Потребности инвестиционной сферы не могут быть удовлетворены отдельными коммерческими банками в силу ограниченности их собственных средств и сложностями привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного кредитования. Возможности предоставления крупного долгосрочного кредита отдельного коммерческого банка ограничиваются также действующими нормативами банковской ликвидности, предельными размерами ссуд, выдаваемых одному заемщику.

Важным и даже решающим моментом при кредитовании инвестиционных процессов выступает кредитный риск, связанный с замораживанием ликвидных средств на длительный период, кредитоспособностью заемщика, с его возможностями своевременно осуществить кредитуемый проект.

Все эти проблемы решаются при создании банковского объединения -консорциума для предоставления долгосрочного кредита на инвестиционные цели. Консорциальный кредит может использоваться и для краткосрочного кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велики для одного банка.

В консорциальной сделке могут участвовать не только несколько банков, но и несколько заемщиков, непосредственно сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия. Например, можно осуществить модернизацию основного производства без модернизации цехов заводов-смежников

Консорциальные кредиты не являются самостоятельной формой кредита и базируются на тех же принципах, что и другие виды банковских ссуд: меняются только механизм аккумуляции кредитных ресурсов и техника предоставления кредита.

Банковские консорциумы подразделяются на временные, создающиеся, как правила, для финансирования одной, обычно очень крупной сделки, и постоянно действующие, учрежденные банками на паритетных началах. Последние в основном используются для проведения операций на валютных рынках и рынках ссудных капиталов. Создание банковского консорциума основывается на гражданском кодексе, действующим в обществе, и нормативных актах, регулирующих деятельность коммерческих банков. Деятельность каждого консорциума осуществляется под руководством одного или нескольких банков. При совместном руководстве все же выделяется ведущий банк. Банком-организатором, как правило, выступает банк с достаточно крупными пассивами, имеющий определенный опыт проведения крупномасштабных операций, обладающий налаженными обширными связями с финансово-кредитными учреждениями, квалифицированными кадрами и пользующийся высокой репутацией в банковской системе.

Стандартной формы кредитования консорциальных сделок не существует. При создании консорциума банки руководствуются действующим законодательством, а при оформлении кредитных отношений руководствуются коммерческой целесообразностью. Общими подходами при организации консорциальной сделки в области кредитования являются: надежность заемщика и финансируемого проекта; возможность получения согласия других банков на участие в кредитовании; четкое определение срока и порядка выдачи и погашения ссуды; тщательный анализ финансовой деятельности и инвестиционных планов заемщика; возможные риски и методы их страхования. В зависимости от характера перечисленных факторов определяется вид ссуды (среднесрочный, долгосрочный), процент за кредит (с учетом спроса и предложения кредитных ресурсов, срока и размера кредита, степени риска по данной операции), техника предоставления кредита через консорциум.

Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются кредитным соглашением, содержащим основные экономические условия и юридические аспекты операций. В соглашении указываются: цель, направление кредита, срок, сумма, валюта кредита, условия установления процентной ставки; содержатся обязательства кредитора своевременно предоставлять кредит, а заемщика - своевременно и полностью погашать; оговаривается механизм кредитования, порядок использования и погашения кредита, сроки уплаты процентов.

Своеобразной формой консорциального кредита начинают выступать совместные гарантии или поручительства банков по обязательствам клиента. Если клиент не выполняет свои обязательства по отношению к своим партнерам, то банки берут на себя их оплату, оформляя эту сделку как кредит и взимая плату в зависимости от вида требований, срока и суммы кредита.

Нестабильность экономики, отсутствие соответствующих законодательных актов, ресурсов для долгосрочного кредитования и огромные кредитные риски заставляют коммерческие банки в нашей стране использовать консорциальные кредиты в основном для краткосрочных и среднесрочных вложений. Сдерживает создание банковских консорциумов для кредитования крупных инвестиционных мероприятий ограниченность у Центрального банка долгосрочных кредитных ресурсов, что сокращает возможности их получения многими коммерческими банками. С другой стороны, активный спрос на краткосрочные кредиты и кредитные ресурсы, спекулятивный рост процентных ставок делает все менее привлекательными долгосрочные вложения для коммерческой деятельности банков.

Глава 3:Система организации кредитования

Организация кредитования

Все вопросы, связанные с осуществлением и планированием кредитования, определением условий и оплатой банковских услуг, коммерческие банки решают с клиентом на договорной основе.

Кредиты банки предоставляют различным юридическим и физическим лицам за счет формируемых ими собственных и заемных ресурсов: собственных средств, клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг.

Для рассмотрения вопроса о выдаче ссуды клиент представляет в банк документы в соответствии с разработанным и утвержденным положением о кредитовании перечнем (примерный перечень документов представлен ниже). При этом для различных групп клиентуры могут разрабатываться различные перечни необходимых (для рассмотрения целесообразности выдачи кредита) документов. Например, давние, проверенные клиенты могут освобождаться от необходимости предоставления графика поступления платежей, сведений о кредитах, полученных в других банках, а иногда и технико-экономического обоснования кредитуемой сделки.

ПЕРЕЧЕНЬ

документов предоставляемых заемщиком

1. Документы, необходимые для рассмотрения вопроса о выдаче ссуды:

1.1. Баланс предприятия-заемщика на 1-е число последнего месяца и последнюю квартальную дату (декларация о доходах и расходах кооперативов).

1.2. График поступлений и платежей предприятия-заемщика.

1.3. Технико-экономический расчет, характеризующий сроки окупаемости, уровень рентабельности кредитуемой сделки.

1.4. Копии договоров о подтверждении кредитуемых сделок.

1.5. Сведения о кредитах, полученных в других банках.

1.6. Копии учредительных документов предприятия-заемщика.

2. Документы, необходимые для открытия ссудного счета:

2.1. Заполненный заемщиком бланк заявления на выдачу ссуды.

2.2. Заполненная клиентом карточка с образцами подписей и оттиском печати.

2.3. Документы, подтверждающие наличие обеспечения ссуды (договор залога имущества, страховой полис, гарантии и т.д.).