Второй традиционный принцип американского банковского законодательства - ограничение концентрации капитала и под­держание конкурентных взаимоотношений и соперничества на денежном рынке путем установления территориальных ограниче­ний на открытие банками отделений (как в пределах одного штата, так и между штатами), контроля ФРС за созданием холдинговых компаний, регулирования разными органами над­зора банковских слияний и т. д.

Эти особенности законодательства способствовали сохране­нию внешней децентрализованности и раздробленности банковс­кой системы в США. В отличие от стран Западной Европы, где повсеместно образовались крупные общенациональные филиальные системы крупных банков, в США сохранилось множество мелких бесфилиальных банков. Так, из 15,5 тыс. банкой в США (на конец 1986 г.) 7 тыс. банков не имели отделений.

Для надзора за банками в США создана одна из самых разветвленных и сложных иерархических систем контрольных органов. Это в значительной степени связано с тем, что в стране исторически сложились две крупные группы банков: система национальных банков, которая подчиняется федеральным властям (контролеру денежного обращения – КДО – в г.Вашингтоне) и система банков штатов, находящихся под юрисдик­цией отдельных штатов. (22, с. 50)

Кроме того, контроль за деятельностью банков осуществляют Федеральная резервная система (ФРС), и Федеральная кор­порация по страхованию депозитов (ФКСД). Последняя занима­ется страхованием вкладов клиентов; ее членами является 98% всех банков. Контрольно-регулирующие функции этих учрежде­ний нередко дублируют друг друга.

Около 65% всех филиалов и 85% всех их активов сосре­доточено в таких финансовых центрах страны, как Нью-Йорк и Ка­лифорния. 11 из всех иностранных банков, действующих в США, относятся к числу 100 крупнейших банков страны и большинство из них принадлежат финансовым структурам Японии. Некоторые уче­ные и финансовые аналитики нередко подчеркивают, что самым существенным индикатором ослабления позиций коммерческих банков США по сравнению с банками других развитых стран мира является уменьшение количества банков США среди крупнейших банков мира.

Имеет ли существенное значение размер активов банка? Япон­ские банки по размеру активов являются самыми крупными банками мира. Но если мы будем рассматривать их деятельность с позиции прибыльности (рентабельности), то можно будет сделать следующий вывод – не всегда прибыльность кредитной организации зависит от размера ее активов. К 1991 г. 4 из 10 самых прибыльных банков ми­ра среди 300 крупнейших коммерческих банков были кредитными организациями США. В то же самое время самый прибыльный японский банк занимал среди 300 банков лишь 109-е место. (86, с. 64)

Как уже было сказано выше, финансовый сектор США – самая жестко регулируемая государством отрасль экономики. В стра­не принят ряд основных законов банковской деятельности, соблю­дение которых жестко контролируется, и в случае их нарушения – применяются самые решительные меры.

В западноевропейских странах система контроля над банками имеет более четкую и централизованную структуру, чем в США. Так, в Германии правовую основу регулирования составляет “Закон о банках Федеральной республики Германии” и “Закон о Немецком федеральном банке” от 1957 г., а практическую работу по контролю за операционной деятельностью банков ведет специальный орган – Федеральное ведомство по контролю над банками. Основные принципы контроля определены специальным декретом этого ведомства по согласованию с центральным банком. Эти два учреждения тесно сотрудничают. Поскольку ведомство не имеет собственных отделений, оно часто обращается к центральному банку для получения консультаций и ознакомления с состоянием в различных районах страны. Ведомство выдает разрешение на открытие новых банков, устанавливает обязательные тре­бования для банковских учреждений, следит за выполнением законов. Оно может запрашивать у банков любую информацию, проводить внеочередные ревизии, вмешиваться в операционную деятельность банков и отдавать приказы о немедленной при­остановке операций. Банки обязаны информировать ведомство обо всех изменениях в их юридическом статусе, представлять месячные и годовые балансы. (22, с. 52)

По согласованию с Немецким федеральным банком Феде­ральное ведомство по контролю над банками устанавливает ряд обязательных нормативов. Согласно действующим правилам:

— сумма рискованных активов коммерческого банка (куда включаются ссуды, участия, фьючерсные контракты и опционы) не должна превышать сумму акционерного капитала более чем в 18 раз;

— в конце каждого операционного дня непокрытая позиция в иностранной валюте не должна превышать акционерный капи­тал банка более, чем на 30%;

— ежедневная открытая позиция по финансовым фьючерсам и опционам не должна превышать сумму акционерного капитала более чем на 20%;

— сведения о крупных кредитах одному заемщику (на сумму, превышающую 15% капитала банка) должны быть немедленно сообщены центральному банку, а общая сумма крупных креди­тов не должна превышать капитал более чем в 8 раз.

В российском законодательстве термин “коммерческий банк” практически не используется, а используется термин “кредитная организация”. При этом кредитная организация определяется как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России име­ет право осуществлять банковские операции. А банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. (86, с. 67)

Российское законодательство к банковским операциям относит:

— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

— размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

— открытие и ведение банковских счетов физических и юри­дических лиц;

— осуществление расчетов по поручению физических и юри­дических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банков­ским счетам;

— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

— купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

— выдача банковских гарантий.

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций имеет право осуществлять следующие сделки:

— выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

— приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме (факторинговые операции);