Особо надо сказать о совершенствовании государственного надзора за страховой деятельностью. В Концепции это направление отражено верно. Требуется осуществить следующие меры:

- повысить надежность системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;

- установить правила, нормативы и показатели платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;

- провести финансовое оздоровление страховых компаний, включая обязательное увеличение капитала, вплоть до применения принудительных мер по управлению ее активами;

- установить для профессиональных участников страхования требования о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, что позволит профессионально выполнять возложенные на них функции, осуществлять также меры, препятствующие доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

Глубоко убеждена, что в сфере государственного контроля следует вернуться к самостоятельной службе надзора – Росстрахнадзору, пятилетней период ее существования можно расценить как самый «методологически плодовитый» в истории отечественной контрольной службы. К сожалению, департаменту страхового надзора при Министерстве финансов РФ не удалось сохранить кадровый потенциал предшественника. Обращает на себя внимание неточность информации, предоставленной для оценки состояния страхового бизнеса в России. Так, если в начале текста Концепции указано количество страховых компаний 1366, то далее их число – 1350. Непонятен и другой факт, характеризующий работу органа надзора, ведь уже несколько лет как установлено требование по размеру уставного капитала страховых организаций. Тем не менее и сегодня есть структуры, не отвечающие самым минимальным размерам.

В целях повышения конкурентоспособности российских страховых организаций и в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию необходимо принять законодательные меры, направленные на увеличение базового минимального размера уставного (складочного) капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме: к 1 июля 2007 г. до 30-40 млн. рублей, в том числе к 1 июля 2004 г. – до 10-13 млн. рублей и к 1 июля 2006 г. – до 20 –26 млн. рублей. Одновременно следует выработать меры по экономическому стимулированию учредителей страховых организаций к капитализации полученной прибыли для повышения размеров уставных капиталов.

Чтобы повысить емкость рынка страховых услуг, необходимо разработать меры по стимулированию страхования и перестрахования. Большинство страховщиков не располагают значительными финансовыми средствами и не могут осуществлять страхование крупных рисков, однако ситуация разрешается с участием перестраховщиков. Следует стимулировать развитие страхования и перестрахования путем создания специализированных страховых объединений, расширения участия российских страховщиков в международных системах перестрахования и договорах сострахования, формирования гарантийного потенциала национальных инвесторов рынка страховых услуг. Это позволит также упорядочить трансграничное перестрахование и предотвратить необоснованный отток валютных средств за границу.

Международный рынок перестрахования переживает тяжелые времена, по оценкам экспертов, он находится в низшей точке цикла. Подобное состояние рынок переживал в 1991-1992 годах, когда отечественный рынок страхования делал первые шаги. Поэтому прогноз для рынка перестрахования в России фактически не отличается от других рынков – цены будут расти (специалисты ожидают, что такое состояние продлится как минимум два-три года); перестраховочные емкости будут сокращаться; контроль за андеррайтингом в прямых компаниях-цедентах, так же как и условия перестрахования, будут строже. Поэтому чем скорее российский рынок адекватно отреагирует на эти изменения, тем менее болезненными будет «врастание» в международное страховое хозяйство. Трагедия в США 11 сентября 2001 г. стала мощнейшим ударом по мировому рынку страхования. Никогда убыток, содеянный человеческими руками, не был столь высоким. Никогда кумуляция убытков по различным видам страхования не приводила к столь печальным результатам для мирового страхового рынка в целом – совокупный убыток, оцениваемый в 50,0 млрд. долларов, включает убытки по страхованию имущества и перерыва в производстве, страхованию от несчастных случаев, страхованию жизни, финансовому перестрахованию, автострахованию, страхованию ответственности работодателя, авиационному страхованию – всего по 23 видам страхования. По оценкам специалистов Norgan Staniey, этот страховой случай резко негативно сказался на капитализации мирового страхового хозяйства, сократив ее почти на 30 %.

В отношении российского рынка перестрахования можно сказать, что он бесспорно развивается. Вместе с тем нельзя забывать, что перестрахование – это бизнес больших и очень больших денег. Чтобы предоставить перестраховочную емкость в 20,0 млн. долларов США, перестраховщик должен обладать капиталом в десятки раз большим.

Задачи, которые ставятся в Концепции по совершенствованию системы законодательства в области страхования, безусловно актуальны. Действующая в настоящее время нормативная база в области обязательного страхования, по нашему мнению, крайне хаотична. С одной стороны, действуют несколько десятков нормативных актов, которыми констатируется необходимость страхования тех или иных объектов или субъектов в обязательном порядке. При этом необходимость проведения целевого ряда упомянутых в этих нормативных актах видов страхования в обязательной форме вызывает серьезные сомнения. В то же время большинство норм не реализовано, поскольку в соответствии с ГК РФ объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, однако конкретно в соответствующих актах это не оговорено. Наконец, законы о проведении в обязательном порядке ряда очевидных видов страхования в течение долгого времени не принимаются. Достаточно напомнить о судьбе закона об автогражданской ответственности.

Правительство отклонило законопроект «О порядке осуществления обязательного страхования на территории РФ» и поручило Минфину доработать его. Против принятия этого закона высказалась администрация Президента России. Из ее заключения следовало, что в законопроекте отсутствует предмет регулирования, а сам документ является излишне общим. По мнению администрации Президента, вместо принятия отдельного законопроекта об обязательном страховании можно включить соответствующую главу в Закон «Об организации страхового дела в РФ».

Страховое законодательство является фундаментом для строительства страхового рынка в стране. Оно должно определять общие принципы организации страховой деятельности, порядок осуществления страховых операций, требования к субъектам страховой деятельности, формы организации государственного регулирования в страховании и т. п. Вот почему необходимо разработать целостную систему обязательного страхования; осуществить меры по развитию законодательства о налогах и сборах; об основах деятельности обществ взаимного страхования.