I уровень - Центральный Банк России ;

II уровень- коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции (ст.2 Федерального Закона « О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. в редакции от 03.02.96 г. № 17-ФЗ). Хотелось бы обратить внимание на то, что банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, концентрирующей основную массу кредитных и финансовых операций, но следует отметить и наличие парабанковской системы - небанковских специализированных кредитно-финансовых организаций, ведущих операции в определенных сегментах финансового рынка или ориентирующихся на обслуживание определенных типов клиентуры (см. Приложение 1).

Если в настоящее время рассматривать банковскую систему России в практическом преломлении, то можно говорить о многоуровневой структуре. Так, на мой взгляд, следует отдельно выделить Сберегательный банк, который имеет государственные гарантии сохранности вкладов, некоторые нормативы которого также имеют отличие от общепринятых для коммерческих банков. Свидетельством того, что Сбербанк занимает уникальное положение в двухуровневой банковской системе России, может являться и факты большого перетока клиентуры (прежде всего юридических лиц) в систему Сбербанка после банковского кризиса августа 1995 года. Доля рублевых средств на расчетных и текущих счетах юридических лиц в учреждениях Сбербанка за 1996 г. возросла с 5,5 % до 10,4 % от общих остатков средств корпоративных клиентов в банковской системе страны.

Сбербанк остается монополистом на рынке частных вкладов: более 75 % всех средств населения, размещенных к началу 1997 года в коммерческих банках России, хранятся в учреждениях Сберегательного банка. По состоянию на 01.04.97 г. вклады населения в Сбербанке превысили 100,2 трлн. рублей и $ 1,5 млрд.[1]

Львиная доля ресурсов банка используется для кредитования бюджета через вложения в государственные ценные бумаги.

Инвестиции Сбербанка в ГКО-ОФЗ составили на начало 1997 г. 79,3 трлн. руб., вложения в облигации внутреннего валютного займа - 1,6 трлн. руб., облигаций государственного сберегательного займа закуплено на 3,6 трлн. руб. Не остался Сбербанк в стороне и от операций с еврооблигациями Минфина. В целом на долю Сбербанка приходится 36 % совокупных вложений в российские госбумаги.[2] Роль Сбербанка в обслуживании бюджетных потоков пока существенно более скромна, чем его роль кредитора бюджетного дефицита. Однако в последнее время положение начинает быстро меняться. Получив статус генерального агента по обслуживанию федерального бюджета, Сбербанк добился перевода к себе счетов Госналогслужбы и Государственного таможенного комитета (1,3 тыс.), счетов Минобороны, МВД, Федеральной погранслужбы и Службы железнодорожных войск (4 тыс. счетов)[3].

Процесс передачи счетов организаций этих ведомств продолжается. В соответствии с подписанным в начале 1997 г. соглашением между Сбербанком и соответствующими ведомствами на обслуживание в банк будут переданы счета всех организаций, расположенных в тех местах, где отсутствуют региональные учреждения Центрального банка.

Можно предположить, что меры по ликвидации института уполномоченных банков, в какой бы форме они ни были приняты, не только не затронут Сбербанк, но, наоборот, приведут к дальнейшему усилению роли этого банка в обслуживании бюджетных потоков, превращении его в новый уровень российской банковской системы.

Мне, как практикующему банкиру, было интересно наблюдать мотивацию многих предпринимателей при смене банка, ведущего расчетно-кассовое обслуживание, на отделение Сбербанка. При всех минусах огромного банка, которые видны при первом знакомстве и начале работы с ним в качестве клиента, на первое место ставились стабильность и наличие государственной поддержки. В августовском кризисе 1995 г. всем стало ясно, что размеры банка, величина его активов в наших условиях мало свидетельствуют о надежности кредитного учреждения, поэтому наблюдался такой отток клиентуры в Сбербанк. К этому надо добавить несовершенство наших методик составления рейтингов и классификаций (например, банк "Национальный Кредит", КБ "Мытищинский, Уникомбанк, АвтоВазБанк, Тверьуниверсалбанк входили в число крупнейших и надежных российских банков до последних дней своего кризиса).

По мере консолидации банковского капитала финансовая система России к концу 1996 г. выстроилась таким образом, что в ней на первый план выдвинулся ряд банков, которые можно назвать общенациональными, системообразующими. Эти банки имеют разветвленную филиальную сеть по всей территории страны (не менее десяти), обслуживают платежи и предоставляют банковские услуги на значительной территории страны. Это и традиционные (Сбербанк, Агропромбанк), и новые банки, успевшие построить региональную сеть. Поэтому ЦБ РФ для организации эффективного надзора создал ОПЕРУ-2, на обслуживании в котором находятся 14 банков (Список: см. Прил. №2).Все это свидетельствует о том, что ЦБ РФ понимает роль таких банков в кредитной системе России, поэтому предъявляет к ним особые требования. Если говорить о функциональном распределении ролей кредитных учреждений в банковской системе России, то для низового звена, состоящего в основном из сети коммерческих банков, характерно непосредственно выполнение функций кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах, что включает в себя все виды кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

n аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

n обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

n кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;

n учет векселей и операций с ними;

n хранение финансовых и материальных ценностей;

n доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.

В отношении операций коммерческих банков с ценными бумагами можно отметить развернувшуюся в настоящее время дискуссию вокруг вопроса выбора модели развития рынка негосударственных ценных бумаг. На мой взгляд, в России складывается своя собственная модель рынка ценных бумаг, где при большом развитии рынка корпоративных акций, активном участии саморегулируемых объединений профессиональных участников рынка ценных бумаг, развитии систем не биржевой торговли акциями, что все вместе характерно для американской модели фондового рынка присутствуют банковские участники рынка, ведущие активные операции и занимающие одни из главенствующих позиций среди субъектов рынка (черты континентальной (германской) модели развития рынка ценных бумаг). Громкое дискутирование вокруг этой проблемы уводит участников рынка, сторонних наблюдателей в сторону от существа вопросов, где, по моему мнению, являются главными - наличие нормативной базы, соответствующей нынешней стадии развития российского рынка корпоративных бумаг, а также создание и развитие необходимой инфраструктуры (депозитарии, системы биржевой и внебиржевой торговли, расчетно-клиринговые организации и т.д.)