см.п.4.1 настоящего договора) Клиентвыплачивает Банку неустойку в размере 120% от суммы средств, поступившихв качестве платы за использование финансовых средств Клиента. 7.4. Ответственность Банка не наступает в случае, если операции потекущему валютному счету Клиенту задерживаются по вине Банка России. 7.5. Другие условия по усмотрению сторон _ 8. Юридические адреса сторон 8.1. Клиент: _ 8.2. Банк: Руководитель Руководитель Главный бухгалтер Главный бухгалтерПриложение 2 Договор на покупку, продажу и обмен валюты Договор N _ купли-продажи валюты. г. _ " " _199 г. , именуемый в дальнейшем в лице тов. ,действующего на основании ,с одной стороны, и банк, именуемый в дальнейшем Банк, в лице тов. действующего на основании ,с другой стороны, заключили договор о нижеследующем: 1. _ продает, а Банк покупает _( _) _ группы средств валютного фонда. 2. Покупка валюты производится Банком за рубли с коэффициентом пересчетаза 1 _ рублей. 3. после поступления от Банка денежныхсредств в сумме ( )рублей перечисляет на счет Банка валюту группы всумме ( ). 4. Юридические адреса и реквизиты сторон: Банк: ; От Банка _ От _ " _" _19 _г. " _" _19 _г. М.П. М.П. Приложение 3КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР (№1) г. _ " _" 19 г. _, именуемый в дальнейшем Банк, в лице председателяПравления , действующего на основании Устава Банка, и (наименование предприятия), именуемый в дальнейшем Предприятие, в лицедиректора (фамилия, имя, отчество), действующий на основании , заключили договор о нижеследующем: 1. Предмет договора 1.1. Банк предоставляет Предприятию (вид кредита) на (мероприятие) в сумме на срок до наусловиях, определенных настоящим договором. 2. Условия кредитования 2.1. Предприятие обязуется завершить мероприятие и погаситьпредоставленный Банком кредит в соответствии со срочнымиобязательствами: 2.2. Погашение кредита осуществляется Предприятием с расчетногосчета N в (наименование учреждения банка) платежнымпоручением на корреспондентский счет Банка в 2.3. За пользование кредитом Предприятие платит Банку _% годовых свыплатой (порядок уплаты процентов, сроки, сумма) 2.4. При нарушении сроков погашения ссуды и начисленных по нейпроцентов Предприятие платит Банку в сумме непогашеннойзадолженности. 2.5. Кредит предоставляется Предприятию под обеспечение (вид обеспечения) 2.6. В случае нарушения Предприятием условий настоящего договоравзыскание Банком предоставленной ссуды и начисленных процентов запользование ею в соответствии с залоговым правом Банка обращается на 3. Ответственность сторон 3.1. В случае возникновения необходимости Предприятие обязуется потребованию Банка предоставить _ (наименование документа) 3.2. Банк и Предприятие обязуются выполнять требования настоящегодоговора. 4. Сроки и условия действия договора 4.1. Действие настоящего договора прекращается после полногопогашения кредита и уплаты процентов Банку. 4.2. Прочие условия договора: 4.3. Юридические адреса сторон: Банк _ Предприятие: 4.4. Настоящий договор составлен в 4-х экземплярах, 1-й и 4-й изкоторых хранятся в Банке, 2-й - на Предприятии, 3-й направляется вучреждение Банка по месту открытия расчетного счета Предприятия. Банк Предприятие М.П. М.П. Приложение 4ТЕХНИКО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ КРЕДИТНОГО МЕРОПРИЯТИЯ (примерное) 1. Заемщик: 2. Содержание мероприятия: Приобретение литых полуфабрикатов с последующим изготовлением необходимойпродукции, реализация исполненной продукции на внешнем рынке за СКВ с последу-ющей закупкой промышленных товаров и технологического оборудования иностранно-го производства. 