Российский человек так сложился, что он сначала застрахует машину, потом квартиру, потом дачу, телевизор и попугая, а себя – только в последнюю очередь. Машина стоит первой как предмет роскоши, а не средство передвижения. Поэтому рынок автострахования в России сейчас заполнен. Предлагаются всевозможные пакеты страховок, экзотичные программы вроде установок систем радиопоиска и страховки от угона, разные скидки, подарки, возможности пользоваться услугами эвакуаторов, сервисов и так далее. Все российские компании работают достаточно быстро и удобно, и что-нибудь новое придумать сложно. Возможно только одно существенное изменение: мы напрямую сможем покупать страховки гражданской ответственности водителей для поездок по миру напрямую, без российских посредников. В остальном, кроме цен, мало что изменится.

Итак, нам не приходится ожидать принципиально новых видов страхования или кардинальных перемен в отношении старых. Скорее, иностранцы просто применят прием, покоривший наше сознание в начале 90-х: “яркая обертка + рекламная атака = успех”. Полисы станут красивыми и с голограммой. Впрочем, у нашего потребителя уже выработан некоторый иммунитет к рекламным приемам. Наверняка грядет снижение цен. Начальник формирующегося московского представительства одной из крупнейших западных компаний признал, что они планируют 8-10 лет работать себе в убыток для нормального закрепления на рынке. Иностранцам предстоит еще одно недешевое удовольствие: борьба с полным отсутствием страховой культуры. Для этого необходимы массированные пропагандистские кампании, не сводящиеся к прямой рекламе. Но игра стоит свеч: страховой потенциал постсоветского пространства огромен. Что делать нам как потребителям? Конечно, сидеть и смотреть. У кого лучше, где дешевле, кто быстрее обслуживает. И выбирать. Ведь все эти бои не просто так, а за нас, за наш выбор, за наш кошелек.

