4.4. Неэффективный надзор.

Российская банковская система остается пока маломощной, поэтому для нее непосильны нормативы по минимизации рисков, которые уже применяются. Следует сделать анализ более основательным и отсрочить принятие каких-либо новых мер в области снижения рисков до 2001 года, поскольку дополнительные расходы по созданию резервов сократят рентабельность и увеличат убытки .Банки должны иметь возможность выбирать, каким способом обеспечить выданную ссуду с учетом финансового положения заемщика. Недовольство вызывает система надзора ЦБ РФ, которая рассчитана на единые экономические нормативы для всех типов кредитных организаций и территорий. В Москве, Заполярье, на Камчатке, в Сибири и Санкт-Петербурге действуют одинаковые требования для банков с капиталом свыше 100 млн. руб. и небольших КБ с капиталов полмиллиона рублей Устойчивость кредитной организации определяется простой арифметикой, чисто формально Работа надзорных органов сводится к механическому штрафованию, без анализа причин невыполнения нормативов, качества менеджмента, ошибок в управлении активами и пассивами Изданием документов по надзору и регистрации деятельности банков занимается аж 1 5 департаментов ЦБ РФ, действия которых никак не скоординированы.

В 1999 году и в первом квартале 2000 года Центробанк направил более 280 регулирующих указаний и 420 писем. Большое количество этих документов сырые, низкого качества, не вносят существенных изменений, а сводятся лишь к замене отдельных слов и фраз. Публичная отчетность от этого не стала прозрачней, чтобы можно было судить об истинном финансовом положении банка. Однако попытки изменить такое положение вещей пока что не увенчались успехом Одной из причин подобной реакции является порядок рассмотрения жалоб на Неглинной: соответствующие поручения даются именно тем подразделениям ЦБ РФ, которые готовили спорные документы, поэтому все инициативы просто отклоняются. Межведомственный координационный комитет содействия развитию банковского дела в России не работает. Назрела необходимость повысить значение Национального банковского совета, внести серьезные изменения в закон «О Центральном банке Российской Федерации»

В особенно трудное положение политика властей ставит региональные банки. В 1999 году их число сократилось с 784 до 730 и продолжает убывать в 2000 году. В то же время из 300 крупнейших российских КБ 105 были провинциальными. На них приходилось 15% кредитов экономике (свыше 70 млрд. руб.). С августа 1998 года объем кредитования увеличился на 55%, но в реальном выражении уменьшился, поскольку темпы инфляции превысили 100%.

Подобно столичным банкам, «провинциалы» держат на счетах большие остатки свободных средств. Объясняется это не столько желанием в любую минуту быть готовыми к паническому нашествию вкладчиков и необходимостью обеспечивать текущие расчеты, сколько отсутствием надежных заемщиков. Вместо поиска возможности заработать, создать рынок для клиента и для себя, многие КБ предпочитают омертвлять активы.

4.5. Несостоявшаяся многоукладность банковской системы.

Большую проблему создают около 100 кредитных организаций, имеющих отрицательный капитал. Другими словами, они не только проедают собственные средства, но и разворовывают деньги вкладчиков, клиентов, кредиторов при полной безнаказанности со стороны Неглинной. Фактически похоронена объявленная в октябре 1998 года программа реформирования банковской системы. Тем, кто реально определяет стратегию Кремля и Белого дома, не нужны планы и концепции, твердые правила игры, так как они связывают власть, не дают вмешиваться в бизнес, делить собственность, ограничивают свободу приближать выгодно тем или иным группам влияния.

Рассмотрение в Думе поправок к действующим законам и новых законопроектов о банках и банковской деятельности сознательно затягивается. Дебаты идут ни шатко ни валко, без целостного подхода к развитию кредитно-инвестиционной сферы, без учета прошедших кризисов. Вместо создания многоукладной банковской структуры консервируется прежняя олигополия. Рынок финансовых ресурсов и услуг жестко поделен между четырьмя группами кредитных организаций. В первую входят КБ с гос. участием и сильной поддержкой со стороны ЦБ РФ. Вторая состоит из старых и новых системообразующих банков. Они не являются государственными, но их деятельность связана с федеральной властью, «семьей» (которая все еще очень влиятельна), зависит от доступа к бюджетным средствам. Третья группа представлена «отраслевиками» — нефтяными, газовыми, металлургическими, атомными, лесными, телекоммуникационными КБ. К ним примыкает множество «карманных» кредитных учреждений, сосредоточенных в Москве. Четвертая объединяет банки с участием иностранного капитала.

Всем им противостоят региональные КБ, по сути запертые в местных рынках. Провинциальные банки по-прежнему маломощны, у них нет такого ресурсного обеспечения, какое имеют первые четыре категории. Как и до августовского кризиса, 80% финансовых средств сконцентрировано в столичных кредитных институтах. Подобный «флюс» создает серьезные системные риски для всей российской экономики. В России игнорируется опыт стран Западной Европы, Соединенных Штатов, Японии, государств с переходной экономикой, добившихся в последние десятилетия устойчивого хозяйственного роста, где многоукладность служит одним из антикризисных механизмов, обеспечивающих более равномерное насыщение банковскими услугами отраслей и территорий. Напротив, олигополия, что подтверждает и российская практика, мешает развиваться всем сегментам финансовой сферы— государственному кредиту, отраслевым, муниципальным и специализированным банкам, малым и средним КБ, кредитным союзам, кооперативам, ссудосберегательным кассам.

В пост советской экономике не создано условий для равноправной конкуренции, которая у нас приобретает самые дикие, нерегулируемые формы. Закон «О защите конкуренции на финансовых рынках» не работает, поскольку касается рынка услуг. В нем ничего не говорится о главной для банков области соперничества — за источники ресурсов. У кого наиболее длинные пассивы, тот и побеждает конкурентов. Государство остается главным держателем средств, из которых формируется бюджет. Региональные банки давно добиваются, чтобы казна предоставляла им деньги в обмен на долгосрочные обязательства по поддержке и развитию конкретных федеральных программ в рамках структурной, инвестиционной, социальной политики правительства. Как вариант, предлагается создать сеть специализированных госбанков по обслуживанию федерального долга, капвложениям в АПК, в индустриальной и строительной отраслях. К сожалению, в прошлом подобные кредитные организации быстро превращались в кормушки для «своих», высасывающих казну.

Цивилизованный рынок предполагает соблюдение всеми его участниками четких общих правил, быстрое и эффективное наказание за их нарушение, исключение двойных стандартов, законодательное пресечение неформальных связей между руководителями КБ и чиновниками. Можно ли считать конкуренцию равноправной, когда министр, руководящий отраслью, накачивает свой «карманный» банк за счет подведомственных ему государственных и смешанных предприятий. В России пока нет закона, препятствующего этой широко распространенной практике.