Рассмотренные выше методы оценки банковских рисков в наибольшей степени касаются внутренних рисков, однако на эффективности функционирования коммерческих банков существенно отражаются внешние риски. Для банков, сформировавших свой капитал с участием иностранных инвестиций, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность и имеющих широкую сеть корреспондентских счетов с зарубежными банками, особенно актуальна оценка странового риска. Страновые риски зависят от политико-экономической стабильности стран, с которыми связана деятельность банка, его клиентов либо контрагентов по сделкам.

Сложность в оценке риска страны по сравнению с коммерческими рисками заключается в том, что эта оценка должна включать анализ и прогнозирование очень широкого круга экономических показателей страны и не может быть сведена к традиционной оценке показателей баланса. Оценки риска страны требуют особой квалификации экспертов и, как правило, дорогостоящи. В связи с этим коммерческие банки прибегают к услугам специализированных агентств. Оценка экономического и политического рисков страны основывается на фундаментальных исследованиях. Одной из особенностей анализа странового риска является то, что он носит постоянный и долговременный характер. Обзор экономического и политического состояния стран-партнеров должен осуществляться не менее одного раза в год. Важно учитывать , что риски для одной и той же страны могут изменяться в зависимости от видов и сроков проводимых операций, типа контрагента и т.д. Поэтому нельзя давать однозначную оценку страны как страны с высоким или низким уровнем риска. Оценка должна быть достаточно гибкой и для каждой конкретной ситуации. Тем не менее должна существовать и некая количественная оценка странового риска. Одна из методик расчета странового риска, используемая в зарубежной банковской практике, состоит в оценке целого ряда показателей, рассчитываемых по данным статистических служб и экспертных оценок. В качестве основных показателей можно выделить прирост валового продукта, отношение размера инвестиций, средний уровень инфляции, конкурентоспособность экономики, торговый баланс (экспорт-импорт), общая внешняя задолженность, рост валового национального продукта на душу населения, уровень безработицы и т.д. Кроме этого, предполагается изучение и других показателей, которые позволят произвести оценку странового риска, основываясь не только на анализе количественных показателей, но и на анализе структурных и качественных характеристик государственного устройства.

Оценка как внутренних, так и внешних банковских рисков предпринимается с целью их предупреждения и сглаживания. В банковской практике накоплен значительный опыт управления рисками. Используемые методы и способы управления определяются видами конкретных банковских рисков. Можно выделить наиболее общие и традиционные средства управления рисками коммерческих банков:

использование принципа взвешивания рисков;

учет внешних рисков (отраслевого, регионального, странового);

осуществление систематического анализа финансового состояния клиентов банка, их платежеспособности, кредитоспособности, рейтинга;

применение принципа разделения рисков и проведение политики их диверсификации, осуществление кредитования на консорциальной основе;

использование кредитов и депозитов;

использование различных форм обеспечения возвратности кредита и др.

Использование этих и других средств управления рисками позволяет банкам в определенной степени оградить себя от опасности непредусмотренных потерь.

Вывод: В экономической литературе риск определяется как стоимостное выражение вероятностного события, ведущего к потерям. Между размером риска и прибыли существует прямая зависимость: риск потерь будет тем больше, чем больше возможность получить прибыль. Возникновение рисков происходит из-за отклонения реальных данных от оценки состояния на конкретные моменты времени. Если подобные отклонения носят позитивный характер, то у банка появляется шанс получить прибыль. Негативные отклонения приводят к потерям, таким образом, риски в банковской практике представляют собой возможность потерь банка при наступлении определенных событий. В связи с этим особую важность для достижения конечной цели деятельности коммерческих банков представляет собой управление банковскими рисками. Выбор тех или иных методов и способов управления банковскими рисками зависит от видов этих рисков.

3.4. ХАРАКТЕРИСТИКА Х-БАНКА И АНАЛИЗ ПЛАТЕЖЕЙ ПРОВОДИМЫХ БАНКОМ.

Открытое акционерное общество Х-банка (далее банк) создано в соответствии с законодательством Республики Беларусь на основании договора учредителей (участников) о совместной деятельности по созданию Банка.

Банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в Национальном банке Республики Беларусь и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком Республики Беларусь, исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты), размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических лиц и юридических лиц.

Банк вправе осуществлять иные банковские операции, виды деятельности, предусмотренные п.7.1 настоящего Устава (приложение 1).

В своей деятельности Банк руководствуется Гражданским кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, другими правовыми (нормативными и ненормативными) актами по вопросам, касающимся деятельности Банка и настоящим Уставом.

Банк является юридическим лицом. Банк имеет самостоятельный баланс, в собственности обособленное имущество, несет самостоятельную ответственность по своим обязательствам, может от своего имени осуществлять имущественные и личные неимущественные права, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде, совершать в республике и за рубежом операции и сделки, соответствующие целям его деятельности, законодательству и настоящему Уставу.

Банк имеет печати со своим фирменным наименованием, штамп и другие штемпельно-граверные изделия, изготовленные в установленном законодательством порядке, бланки, а также товарный знак.

ЦЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

Банк имеет право на основании полученных лизензий и законодательства Республики Беларусь совершать банковские операции и иную деятельность, предусмотренную Уставом в целях:

аккумуляции денежных средств юридических и физических лиц и размещения на взаимовыгодных условиях;

удовлетворение законных потребностей его клиентов в кредитах, наличных средствах и банковских улугах;

осуществления международных расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений с банками других государств;

получения стабильных прибылей для выплаты дивидендов акционерам и успешного развития Банка.

Банк осуществляет свою деятельность с учетом его коммерческих интересов, а также интересов акционеров.