Понятно, что только банк клиента наиболее осведомлен о его кре­дитоспособности. Широкая раздача векселей без ответственного под­хода, через вторые и третьи руки, не приведет ни к чему хорошему и менее всего к разрешению кризиса неплатежей, в основе которого ле­жат более глубокие причины. Здесь может оказаться полезным англий­ский опыт. Английские банки издавна придерживались принципа кредитования узкого круга собственной клиентуры. Свободные средст­ва они предоставляли так называемым бильброкерам и учетным кон­торам, которые «паслись» возле каждого крупного банка на ниве скупки векселей предприятий, кредитоспособность которых они тщательно оценивали. В этом и состояла их основная функция. Можно сказать, в этом случае банк как бы расширяет, делает более гибкой и разветвлен­ной структуру своего кредитного отдела. Существуют схемы такого рода взаимодействия банка и предприятия, оптимальные с точки зрения налогообложения. Необходимо, чтобы коммерческие банки на местах применяли форму векселедательского кредита в отношении своих кли­ентов, но отнюдь не служили лишь агентами при размещении и оплате чужих векселей. В своем городе, области, отрасли, должны в основном работать векселя местных банков и предприятий. Это в интересах мест­ных банков и предприятий, в интересах налаживания кредитно-расчетных отношений. При надобности, в договоре об установлении корреспондентских отношений возможно соглашение о взаимном уче­те векселей в обоюдовыгодных рамках дисконта, что особенно оправ­данно при взаимопроникновении векселей между регионами и отраслями.

Акцептно-рамбурсный кредит

Стоит вкратце отметить такую форму использования векселя при кредитовании как акцептно-рамбурсный кредит. Обычно она приме­нялась при внешнеторговых сделках, но при наших пространствах впол­не может пригодиться и во внутреннем обороте. Здесь речь идет о поставках между предприятиями, как правило, разных регионов. В ре­гионе поставщика предприятие-покупатель неизвестно, поэтому его вексель может не обладать здесь высокой ликвидностью. Это может сузить возможности его продажи, использования в расчетах. Тогда поку­патель заключает со своим банком кредитный договор. Банк покупателя, в свою очередь, выставляет аккредитив на поставщика. Поставщик против отгрузочных и других документов получает от своего банка вы­данные последним векселя, обладающие должной ликвидностью. Гра­фическая схема акцептно-рамбурсного кредита представлена на рис. 1.

Онкольный счет

Для кредитования можно открыть специальный ссудный счет в бан­ке, предоставив ему в обеспечение (в залог) векселя. Размер кредита в зависимости от политики банка, репутации клиента и качества вексе­лей составляет обычно 60—90% от суммы представленных в обеспече­ние векселей, срок либо не устанавливается, либо определяется сроком погашения векселей. Клиент либо сам погашает свою задолженность по счету, в этом случае ему возвращаются векселя, либо погашение производится из сумм, поступающих в оплату этих векселей. Процен­ты за кредит взимаются банком в установленном порядке. Специаль­ный ссудный счет является счетом до востребования, поскольку и банк в свою очередь, не устанавливает для клиента срока погашения задол­женности. При открытии такого счета устанавливаются следующие по­казатели и требования (весьма жесткие) клиенту:

1. Размер кредита.

2. Верхний предел соотношения между задолженностью и обеспе­чением.

3. Размер процентов за кредит и комиссия с правом банка после предупреждения клиента изменять их размер.

4. Право банка потребовать в любой момент частично или полно­стью погасить задолженность или предоставить дополнительное обес­печение.

5. Право банка погашать задолженность клиента поступающими сум­мами в оплату предоставленных в обеспечение векселей, а также за счет других сумм клиента, имеющихся в банке.

6. Право банка разрешать клиенту заменять до срока погашения век­селя, находящиеся в обеспечении, на другие.

Таким образом, при учете векселей клиент получает всю их сумму за вычетом дисконта, по онкольному счету он может пользоваться сум­мой, как правило, в размере 60—90% от номинала векселей, передан­ных в обеспечение. В первом случае клиент получает всю причитающуюся ему сумму сразу, во втором он пользуется средствами по мере надоб­ности. Также и процент в первом случае удерживается банком сразу, а во втором — по прошествии определенного периода, по мере пользо­вания средствами с онкольного счета.

Кредит в форме онкольного счета открывается надежным клиентам с постоянным оборотом. После открытия в установленном порядке он­кольного счета, клиент может предоставить банковскую карточку с под­писями лиц, имеющих право производить операции с этим счетом.

Примерные правила пользования специальным ссудным счетом, которые банк может установить, таковы:

1. Вексельное обеспечение специальных ссудных счетов принимает­ся банком вместе с надлежаще оформленными реестрами. Представ­

ленное обеспечение относится ко всем заимствованиям со счета вме­сте с наросшими процентами, начисленной комиссией и другими рас­ходами.

2. Представленные в обеспечение векселя должны удовлетворять всем требованиям, установленным вексельным отделом. В частности, от даты представления векселя до истечения его срока не должно быть меньше одного месяца.

3. Под представленное обеспечение клиент не может делать более чем 75% заимствований от общей суммы векселей.

4. Векселя, обеспечивающие счет, возвращаются клиенту лишь по погашении долга банку.

5. Векселя, обеспечивающие счет, инкассируются самим банком и не могут заменяться. (Этот пункт уместен, когда банк желает быть пол­ностью в курсе дел своего клиента, уверенным в товарном происхож­дении, доброкачественности его векселей.)

6. Размеры процентов, комиссии и других расходов могут быть из­менены по усмотрению банка, причем последний извещает об этом клиента письменно. В течение 10 рабочих дней клиент обязан либо по­гасить задолженность по счету, либо уплачивать проценты и комиссию в новых размерах.

7. По начисленным процентам, комиссии, другим расходам, банк не позднее пятого числа каждого месяца направляет клиенту выписку за истекший месяц из его лицевого счета. О несогласии с выпиской клиент должен заявит в течение одного месяца со дня ее отправления, по истечении указанного срока любые возражения не принимаются.

8. Банк имеет право с предупреждением за 10 рабочих дней прекра­тить прием обеспечения и выдачу денег в счет свободного остатка кре­дита, закрыть кредит и потребовать оплаты всех долгов с процентами, комиссией и другими расходами. Банк имеет право потребовать допол­нительное обеспечение или уплаты части долга. При невыполнении клиентом этих требований банк имеет право реализовать обеспечение в покрытие долга.

9. При неуплате долга по счету банк может направить на его пога­шение другие средства клиента, находящиеся в банке. В случае недос­таточности последних, банк может в судебном порядке обратить взыскание на имущество должника.