3. Сумма кредита: 200 ( двести ) миллионов рублей. 4. Договора с организациями: - договор поставки заготовок N 58/1964-116 от 24.06.1991 года; - соглашение о совместной деятельности N 30/14 от 25.11.1991 года; - договор N И-01/92 от 10.01.1991 года; - пролонгация договора поставки заготовок N 58/390 от 23.01.1992 года; - справка о наличии металла и готовых полуфабрикатов на заводе N 05/793от 19.12.1991 года; - протокол согласования оптовой цены на металл N 37/106 от 23.01.1992 го-да; - протокол согласования договорной цены перевозки груза на ж/д от20.12.1991 года; - генеральный договор о сотрудничестве и совместной деятельности N30/14-2 от 26.01.1992 года; - техническое задание от 26.01.1992 года; - контракт N 1330/11464/001 от 28.01.1991 года; - учредительный договор и устав СП. _: : : : : ::Этапы : Краткое содержание : Затраты : Доход : Результаты :: : : : : (дох.-затр.):: : : : _: _:: : : : : :: 1. : Приобретение заготовок :133908153 : : :: : : : : :: 2. : Затраты на изделия в процессе :7400000 : : :: : изготовления : : : :: : : : : :: 3. : Транспортные расходы ( ж/д. ) :414000 : : :: : : : : :: 4. : Складирование :350000 : : :: : : : : :: 5. : Маркетинговые исследования, юри- :1500000 : : :: : дические услуги, использование : : : :: : коммуникаций связи. : : : :: : : : : :: 6. : Непредвиденные затраты (10% от :14357215 : : :: : общей суммы) : : : :: : : : : :: 7. : Командировочные :500000 : : :: : : : : :: 8. : Стоимость работ и услуг в морском :200000000 : : :: : порту "Мариуполь" с учетом погру- : : : :: : зочно-разгрузочных работ. : : : :: : : : : :: : --------------------------------- : : : :: 9. : Итого: :178429368 : : :: : :(180 млн.): : :: : : : : :: 10. : Оплата процентов страховой компа- :20000000 : : :: : нии 10% от суммы кредита : : : :: : : : : :: : : : _: _:: : : : : :: : Общая сумма кредита :200 млн. : : :: : : : _: _:: : : : : :: 11. : Резерв для оплаты банку 50% годовых: : : :: : от суммы кредита : : : :: : : : : :: 12. : Реализация продукции с учетом 40% : : : :: : валютного налога. : :3380136: :: : : :долларов :: : : :США : :: : : :товаров: :: : : : : :: : : : _: _: 5. Рентабельность мероприятия составляет ориентировочно не менее 250% отсуммы кредита. 6. Срок окупаемости и срок возврата кредита 5-6 месяцев. М.П. Подписи: _ _ _ Приложение 5 ГАРАНТИЙНОЕ ПИСЬМО ( на бланке организации-гаранта ) Гарантируем погашение ссуд, выданных и имеющих быть выданными _ ( кому - полное наименование организации-ссудополучателя ) в период до 199 _года _ _ ( кем - полное наименование учреждения банка-кредитора ) в сумме _ рублей. ( прописью ) При невозврате указанных ссуд в сроки, предусмотренные кредитным догово-ром, а также досрочно по основаниям, вытекающим из кредитного договора, пре-доставляем вашему банку право без предварительного предупреждения в бесспорномпорядке своим распоряжением произвести взыскание неоплаченной суммы по креди-ту,включая проценты за его пользование, штрафы и неустойки, вытекающие из не-надлежащего исполнения кредитного договора, с нашего расчетного счета N в ( полное наименование учреждения банка ) Гарантия носит безотзывный характер: гарант не вправе без согласования сБанком-кредитором односторонне отказаться от гарантии или изменить ее условия. Действие гарантии прекращается после погашения соответствующих ссуд, про-центов, штрафов и неустоек. Руководитель организации ( подпись ) Главный бухгалтер ( подпись ) Отметка банка-гаранта М.П.