В настоящее время можно наблюдать стремление к специализации средних и мелких кредитных учреждений. В условиях банковского кризиса они не располагают достаточными резервами, зачастую не могут погасить свои обязательства по депозитам при возрастающей сложности и конкурентности работы с физическими и юридическими лицами, поэтому терпят банкротство или переходят в разряд специализированных кредитных учреждений. Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов, либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой.

Для учредителей и руководства среднего и мелкого российского банка, на мой взгляд, сейчас открываются две возможности для выживания в условиях макроэкономического и перманентного банковского кризиса:

n превращение в филиал крупного банка, который с помощью расширения филиальной сети привлекает новую клиентуру и капиталы (Этому процессу и способствует повышение требований со стороны ЦБ РФ к минимальному размеру собственных средств (капитала) кредитной организации с 01.01.99 г. - эквивалентной 5 млн. ЭКЮ (п.1.2. Инструкция № 1 « О Порядке регулирования деятельности кредитной организации», введена в действие приказом ЦБ РФ от 30.01.96 № 02-23). Хотя г-н Дубинин на VII съезде АРБ (апрель 1997г.)

сообщил о решении ЦБ РФ сделать шаг навстречу мелким и средним банкам и снизить планку собственного капитала для коммерческих банков до 1 млн. ЭКЮ.[4]

n приобретение специализации и превращение в специализированный кредитный институт. На мой взгляд, этот процесс будет наиболее характерным в ближайшее время для Москвы и Санкт-Петербурга, где особенно сильна концентрация банковского капитала, обострена конкуренция между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения на столичном рынке, передел сложившегося распределения наиболее привлекательных расчетных и ссудных счетов юридических лиц. Любой передел клиентуры, а также новация в деле привлечения сбережений от населения вызывают потрясения в сложившейся банковской иерархии в столицах, что отражается и на устойчивости кредитных учреждений.

Переходя к оценке роли Центрального банка в сложившейся системе России, хотелось бы отметить, что стимулирование совместно с регулирующими органами Министерства Финансов РФ и Федеральной комиссии по ценным бумагам, именно процесса превращения мелких банков в специализированные кредитные учреждения, развития парабанковской системы (которая в отличие от банковской системы в России характеризуется недостаточным развитием количества и качества финансовых услуг для юридических и физических лиц) позволило бы процесс банкротства мелких банков превратить в менее болезненную процедуру их специализации и трансформации. Приобретение крупным банком кредитного учреждения и превращение его в филиал возможно и интересно в регионах, где существует дефицит финансовых услуг, но в Москве, других крупных городах процесс скорее будет протекать через специализацию. Продолжающийся конфликт между двумя федеральными ведомствами, играющими основную роль на рынке развития нетрадиционных банковских услуг (ЦБ РФ и ФКЦБ) может привести к потере контроля за ситуацией и развитием этого процесса в неблагоприятном направлении. Заявления и позиции некоторых руководителей федеральных ведомств свидетельствуют о том, что ставка делается на укрупнение банковских учреждений и, как следствие, на процедуры банкротства и ликвидации, что вызывает, в свою очередь, взрыв социальной и экономической напряженности в стране, отторгает население от цивилизованных форм работы с банковскими структурами.

В настоящее время в сложившейся финансовой системе России Центральный Банк является главным банком для государства, а для всех остальных коммерческих банков - банком банков. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти, является экономически самостоятельным учреждением и осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Основными направлениями деятельности Центрального банка являются:

n управление и планирование направлений и масштабов использования кредитных ресурсов и денежного обращения (долгое время имевшее форму кредитного и кассового планирования);

n концентрация кредитных ресурсов и передача их за плату другим банкам, выступая, таким образом, кредитором последней инстанции, осуществление рефинансирования;

n организация и осуществление (совместно с соответствующими организациями) инкассации денежной выручки;

n разработка методических рекомендаций и правил осуществления кредитных, расчетных и кассовых операций народном хозяйстве, ведения учета и организации отчетности банков;

n лицензирование банковской деятельности, выбор форм и методов денежно-кредитного регулирования, фиксация и пересмотр действующих нормативных требований, коэффициентов и прямых количественных ограничений деятельности банков;

n организация, осуществление кассового исполнения госбюджета;

n разработка правил и порядка осуществления операция с валютой и прочими валютными ценностями, проведение единой валютной политики, определение официального курса иностранных валют к национальной денежной единице;

n представительство интересов страны в отношениях с центральными банками других государств и международными валютно-финансовыми организациями и банками;

n организация расчетов;

n осуществление мероприятий по укреплению материально-технической базы банковской деятельности и автоматизации банковских операций;

n контроль и надзор за банковской деятельностью;

n составление сводного баланса банковской системы;

n подготовка и переподготовка кадров для банковской системы, консультационное и методическое обслуживание банков;

n проведение научных исследований и аналитических работ.

Существуют несколько моделей создания центральных банков (мне представляется правильнее, использовать термин эмиссионных банков).

Первая модель: Схема «снизу вверх», которая позволяет финансовым кругам участвовать в создании, работе эмиссионного банка, контролировать бюджетные расходы исполнительной и законодательной властей. Подобная схема позволяет часть эмитируемых кредитных денег использовать для рефинансирования портфеля ресурсов коммерческих банков, что стимулирует развитие потребительского общества.

Вторая модель: Схема «сверху - вниз», которая обеспечивает первоочередное удовлетворение государственных потребностей в денежных ресурсах, при этом основная часть ресурсов эмиссионного фонда используется для покрытия бюджетных дефицитов. Такое распределение эмиссии наносит серьезный ущерб национальному предпринимательству, так как влечет за собой иммобилизацию денежных средств из сферы бизнеса в непроизводительные расходы государства и обостряет инфляционный процесс.