2.Велико расхождение западной банковской технологии с российскими нормами и практикой. Усугубляется это отсутствием в России стабильного законодательства в финансовой и банковской сферах. (Можно смело отнести это ко всем странам постсоветского пространства.)

3.Нелегко найти полное взаимопонимание с зарубежной компанией–поставщиком и получить от нее необходимую поддержку, особенно в том, что касается тонкой настройки, внесения изменений и расширения возможностей АБС.

Влияние этих отрицательных факторов столь велико, что, хотя известен опыт внедрения некоторыми крупными российскими банками зарубежных систем, прямое использование международных банковских технологий в условиях России можно считать пока несостоявшимся.

1.3 Синтез технологий - решение проблемы

Автоматизированная банковская система в совокупности с оборудованием, на котором она функционирует, — объект значительных инвестиций. Замена устаревших средств автоматизации, например, переход на другую АБС, может привести к существенным издержкам или к замораживанию средств в результате недоиспользования заложенных в АБС возможностей.

Все вышесказанное приводит к выводу, что инвестиции наиболее надежно защищены, когда АБС доступна по цене, не ограничивает долговременные перспективы развития, а также открыта для адаптации, а именно.

Разумеется, всем перечисленным критериям отвечает очень мало систем. Особенно если учесть, что среди западных АБС не так уж много пакетов, сделанных на современной информтехнологии и принципах открытых систем, что крайне необходимо для адаптации и гибкого сопряжения с имеющимися программно–аппаратными средствами. Практически все эти системы поставляются в "закрытом" виде, без исходных текстов и, следовательно, без возможности их самостоятельной модификации банком–пользователем.

Выходит, что мощные в функциональном плане АБС устарели с точки зрения используемых ИТ, а системы на современной информационной основе еще не созданы.

Синтез технологий — один из путей к решению

В качестве примера, можно рассмотреть российскую фирму ФОРС. Результатом работы ФОРС в этом направлении явилось создание АБС "Ва–Банк ПЛЮС" — системы, сохраняющей все достоинства западных банковских систем и вместе с тем полностью отвечающей российскому законодательству и отечественной банковской практике. Разработка "Ва–Банк ПЛЮС", с одной стороны, включала модернизацию модулей системы "Ва–Банк", отражающую весь опыт создания, внедрения и сопровождения последней, и, с другой стороны, существенно опиралась на ядро, схемы данных и ряд компонентов системы SYMBOLS производства компании System Access (Сингапур).

Система SYMBOLS, полностью отвечающая стандартам международной банковской практики, разработана в течение последнего десятилетия с использованием новейших достижений в области информтехнологий, что выгодно отличает ее от множества западных банковских систем, спроектированных в более ранний период на основе устаревших ныне программных средств. В ее основу так же, как и в основу системы Ва–Банк, положены программные средства Oracle.

Открытая, гибкая архитектура, унаследованная системой "Ва–Банк ПЛЮС" от SYMBOLS, решает многие проблемы банковской технологии. Модульность и высокая параметризованность позволяет построить систему в оптимальной конфигурации, отвечающей сфере деятельности банка, учесть разновидности выполняемых им операций, настроить на особенности банковских услуг и продуктов.

Сращивание технологий предоставляет выгоды двоякого рода. Потенциальным пользователям западных технологий оно обеспечивает полное соответствие российскому законодательству, т. е. позволяет разрешить все вопросы внутренних расчетов через РКЦ, отчетности ЦБР и многие другие. С другой стороны, для сегодняшних пользователей российских АБС открывается возможность ценой сравнительно небольших затрат перейти на рельсы самой современной банковской технологии. В дальнейшем, по мере роста интереса этих пользователей к новым видам банковских операций они могут, оставаясь в тех же технологических рамках, просто докупать и подключать к системе необходимые функциональные расширения.

Банк, выбирающий "новую" технологию (если он, конечно, хочет воспользоваться ее преимуществами), не может продолжать работать "по–старому". Ему предстоит довольно долгое (и довольно болезненное) внедрение, которому сопутствуют организационные изменения, перестройка бизнес–процессов, переобучение персонала, кадровые перестановки. По своим масштабам эта перестройка будет равна внедряемой системе, т.е. затронет все отделы банка. И хотя результаты несомненно окупятся, ждать их придется 1.5–2 года.

Впрочем, есть у банка, встающего на сей тернистый путь, и свои маленькие утешения. Покупка комплексной банковской системы — это заодно и приобретение "правильной" технологии, и при ее внедрении можно сознательно строить банк вокруг системы, подчиняя этому набор новых специалистов, их обучение, разделение функций и т. д. Банковские специалисты получат возможность расширить свой "словарный запас", осваивая современную технологию, заложенную в системе. Все это способно обеспечить банку мощный задел на многие годы вперед, и тем самым — долговременное превосходство над конкурентами.

2. Электронные карточки в России.

2.1 Заинтересованность банков

Исторически первым мотивом внедрения пластиковых карточек были соображения престижа. Ранние программы конца 80-х -- начала 90-х годов по большей части не вызывались объективной потребностью в этом продукте ни банков, ни общества в целом. Целью этих программ была демонстрация финансового могущества банка, который мог позволить себе потратить несколько десятков тысяч долларов на мероприятие, не дающее немедленной прибыли -- и первые лица этих банков (имена же их, господи, веси) с гордостью показывали при всяком удобном случае выпущенные банком карточки.

Так продолжалось примерно до 1992 г. Затем появился новый мощный фактор, подталкивавший к развертыванию собственных карточных программ банки российской "глубинки": острый кризис наличных денег. Вот этот фактор был уже вполне объективным.

Естественно, что у региональных властей (в первую очередь) и у региональных банков возникло желание как-то справиться с кризисом и не дожидаться, пока у центра дойдут до них руки. Тогда-то и появилось довольно большое количество региональных и локальных карточных программ. Цели преследовались простые: во-первых, ввести локальное платежное средство взамен наличных денег, которых недоставало, и во-вторых (что тоже было тогда актуально) ограничить вывоз товарной массы из данного региона в другие, в которых положение с наличностью оказалось получше.

Страшно подумать, что могло случиться с экономикой России, если бы все эти региональные платежные системы были введены в строй в том же 1992 г. Фактически это было бы эквивалентно введению множества местных валют, имеющих хождение только в одном городе или области. Как минимум, мы столкнулись бы со всеми прелестями неуправляемой децентрализованной эмиссии, как максимум, это могло бы привести к распаду государства. По счастью, ни у кого из поставщиков не было на тот момент готового решения, пригодного к реализации за несколько месяцев. Пока такие решения разрабатывались, кризис наличности как-то незаметно кончился, и необходимость в развертывании региональных систем уже не казалась столь очевидной. В итоге законченных региональных систем мы увидели совсем немного. Их дальнейшая судьба развивалась в одном из двух направлений: либо они превращались в открытые межрегиональные, либо тихо угасали, как большинство других.