Ряд директив ЕС ставят вопросы, которые касаются загрязнения, принуждают осуществлять обязательное страхование предприятий — источников опасности.

Вначале риск загрязнения вводился многими страховщиками в полис страхования гражданской ответственности. Страховое покрытие распространялось только на внезапное и случайное загрязнения. Большие суммы исков, сложности в выявлении характера и виновника загрязнение привели к выделению такого страхования в отдельный вид.

Одновременно с формированием рынка экологического страхования начинается развитие перестраховочного рынка по таким рискам. Для предоставления более расширенного покрытия и обеспечения высоких лимитов, достаточных для компенсации убытков, начали создаваться специальные страховые пулы. В Украине в 1997 году созданный пул с страхования ядерных рисков.

5.3. Условия страхования, исключения, сроки и прочее

Условия страхования. Начиная с 60-х годов страховщики Ллойда предоставляли покрытия компенсаций по искам, выдвинутым третьими лицами за вред их здоровью и недвижимому имуществу вследствие загрязнения, а также при ущемлении других прав и ухудшении условий жизни, которые защищаются законом. В страховое покрытие включались и затраты на превентивное очищение. Полис покрывал не только загрязнение вследствие несчастного случая.

Сложность в определении условий страхования и рисков, которые страхуются, вызванная тем, что риски, которые приводят к загрязнению окружающей среды, ныне никто не в состоянии оценить. Страхование ответственности за вред, который причиняется окружающей среде, базируется сегодня на таких условиях:

• компенсировать страхователю все суммы, присужденные по закону пострадавшим третьим лицам в связи с наступлением страхового случая. К суммы компенсаций относятся также судебные издержки;

• страхованием охватываются лишь случайные загрязнения. Намеренные действия или ошибки, которые могут увеличить вероятность вреда третьим лицам, страхованием исключаются;

• суммы штрафов не включаются в страховое покрытие.

Исключения из договора страхования. Формулирование исключений могут варьироваться в каждом конкретном случае. Полисы страхования ответственности за экологические загрязнения не покрывают вреда вследствие намеренного нарушения страхователем законодательных актов, постановлений, распоряжений и других нормативных документов, которые регулируют вопрос экологии.

Срок страхования. Хотя договор заключается на год, подразумевается продление его у одного и того же страховщика. Из-за высоких страховых премий, больших административных затраты при разработке условий страхования и заключении договора или программы превентивных мероприятий и осуществляемый контроль и страховщику, и страхователю выгодно партнерство на срок не менее чем 5-10 лет.

Территориальные границы страхования. Географические лимиты четко обуславливаются, в особенности в случае использования транспортных средств, например при перевозке вредных веществ.

Лимит ответственности страхователя. Страхователи ограничивают максимальную ответственность денежной суммой и периодом времени. Лимиты компенсаций, которые предоставляются, не устраивают предприятия-загрязнители, поскольку они ниже реально необходимых. Тем не менее высокая стоимость страхования не разрешает приобрести страхования с большими лимитами. Вместе с тем даже наличие пулов не решает проблему вместительности национальных и международных рынков. Лимиты ответственности, которые предоставляются в Европе, не превышают 20 млн долл Лондонский рынок предоставляет покрытие до 170 млн долл. Для примера, вред окружающей среде от эксплуатации Бхопальского завода в Индии достиг свыше 300 млн долл., а в связи с многочисленными человеческими жертвами представители власти индийского штата Мадхия-Прадеш возбудили иск на сумму в 3 млрд долл.

5.4. Андеррайтинг

Андеррайтинг. Как уже отмечалась, оценка риска очень осложнена. Проблема экологии довольно новая для человечества и сложная. Практически невозможно получить достоверный сценарий ее развития. Недостаточно изученные природа и характер рисков. Вследствие продолжительной кумуляции мало статистических данных о возможных размерах убытков, их зависимости от влияния разных факторов,

Андеррайтер, прежде всего должен иметь большой опыт в страховании экологических рисков. Ему следует ориентироваться в технологическом процессе производства для лучшего понимания природы возможных загрязнений; оценить возможности разных потенциальных источников загрязнения и степень их влияния на сумму убытков. Часто ведется специальная экспертиза для изучения этих аспектов. Чрезвычайно важным фактором есть история убытков предприятия из-за загрязнения окружающей среды, а также на других предприятиях аналогичного профиля. Следует учитывать, что страхователь подвластный большим, но нечастым убыткам. Полезно также выучить экосистему местонахождения предприятия страхователя, обнаружить других возможных потенциальных загрязнителей в прошлом и нынешнем, что влияют на эту экосистему. Оценивая риск и разрабатывая условия, следует помнить о развитии и постоянном усилении законодательства в области охраны окружающей среды, о кумулятивном характере загрязнений, влияние которого возрастает с каждым годом. Учитываются финансовые возможности страховой компании, наличие программ перестрахования, общая вместительность рынка.

Конкретный полис страхования может покрывать не только случайные загрязнения, но и риск постепенного загрязнения. Сложность состоит в определении характера загрязнение. Если страхователь сменил нескольких страховщиков, тяжело определить, кто и в каком размере должен возмещать убытки в связи с постепенным загрязнением. При риске постепенного загрязнения остро встает вопрос о степени ответственности других возможных загрязнителей.

5.5. Затраты на очищение последствий загрязнения

Страховое покрытие предоставляется для возмещения убытка третьим лицам. Поэтому страховщик не возмещает затраты страхователю на превентивные мероприятия или на очищение его собственного имущества. Тем не менее компенсируются затраты третьих лиц относительно минимизации убытка, принятые после наступления несчастного случая. И даже если загрязнение произошло в помещениях страхователя, оно может быть источником опасности окружающей среде и третьим лицам. Например, загрязнение грунтовых вод по причине заражения вредными веществами земельного участка страхователя. В этом случае превентивные мероприятия и мероприятия из очищения служат не только интересам страхователя, а значит, эти потери не является его собственным убытком. Поэтому, в некоторых странах такие затраты, в соответствии с законами, должны охватываться договором.

Страховщикии неохотно идут на расширение страхового покрытия. Дополнительные сложности возникают в случае долговременных выбросов или выбросов, которые повторяются. Страховщикии вольны осуществлять отдельное страхование таких затрат.

6. КОМБИНИРОВАННЫЙ ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ

ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