Новые технологии

Существуют два направления Интернет-страхования: on-line и off-line. Система on-line выполняет практически полный цикл продаж в виртуальном режиме: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование. Через Интернет реально провести и оплату. При таком варианте страховщик со страхователем (их представители) могут воочию и не увидеться. Правда, почти во всех компаниях клиент все-таки получает с курьером страховой полис — документ на бумажном носителе. Страхование через Интернет по полной программе осуществляют только некоторые, самые сильные компании. Но купить можно только „стандартные“ продукты: страхование медицинских расходов при выезде за рубеж, гражданской ответственности автовладельцев — те, цена которых зависит от минимального количества факторов. Зачастую Интернет-магазины напрямую работают с клиентами. Но бывает, и через брокеров. Так, Интернет-площадка www.insa.ru использует брокерское и консультационное бюро „Навигатор“, которое имеет обширные международные контакты и опыт по разработке корпоративных страховых программ. В ближайшее время бюро предполагает начать заключение договоров страхования в режиме on-line. При этом, как и в режиме off-line, оно будет вести разработку страховых программ с учетом конкретных требований клиентов. Клиент сам выбирает форму оплаты. Он может рассчитаться через Интернет кредитной картой, или с помощью платежной системы CyberPlat, а может распечатать счет и оплатить его в банке (теоретически в любом, но фактически получается, что все платят в Сбербанке). Наконец, просто заплатить наличными. Итоговый документ страхования (полис или договор) курьер привозит туда, куда клиент скажет. Все оформление можно сделать в течение суток. Однако онлайновое страхование далеко не всегда возможно. Например, для корпоративных клиентов часто разрабатываются индивидуальные страховые программы. Иногда может быть необходим осмотр объекта страхования. Это требует от страховщика более тщательной подготовки. По системе off-line клиент может получить на сайте страховщика информацию о предлагаемых страховых продуктах, об условиях заключения договора, иногда сразу узнать размер страховой премии (так страховщики называют цену полиса), направить через Интернет запрос на расчет премии при нестандартных случаях, задать вопросы в конференции на сайте или по электронной почте. Чем заинтересовать корпоративных клиентов? Более крупную долю сделок через Интернет, а тем более по системе on-line, пока составляет страхование физических лиц: здоровья, автотранспорта, гражданской ответственности, квартир, дач, медицинских расходов во время путешествий и т. д. Тем не менее, страховые фирмы занимаются и корпоративными клиентами. Компания „Стандарт Резерв“ оповещает через Интернет, что занимается страхованием грузов и гражданской ответственности организаций, имеющих опасные производства. Управление по работе с корпоративными клиентами компании „Центр Брокер“ разрабатывает для предприятий и организаций специальные страховые программы, в том числе по добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию имущества, грузоперевозок, а отдельно для автодилеров — по их комплексному страхованию. Кому это выгодно? Прежде всего, самим страховщикам. „Страхование через Интернет уменьшает наши издержки“, — признает А. Радюшин. По данным специалистов, онлайновое страхование позволяет на 10-30, а то и на 40% уменьшить издержки страховых компаний. Уже одно это позволяет снижать страховые взносы. Так, полисы, приобретаемые непосредственно на сервере компании „Стандарт Резерв“, обойдутся на 5% (добровольное медицинское страхование) и даже на 10-17% (страхование автотранспорта и туристов) дешевле, чем при покупке их в офисе. На 4-10% делают скидки и другие компании, но, правда, не все. А предприятия выгадывают во времени: не надо ездить на фирму, чтобы узнать подробности. Все сведения есть на сайте, в Интернет можно заходить в любое удобное время, не сообразуясь с возможностями страховой компании. Страховые эксперты в ответ на запрос готовят весь пакет документации, и не надо десять раз перезваниваться. Так что временные затраты действительно меньше. Опасны ли Интернет-мошенники? Очень опасны. Мошенничество с использованием Интернета стало принимать угрожающие размеры, особенно в наиболее развитых в информационном плане странах. Недаром в США ФБР и Департамент юстиции открыли специальный сайт — Центр жалоб на мошенничество в Интернете. Уже подтверждено, что в нескольких тысячах случаев Интернет прямо или косвенно использован для мошенничества. Поскольку Россия отстает в развитии коммуникаций и информационных технологий, то и масштабы воровства поменьше. Но это пока. На чем могут „обжечься“ страхователи? В первую очередь, на недостоверной или преднамеренно ложной информации. Так, один европейский Интернет-провайдер вовлекал английских инвесторов в „пирамиды“, предлагая акции, которые якобы высоко котировались в индексе NASDAQ. На подобных „обманках“ доверчивые клиенты теряют миллиарды долларов Одна из форм защиты интересов клиентов — максимально полня (и правдивая, разумеется) информация о страховщике. Некоммерческая организация — Ассоциация защиты информационных прав инвесторов (АЗИПИ) на специальном сайте www.azipi.ru предоставляет возможность любому участнику финансового, фондового, а теперь и страхового рынка раскрыть свои карты, дабы завоевать доверие клиентов. Но, увы, страховые компании почему-то не спешат стать прозрачными. Единственным участником страхового проекта этого сайта до последнего времени была только компания „Ренессанс Страхование“. Обманывают и самих страховщиков. Особенно активно орудуют мошенники с использованием кредитных карт. Могут также подсунуть фальшивые документы о якобы разбитых автомашинах и т. д. Процесс развития Интернет-страхования не остановить Совершенно очевидно, что в перспективе выгоды явно превосходят риски. Тем более что обмануть по-крупному могут и без Интернета. Некоторые специалисты настолько оптимистичны в развитии Интернет-страхования, что уверяют: оно приведет к отмиранию института страховых агентов как посредников. Однако вряд ли такое случится в ближайшее время. Тем не менее, наиболее дальновидные страховщики, предоставляющие традиционные пакеты услуг, всерьез опасаются конкуренции Интернет-технологий.