Примерно четвертая часть всех чеков направляется для зачета в банки–корреспонденты. У этих банков при получении чеков на инкассо тоже имеются несколько вариантов:

– внутренний зачет;

– посылка другому банку–корреспонденту;

– посылка в расчетную палату;

– посылка в федеральный резервный банк.

Наконец – клиринг через систему ФРС, которая осуществляет зачет в общенациональном масштабе, дебетуя и кредитуя резервные счета кредитных учреждений. Если зачет происходит между банками разных резервных округов, то используется Межокружной расчетный фонд (Interdistrict Settlement Fund).

Чековый клиринг в других странах по общим принципам аналогичен той схеме, которая принята в США. Однако имеется своя специфика.

Клиринг кредитовых ваучеров или банковские платежи в системе жиро (Bank giro). Эта форма расчетов была введена в Великобритании в 1960 году как альтернатива системе безналичных почтовых переводов по счетам жиро (post giro). Суть метода состоит в том, что сумма зачисляется в кредит счета получателя в любом отделении лондонских клиринг–банков на основе специального платежного поручения (кредитового ваучера). Кредитовый ваучер заполняется плательщиком и сдается в банк, где ведется его счет, для перевода этой суммы на счет получателя. Все кредитовые ваучеры подвергаются той же подготовительной обработке, что и чеки, перед отправкой в расчетную палату. По результатам клиринга кредитовых ваучеров составляется ежедневная расчетная ведомость, и непогашенные суммы зачисляются на счета клиринг–банков в Банке Англии.

В банках постоянно ведется поиск способов совершенствования документооборота и сокращения издержек. В частности, одним из таких способов является так называемая транкация чеков (truncation), т. е. остановка дальнейшего движения чека в процессе его обработки в банке путем записи его данных на электронные носители. Эти сведения вводятся в компьютер и затем используются для разноски сведений по счетам или передачи их в автоматическую расчетную палату. Сам же чек либо хранится в архиве банка, либо уничтожается. Это позволяет экономить расходы, связанные с обработкой и сортировкой чеков, а также почтовые расходы по возврату погашенного чека владельцу счета.

5. Автоматизированные платежные системы.

омпьютеризация денежных расчетов уже глубоко проникла в систему денежных расчетов. Однако ни в одной стране Запада не сформировалась единая общенациональная система электронных денежных переводов. Например, в США получили развитие три основных направления автоматизированных платежей:

– “розничные” системы электронных расчетов;

– межбанковские системы перевода средств;

– внутрибанковские компьютерные комплексы.

Начнем рассмотрение направлений развития автоматизированных платежей с “розничные” систем электронных расчетов, связанных с обслуживанием банковской клиентуры. В США имеется несколько систем такого рода.

5.1. Автоматические расчетные палаты.

втоматические расчетные палаты – АРП (Automated Clearing House – ACH). АРП выполняют по существу то есть же функции, что и обычные расчетные палаты, однако бумажные носители заменены здесь на средства электронного представления документов (магнитные диски и ленты, магнито–оптические носители), где записана вся необходимая информация о денежных сделках и которые пригодны для скоростной обработки на ЭВМ.

В создании АРП в США большую роль сыграл центральный банк – ФРС, который взял на себя общую организацию исследований и финансировал значительную часть затрат по проекту.

АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей. Они обслуживают как дебетовые, так и кредитовые операции. Дебетовые операции связаны с заранее обусловленными в договоре многократно повторяющимися или единовременными списаниями с депозитного счета клиента банка, например, в оплату коммунальных услуг, страховки, погашение ранее взятого кредита, погашение долга по кредитной карточке и так далее.

Кредитовые проводки через АРП связаны с повторяющимися переводами денег на банковские счета клиентов – по заработной плате, пенсиям и другим социальным выплатам, зачислению процентов и дивидентов и так далее. Кредитовые проводки производятся и в пользу страховых компаний, и предприятий коммунального обслуживания, что позволяет им экономить значительные средства, связанные с обработкой и получением денег по чекам, поступающим от потребителей в оплату за услуги.

В Великобритании система автоматизированных расчетов развивалась быстрыми темпами в 70–80-х годах. Электронным клирингом заняты компьютерные центры: BACS (Banker’s Automated Clearing Services) и CHAPS (Clearing House Automated Payment System).

В Японии система автоматизированных платежей включает предуведомленную оплату коммунальных услуг, прямое депонирование заработной платы, пенсий и пособий и “безбумажные” расчеты с помощью коммуникационной сети.

Методы автоматизированных расчетов в форме безналичных перечислений и взаимного зачета средств получили весьма широкое распространение в развитых странах запада.

5.2. Банковские автоматы.

ервые банковские автоматы (БА) – Bank Teller Machines – появились в 1971 году в г. Атланта (США). Они устанавливались в помещении банковских отделений и выполняли лишь одну операцию – выдачу наличных денег с банковского счета в пределах определенного лимита.

Сейчас функции БА значительно расширились. Теперь они позволяют проводить следующие операции:

– снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;

– получение ссуды в пределах открытого лимита;

– депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;

– получение в любой момент выписки о состоянии счета клиента в банке;

– перевод средств с одного счета на другой;

– обмен иностранных банкнот на местную валюту.

Для банков БА позволяют снизить операционные расходы, уменьшить количественный состав персонала и снизить потребность в открытии новых отделений. Кроме того, банки увеличивают свой доход путем взимания платы за пользование БА. Однако стремление увеличить число пользователей автоматами заставляет многие банки отказываться от получения комиссии и даже устанавливать льготные тарифы по другим операциям, если клиент пользуется банковским автоматом.

БА представляет большое удобство и для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций.

Чтобы повысить экономичность использования БА, банки объединяют свои сети и предоставляют возможность клиентам пользоваться автоматами разных банков на больших территориях. Например, система “ПЛАС” в США объединяет БА 1400 банков на территории 48 штатов с числом клиентов свыше 26 млн. человек. Другая крупная сеть – “СИРРУС” – имеет 8,4 тыс. автоматов в 2,6 млн. населенных пунктов и обслуживает 31 млн. владельцев карточек.