Лицо, передающее вексель по индоссаменту, называется индоссан­том; лицо, получающее вексель по индоссаменту. — индоссатом. К ин­доссату переходят все права и обязательства по векселю. Закон преду­сматривает, что все зачеркнутые индоссаменты считаются ненаписан­ными и не имеют юридической силы. По векселю, оформленному передаточными надписями, все участвующие в нем лица несут солидар­ную ответственность за платежи. Возможность индоссирования вексе­лей расширяет границы их использования, превращает вексель из про­стого орудия оформления коммерческого кредита в кредитное орудие обращения, обслуживающее реализацию товаров и услуг.

Все передаточные надписи на векселе, его акцепт или аваль оформ­ляются в пределах установленного срока платежа. Срок платежа по векселю является обязательным реквизитом, и сто отсутствие делает вексель недействительным.

Вексельная форма расчетов предполагает обязательное участие в ее организации банковских учреждений. В частности, вексельное законо­дательство предусматривает инкассирование векселей банками, т. е. выполнение ими поручений векселедержателей по получению плате­жей по векселям в срок. Векселя, передаваемые в банк для инкассиро­вания, снабжаются векселедержателем препоручительной надписью на имя данного банка со словами: «для получения платежа» или «на ин­кассо». Инкассируя вексель, банк берет на себя ответственность по предъявлению векселя в срок плательщику и по получению причита­ющегося по нему платежа. Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении доку­мента на инкассо. При получении платежа банк зачисляет его на счет клиента и сообщает ему об исполнении поручения. В случае неоплаты вексель должен быть предъявлен к протесту. Протест векселя является публичным актом нотариальной конторы, которая официально фиксирует отказ от платежа по векселю. Протест векселя должен быть совершен в один из двух рабочих дней, которые следуют за днем, в которыйвексель подлежит оплате. Банк, который выполняет поручение клиента по инкассированию векселей, несет от­ветственность за своевременное их опротестование. Вексель, не оплаченный в установленный срок, предъявляется но­тариальной конторе с описью.

Нотариальная контора в день принятия векселя к протесту предъяв­ляет его плательщику с требованием о платеже. Если плательщик в установленный срок сделает платеж по векселю, то этот вексель воз­вращается плательщику с надписью о получении платежа. Если на тре­бование нотариальной конторы произвести платеж по векселю пла­тельщик отвечает отказом, то нотариусом составляется акт о протесте векселя в неплатеже. Одновременно он заносит в специальный реестр, который ведется в конторе, все данные по опротестованному векселю, а на лицевой стороне самого векселя ставит отметку о протесте (слово «опротестовано», дату, подпись, печать).

После совершения процедуры протеста вексель через банк возвра­щается векселедержателю, который получает право на взыскание сум­мы платежа по векселю в судебном порядке. Причем, если на векселе были сделаны индоссаменты, то последний векселедержатель, кото­рый не получил платеж, может предъявить иск к любому индоссанту. Для предъявления векселедержателем иска установлены сроки век­сельной давности, которые различны в зависимости от характера от­ветственности каждого участника векселя: к акцептанту переводного векселя — три года, к векселедателю простого векселя или индоссанту переводного векселя — один год, для исковых требований индоссантов друг к другу — шесть месяцев.

Операции по инкассированию банками векселей выгодны как для клиентов, так и для самого банка. Так, клиент освобождается от необхо­димости следить за сроками предъявления векселей к платежу, а сам про­цесс получения платежа становится для него более быстрым, дешевым, надежным. Для банка это один из источников получения прибыли. Кро­ме того, в процессе совершения инкассовых операций на корреспондент­ском счете коммерческого банка сосредоточиваются значительные сред­ства,которые он может пустить в свой оборот.

В вексельной форме расчетов помимо банка векселедержателя, ин­кассирующего векселя, может участвовать и банк плательщика в каче­стве домицилянта, т. е. выполнять поручение своего клиента-платель­щика по своевременному совершению платежа по векселю. Домициляция векселей осуществляется банком на основе заключенного им договора с клиентом. Внешним признаком домицилированного векселя служат слова «платеж в . банке», помещенные под подписью плательщика. Для банка эта операция является прибыльной, так как за домициляцию векселей он получает комиссионное вознаграждение, и в то же время, выступая в качестве домицилянта, банк не несет никакой ответ­ственности, если платеж не состоится. Клиент-плательщик сам обязан к сроку платежа по векселю либо обеспечить поступление необходи­мых денежных средств на свой счет в банке, либо заранее заброниро­вать сумму платежа на отдельном счете. В противном случае банк от­казывает в платеже, и вексель протестуется в обычном порядке против векселедателя.

Расширению использования вексельной формы расчетов в хозяй­ственном обороте страны способствуют также такие вексельные опе­рации банков, как учет векселей и выдача ссуд под залог векселей, свя­занные с краткосрочным кредитованием хозяйства.

В современной отечественной банковской практике используется и банковский вексель. Банковский вексель представляет собой одно­стороннее, ничем не обусловленное обязательство банка-эмитента векселя — об уплате обозначенному в нем лицу или его приказу опре­деленной денежной суммы в установленный срок.

Банковские векселя могут приобретать юридические и физические лица, прежде всего, с целью извлечения дохода. Однако, в отличие от сертификатов, банковский вексель может быть использован его вла­дельцем не только в качестве средства накопления, но и в качестве по­купательного и платежного средства. Держатель векселя может рас­платиться им за товары и услуги, передавая вексель по индоссаменту новому векселедержателю, к которому по закону переходят все права по векселю. Вместе с тем индоссамент по банковскому векселю, как правило, предусматривает свободный переход прав по векселю между юридическими и физическими лицами. Индоссамент, в котором участвуют физические лица, заверяется органами государственного нота­риата или банком.

Таким образом, имея юридическую силу срочного обязательства банка со всеми вытекающими отсюда правами, банковский вексель является эластичным, гибким инструментом совершенияплатежей, обслуживания части платежного оборота хозяйства.

ОРГАНИЗАЦИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ

Банковская карта — это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помо­щью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета.

Основные правила выпуска и применения банковских карт в Рос­сийской Федерации регулируются «Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт иосуществления расче­тов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.98 г. № 23-П.