Оглавление:

Сущность двухуровневой банковской системы

Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного

предприятия

Типы коммерческих банков

Проблемы функционирования коммерческих банков России

в переходный период

Список литературы

Лист для рецензии

Сущность двухуровневой банковской системы

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ. Второй блок - коммерческие банки.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в банковской системе;

б) горизонтальная – равноправие банков на каждой ступени.

Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ.

Главными задачами ЦБ являются:

1)Поддержание стабильности денежной системы государства,

2)Обеспечение покупательской стабильности национальной валюты,

3)Влияние на ценовую систему страны.

Достижение целей – эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ:

- эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением,

- аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений

- хранение официальных золотых и валютных резервов страны

- исполнение государственного бюджета и управление гос.долгом

- кредитование коммерческих банков, выполнение роли кредитора

- организация и осуществление межбюджетных отношений

- денежное кредитное регулирование экономики

- регулирование и контроль за деятельностью кредитных учреждений

Это обеспечивается через следующие операции ЦБ:

1)Выдача лицензий на банковскую деятельность

2)Проверка отчетности в коммерческих банках

3)Банк устанавливает нормативы деятельности коммерческого банка и контролирует их выполнение.

Нормативы для коммерческих банков:

- Достаточности капитала;

- Нормативы ликвидности коммерческого банка;

- Нормативы ограничения кредитной деятельности банка (ограничение на крупные кредиты и вклады)

- Минимальные резервы депонирования в ЦБ.

Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка. Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы. Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала. Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

Аккумуляция банками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам. Учредителями коммерческих банков могут быть как юридические лица, так и граждане. Не исключено привлечение в состав учредителей и иностранных партнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все это имеет надежную правовую основу. В банковской сфере впервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей.

Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного предприятия.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Операции коммерческих банков.

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками операций.

Основные из них следующие:

- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

- выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

- покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

- выдача [А.В.1] поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

- приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);