Подводя итог выше сказанному необходимо отметить следующее, что технологический потенциал банка является важным конкурентным преимуществом в его работе на финансовом рынке. Большое внимание, уделяемое ИМПЭКСБАНКом освоению современных разработок в области информатики и телекоммуникаций, сохраняет этот потенциал на высоком уровне, позволяя добиваться эффективного и слаженного функционирования всех своих подразделений, и предлагать клиентам уникальные услуги.

Активное внедрение ИМПЭКСБАНКом технологических ноу-хау обеспечивает базу для разработки новых финансовых продуктов и планомерного повышения уровня обслуживания клиентов. Наличие мощных технических ресурсов позволяет банку не только полноценно проводить любые коммерческие операции, но и осуществлять комплексные программы развития бизнеса в масштабах всей страны.

4. Нововведения в сфере телекоммуникационных банковских технологий

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платёжные документы в системах Клиент-Банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчётов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность[11].

И тут возникает вполне естественный вопрос: «А нельзя ли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных - анонимностью?» И оказывается что можно.

Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной наличности» (E-Cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом ещё в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): «открытым» или общедоступным и «закрытым» или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные – для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Дэвида Чоума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец[12].

При этом математически точно доказывается, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие несколько лет было изобретено немного. На сегодняшний день существует три глобальных системы использования цифровых наличных – это Mondex, VISA Cash, DigiCash и CAFE.

Mondex – это самая многообещающая электронная платежная система. Собственно Mondex – это смарт-карта. Mondex – это разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать невозможно. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна. Т.е. это настоящие наличные деньги, только в электронной (цифровой) форме. Так, если карта Mondex потеряна, то потеряны и деньги хранящиеся в ней. Однако, никто, кроме хозяина, не сможет ими воспользоваться, так что воровать их не имеет смысла, а вот отнести и отдать в банк за небольшое вознаграждение нашедшему такую карту есть резон. Банк же возвратит ее владельцу. Так что для честных людей такие наличные даже лучше их бумажного эквивалента. Система Mondex имеет только один орган, осуществляющий эмиссию (выдачу) электронных денег в валюте страны и являющийся организационным центром. Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банковские линии связи или по телефону Mondex. Затем эти суммы могут быть использованы как наличные деньги при осуществлении покупок. Используя «бумажник», который напоминает карманный калькулятор, клиенты могут осуществлять обмен электронными деньгами между собой. Таким образом, после того, как электронная сумма была получена от банка, все передвижения денег становятся известны одному пользователю. Никто другой не имеет возможности их отследить. Кроме того, электронная сумма может быть снята со счёта, положена на счёт или отправлена отдаленному адресату по частному или общественному телефону, подключенному к системе Mondex, через обычную телефонную сеть. Все что сдерживает сейчас Mondex, купленной недавно компанией MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на смарт-картах. Следует обратить на другие явные преимущества Mondex перед другими платежными системами, которые быстро позволят ей стать самым популярным платежным средством для расчетов примерно до $50. Низкая стоимость – Mondex не требует никакой оплаты за транзакции, поэтому Mondex выгоднее использовать чем существующие кредитный карты, за пользованием которыми банки удерживают от 2% до 3% от транзакции плюс $0,20; кроме этого последние практически невозможно использовать для микроплатежей, а с помощью Mondex это возможно.

VISA Cash – это основной конкурент Mondex. Основные принципы, заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те же. VISA Cash – это тоже смарт-карта со всеми её свойствами и атрибутами. На сегодняшний день VISA Cash уже используется для покупок недорогих вещей и услуг (книги, кафе, кино, бензоколонки и т.д.) в пилотных проектах в пяти странах: Аргентина, Австралия, Канада, Колумбия и США.

DigiCash – это голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании – цифровые наличные (E-Cash) – полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии действуют, например, такие банки, как Mark Twain Bank (США), Merita Bank (Финляндия), Deutsche Bank (Германия). При использовании этой системы, электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а существует исключительно в сети Интернет. Денежной единицей системы служит КиберДоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares, его номинал связан с курсом американского доллара. Важным этапом в истории DigiCash стал проект CAFE.